关于对银行重新开展大学生信用卡业务的思考.pdfVIP

内蒙古金融研究 2013．10 美于对银行重新开展大学生信用卡业务的思考 游 左成学② (宁波鄞州银行 宁波 415100) (南京财经大学 南京 210046) 一 、 我国大学生信用卡的发展历程 二、大学生信用卡风险类型 由于高校规模的不断扩大和大学生 自身消费 本以为能够带来丰厚收益的大学生信用卡，却 观念的转变，大学生已成为信贷消费不容忽视的 因为风险无法控制以至于银行被迫停止此项业务， 群体，信用卡发卡机构也将大学生归入 目标客户， 让人不禁要探究大学生信用卡风险构成以及形成 于是我国第一张大学生信用卡在2004年9月20 原因。依据 《巴塞尔协议》对信用卡风险的描述，笔 日诞生 (由金诚信用公司和广东发展银行联名发 者认为可以把大学生信用卡风险分为信用风险、 行)。在这之后4年里，其他商业银行纷纷推出了 操作风险、欺诈风险、法律风险。 大学生信用卡业务，比较有代表性的大学生信用 信用风险(CreditRisk)是因大学生不能依约 卡有：工商银行的 “牡丹学生卡”、招商银行的 偿还本息的风险。信用风险是任何一种信用卡业 Y“oung卡”、建设银行的 “龙卡名校卡”、中信银行 务的主要风险，大学生信用卡的信用风险也不例 的“中信I卡”等。同时，为了在大学生信用卡业务 外。发卡银行向大学生发放信用卡之前，需要严 中抢 占市场份额，各家银行纷纷发展多样化服务 ， 格审核个人信息，评估客户的经济状况和信誉状 市场竞争异常激烈。 况 ，保证客户的质量 ，否则很有可能出现客户到 但到了2009年 ，部分商业银行 “突然”叫停 期无法还款，引发信用风险。当今的大学生都出 大学生信用卡业务。2月 9日，中信银行宣布停 生于90年代后，善于接受新事物 ，崇尚西方追求 止发行 “中信 I卡”，同年 6月 ，为了规范大学生 享受的生活方式。除了父母给与的生活费，几乎 信用卡市场，银监会发布了 《关于进一步规范信 没有固定收人来源 ，而他们又处于人生观形成的 用卡业务的通知》，明确规定限制发行大学生信 阶段 ，消费观也不成熟，很有可能冲动消费，产生 用卡。之后 ，包括招商银行在内的商业银行开始 到期无法偿还欠款的风险，给银行造成损失。 停止大学生信用卡的办理。为了进一步规范信用 操作风险指由于发卡银行内部程序、人员、 卡业务 ，银监会发布于2010年 8月 11日出台了 系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间 《商业银行信用卡业务监督管理办法》，直接禁止 接损失的风险，操作风险一般情况下都是由发卡 对 18周岁以下的未成年人发放信用卡 (附属卡 银行承担损失。操作风险的起因既包括内在组织 除外)。同时规定，在校大学生办理信用卡 ，必须 权限不清、审核不严、有章不循等 内部制度的不 获得父母等第二还款来源方以书面方式同意承 完善，也包括外在客户的有账不管、管不及时、催 担相应还款责任 。至此，大学生信用卡业务火热 收不力和法令不严 、监管不严。信用卡的操作风 不再 ，部分银行退 出市场 ，剩下的银行办理该业 险具体体现在市场营销、信贷审批程序、发卡、行 务时谨慎许多。 政支持、客户服务 、收款等环节 ，突出表现在大学 毫无疑问，