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关于农村支付服务风 险的研究与思考 l-．y．春 高阳宗 丁 岩 陈 强 (中国人民银行济南分行，山东 济南 250021) 一 、 山东省农村支付服务风险管理主要做法 趋势愈加明显，亟须建立行之有效的支付风险监控 2012年 ，山东省在全 国率先实现了行政村金融 机制 。鉴于此 ，山东省上线运行了农村支付环境建 基础设施全覆盖，由人民银行济南分行所主导的农 设信息化管理系统 ，实现了对农村金融基础设施 的 村支付环境建设 已经实现预期 目标 。在这一过程 准确地理定位 ，并督促支持相关涉农机构通过建设 中，对农村支付服务的风险管理是确保整个系统正 POS交易监测系统等方式加强对相关支付风险信息 常运作 的前提。在这方面，山东省 的基本做法大致 的监测。同时，充分发挥现场巡检在监测处置支付 有以下四个方面： 风险方面 的重要作用 ，2012年组织开展了农村金融 (一)鼓励创新与严控风险相协调，确保在风险 受理终端布设及风险防范情况大检查，督促相关机 可控前提下开展创新 构提升El常巡检维护质量 ，确保受理终端 的可用率 在推进农村支付环境建设的同时，始终坚持鼓 和安全度。 励创新与防范风险并重的原则，大力支持金融机构 (四)建章立制与执行评估相结合 ，确保风险防 针对农村需求推 出诸如农 民金融 自助服务终端等创 控措施落到实处 新型支付服务产品，并要求其通过制定专门的风险 在推进农村支付环境建设过程中，始终高度重 防控制度措施、提高产品风险防控系数等方式 ，堵 视通过制度规范的方式提升支付服务供给安全度 ， 塞支付产品风险漏洞。省内3家涉农银行均就本行推 先后下发了 《关于加强农村地区支付服务风险防控 出的创新型惠农支付产品制定了相应风险防控措 的意见》等制度文件 ，针对农村出现的苗头性支付 施 ，实现了风险控制与产品创新的有机统一。 风险问题 ，推 出了一系列防范措施 ，初步构建起农 (二)完善硬件设施与提升软环境相统一，营造 村支付服务安全管理的制度框架。在完善制度体系 安全支付良好社会氛围 的同时，着力推动措施 “落地”，连续两年组织对农 将农村支付服务硬件设施网络建设作为农村支 村支付风险防控制度落实情况进行评估总结，增强 付环境建设的着力点，于2012年7月末在全国率先 了相关机构落实风险防控规定的主动性和积极性。 实现了全省71073个行政村金融基础设施全覆盖 ，为 二、未来农村支付环境建设 中的可能风险环节 农 民享受家门口式金融服务提供了条件 。同时，高 (一)随着助农取款业务量的 日益增长 ，应重视 度重视支付软环境建设，通过每年组织大规模集中 利益补偿机制 、安全防护措施等配套建设工作 宣传、构建长效宣传机制等方式，提升宣传覆盖面 银行卡助农取款服务极大满足了农 民 日常金融 和渗透率。相关调研显示 ，山东省农村非现金支付 服务需求，但服务点商户的可持续利益补偿机制 尚 社会氛 围 日益浓厚 ，农 民安全用卡意识有所增强 ， 未完全形成，存在个别商户因收益不能弥补其成本 农村安全支付软环境不断改善 。 而降低服务质量 ，甚至违规额外收取手续费的情 (三) 日常巡检与技术监控相结合 ，严防重大支 况 。据测算，目前服务点商户办理一笔业务需要0．2 付服务风险发生 元左右的通讯费、电费及相关人力成本 ，获得 的收 与农村基础金融服务实现广泛覆盖相伴相生 的 益主要包括手续费、收单机构补贴收入 。根据相关 是，农村支付服务风险点从县城到乡村扩散转变的 规定 ，查询业务及受理本行卡业务均不得收费，加 《金融发展研究》第1