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大 纲 保险的起源及发展脉络 保险存在及发展的前提—风险 保险的特征 简述人身保险 保险监管 保险的起源 欧洲：现代保险观念的摇篮 《汉谟拉比法典》 海上保险 埃德蒙· 哈雷：生命表 中国： 谚语：积谷防饥 保险的发展脉络 保险萌芽 起源于古希腊的海上借贷是一种贷款与损失保证相结合的借贷——船主以货物相抵押，当船舶抵达目的地则归还本利；若航行中遭受损失则参照损失程度免除部分获全部债务。由于债权人承担着较大的风险，借款利率相当高（据说高达36%）。这多出的部分其实就是保费。这种抵押借贷就是后来出现的现代海上保险的萌芽。 海上保险 12世纪末，十字军东征之后，意大利人控制了东西方贸易的中介。许多意大利城市如伦巴第、热那亚、威尼斯等成为海上保险中心。 海上保险最早的保险格式，就是由意大利伦巴第商人发明的，并从那里扩展至欧洲大陆的其他地区。1316年，商人们在荷兰的布鲁日成立了保险商会，并订立了货物海运的保险费率。现存最古老的保单就是1347年10月23日由热那亚商人乔治·勒克维出立的，承保“圣·克勒拉”号从热那亚岛到马乔卡的航程 。 海上保险 14世纪，海上保险传至英国,当时的亨利四世许可伦巴第商人在伦敦的一个特定地区开展贸易和生活,该区被称作 “伦巴第”街。此时，欧洲的经济重心已经转移到大西洋沿岸。英国除了这个“伦巴第”街之外，还有本土保险业者自发成立的“劳埃德”咖啡馆。 火灾保险 1591年，德国的工业和航运中心汉堡市发生了一起重大火灾，特别是酿造行业的损失掺重。灾后，各酿酒厂为了筹集巨额重建资金，维护不动产的信用而设立了火灾合作社，当其社员遭到火灾损失时，合作社给予援助。它的成立，推动了德国火灾保险的兴起。到17世纪中期，该市的火灾合作组织已非常普及。为了进一步扩充资金力量，汉堡的46家火灾合作社在1676年，联合成立了世界上第一个政府火灾保险组织——市营公众火灾合作社。后在全国得到推广。 火灾保险 现代流行的商业火灾保险则是在英国不断成长和完善起来的，其直接推动力就是1666年9月发生的伦敦特大火灾。大火整整燃烧了4天4夜，繁华的伦敦城80%被焚毁，13200座房屋、400条街道、80座教堂化为灰烬，20万人无家可归，直接经济损失达1000多万英镑。此后10年，伦敦才逐步恢复了元气 。 火灾保险 医学博士兼房地产投机商尼古拉·巴蓬受此启发，于1667年在伦敦开办了一家火灾保险事务所，开始经营房屋火灾保险。这是世界上最早经营的私营商业火灾保险。经过10多年经营，积累了大量资金和经验。1680年，他集资募股4万英镑，正式成立了凤凰火灾保险公司，这是世界第一家专业火灾保险公司。该公司按房屋的种类、结构、价值、租金及其他风险因子分别计收保险费的方法，沿用至今 。 人身保险 人身保险最早与海上保险关系密切，奴隶贩子从非洲贩卖黑奴，为减少因奴隶死亡导致的损失，把奴隶当货物投保。后发展到为旅客支付被海盗绑架而索要的赎金，以及为船长、船员投保的人身安全保险。这是最初的人身意外伤害保险。 人身保险 17世纪，意大利银行家洛伦佐·佟蒂（L·Tontine）提出了联合养老的方法，后被法国国王路易十四采用，用来缓解财政压力，即所谓的“佟蒂法”——把人按年龄分为若干组，交纳不同的费用。一定年限后开始支付利息，每年支付10%。年龄高者支付较高的利息。直至该组成员全部死亡。当年就为法国筹集了140万法郎。 人身保险 1693年，英国数学家天文学家哈雷（Hally）以英国布鲁斯劳市的市民统计资料为基础，编制了世界第一张生命表，精确统计出了各年龄段的死亡率，为寿险保费的计算提供了基础。 18世纪中叶，英国人辛普森和多德森开办的“伦敦公平保险公司”第一次将生命表用于人寿保险——按投保人年龄，根据生命表核收保费，并对异常风险加收额外费用。 自此，人寿保险有了更科学的依据，发展步入正轨。 责任保险 1855年英国铁路乘客保险公司向铁路公司提供铁路承运人责任保险。 1850年左右英国颁布《雇主责任法》。 以后陆续出现了会计师、医生职业责任保险——承包人责任险（1886）、升降梯责任险（1888）、业主房东住户责任险（1894）、 产品责任险（1890） 、会计师责任险（1923） 责任保险 责任保险直到20世纪才有了真正成熟的发展。 从20世纪40年代开始，逐渐有国家把汽车第三者责任保险定为法定保险，并普及到其他国家。 从上世纪70年代开始，责任保险获得了全面、迅速的发展。目前，责任保险已经渗透到企业、家庭、社会团体及社会的各个领域之中是各保险发达国家最重要的业务种类。 责任保险的保费收入在美国占到了财产保险总保费收入的45%，欧洲也占到30％左右。 为什么需要保险？ 风险与保险 什么是风险，为什么讲保险之前总是要先谈风险？ 对风险下定义是困