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我国农村信用社小额信贷困境和政策建议 　　摘 要：我国农村小额信贷的发展是解决“三农”问题的核心，但总体来看我国小额信贷仍处于探索阶段，面临着多种约束和挑战。本文以我国农村信用社小额信贷存在的资金不足、利率限制、产品种类单一、管理机制缺乏和信贷风险过高等问题为研究对象。由此提出了改善农信社小额信贷外部环境和自身管理两方面进行创新，提出促进我国农村小额信贷可持续发展的新思路。 关键词：农村信用社 小额信贷 困境 可持续发展 小额信贷主要指向低收入阶层提供小额度的持续的信用贷款服务活动。我国小额信贷始于1994年，在经历了效仿国外小额信贷模式、探索适合自身经济发展的小额信贷及创新小额信贷机制等阶段，目前在我国以农村信用社为主要单位普遍开展小额信贷业务。小额信贷业务主要发放对象是农户，主要有农户小额信用贷款和小组联保贷款两类；但随着业务的开展农村个体工商户、中小企业成为其贷款对象[1]。小额信贷作为我国合作性金融创新产品，具有覆盖面大、到户率高、还贷率高经济效益较好的优点，缓解了农户和农村中小企业融资难的问题，促进农民收入水平的提高。 一.我国农村信用社小额信贷的发展现状――以衡阳县农信社为例 2000年中国人民银行在农村信用社领域内引入小额信贷的操作技术，开始开展农户小额信贷和农户联保业务，实现了农村金融信贷制度和技术创新[2]。 衡阳县农业基础日益稳固，粮食、棉花、油料、肉类总产先后进入全国百强县。境内蕴藏瓷泥、陶土、花岗石、钠长石、铁矿石、黄金、五氧化二钒等资源30余种。2011年，辖区农业在遭受历史罕见冰灾等不利因素影响下，仍保持良好的发展态势，农民人均纯收入5617元，比上年增长15%[3]。截止目前为止，衡阳县信用联社共设立了55个独立核算的农村信用社，21个分社和13个储蓄所，231个信用联站和68个信用站，形成了信用机构“乡乡通、村村连”的格局。至2013年7月末各项存款余额为64.02亿元，比年初净增10.04亿元，各项贷款余额为32.29亿元，比年初增加2.7亿元，其中农业贷款占全县金融机构农业贷款的98%以上，存贷规模均居全县金融机构首位，小额信贷比例为21.14%。 衡阳县一改过去“春放、秋收、冬不贷”的传统放贷模式，推行“背包银行进农家”，建立了“常放常收创效益”的信贷管理理念，缓解了农民“贷款难”问题；对涉农企业实行仓单、门面、订单等抵押方式，对其业务结算、资金汇划、信贷服务等实行“一条龙”服务，有效支持了“农字号”企业快速发展。 二.我国农村信用社小额信贷的现实困境 （一）小额信贷资金供求矛盾大。农村信用社作为农村金融的主力军，一方面由于农户小额信贷的全面推广，信贷资金需求量增大；另一方面由于农村信用社历史包袱过重导致不良资产量较大，同时行政干预承担的政策性任务过多，农村信用社资金流动性下降。加上随着金融市场存款竞争的加剧，农信社的生存空间不断被压缩，资金组织的难度不断加大。因此，农村信用社小额信贷对农户的资金支持力度有限，农民贷款难的问题没有得到实质性的解决。 （二）小额信贷产品设计不合理。一是小额信贷的额度太小，没有根据农户的实际情况、项目的用途合理确定贷款的额度，难以满足农户家庭及新型经济组织多元化的信贷需求；二是小额信贷的期限较短，农业产业的生产周期一般在一年以上，而我国小额信贷的期限一般为3个月、6个月、12个月，极少有超过一年的。 （三）贷款利率严格控制。小额信贷发放贷款的单笔金额小、期限短、需要耗费的人类资本比一般金融服务要大，因此，只有实行比银行高出20%左右的小额信贷利率才能覆盖其运营成本。我国出于扶贫目的，对小额信贷的利率进行了严格控制，贷款利率仅比银行高7%～8%，影响了小额信贷项目的收支平衡，也影响了正规金融机构开办小额信贷的积极性。另外，政府干预过重，以政府主导的小额信贷多用于扶贫，加重了农村信用社自身财务风险，影响了其持续性发展的目标。 （四）风险防范机制缺乏。小额信贷主要投向于农村的种植业和养殖业，对自然条件和市场的依赖性较大，因此面临着较大的自然和市场风险；小额信贷仅根据借贷人信用水平和契约性承诺、无需抵押担保，即可发放贷款，也会存在一定的信用风险。而从风险分散的角度来看，我国农村信用社发放小额信贷没有专业经营小额信贷的担保机构；农业保险项目投入的力度、深度和广度与农业发展还不适应。 （五）管理机制不完善。一是农信社内部流程或制度化管理不规范、不落实引起管理水平难以适应小额信贷的现实需要。二是某些农村信用社在开展业务时缺乏相关专业金融人才，且缺乏有效的风险评估技术和完善的权、责、利相结合机制。三是农村地域辽阔、贷款农户居住分散，行业管理部门对小额信贷的管理监督工作难以有效跟进。四是不少贷款农户只是春耕