第六章 个人消费贷款.ppt

第六章 个人消费贷款 第一节 消费贷款的特点和风险分析 第二节 个人信用征信制度和评分制度 第三节 贷款实务 * 1997—2003年中国个人消费贷款发展情况 单位：亿元 年度 各项贷款余额 个人消费信贷余额 占比(％) 住房按揭贷款余额 住房按揭贷款占消费贷款的比重(％) 1997 74,914 172 0.23 　 　 1998 86,524 472 0.55 　 　 1999 93,734 1,397 1.49 　 　 2000 99,400 4,265 4.29 　 　 2001 112,314 6,990 6.22 5,598 80 2002 139,803 10,669 7.63 8,258 77 2003 157,320 15,732 10.00 12,400 79 * 各项贷款 320048.70 100 1.居民户贷款 57082.48 17.84% (1)消费性贷款 37234.85 11.63% 　　 　短期消费性贷款 4153.79 11.16% 　　 　中长期消费性贷款 33081.06 88.84% (2)经营性贷款 19847.63 6.20% 2.非金融性公司及其他部门贷款 262966.22 82.16% 全国金融机构贷款 2008.12 单位:亿元 * 第一节 消费贷款的特点和风险分析 一、消费贷款 也称消费者贷款，是商业银行以消费者信用为基础，对消费者个人发放的、用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款。 主要业务品种有： 1.信用卡（或贷记卡）——个人综合授信 2.住房公积金贷款 3.住房商业性贷款 4.个人汽车消费贷款 5.大额耐用消费品贷款 6.个人旅游贷款 7.个人综合消费贷款 8. 个人助学贷款 等等 * 第一节 消费贷款的特点和风险分析 二、消费贷款的特点 贷款客户数量大，但单笔贷款规模小、相对单位成本较高； 贷款期限较长，且大多以分期偿还方式为主； 贷款风险主要来自借款人的收入波动和道德风险，且业务量受经济周期波动的影响较大， 借款人在交易中相对处于弱势，且对利率变化的敏感性较低。 银行获取个人信用信息与保护个人隐私存在矛盾，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段； … … * 第一节 消费贷款的特点和风险分析 三、消费贷款的风险分析 (一) 信用风险 举例 (二) 支付风险 (三) 欺诈风险 举例 (四) 抵押物风险 举例 (五) 法律风险 举例 （六）银行自身管理风险 表现 (七) 流动性风险 → 贷款资产抵押证券 * * 案例：信用风险 张某大学毕业刚一年，月收入3000余元，与某银行签订《个人汽车消费贷款借款合同》，向某银行贷款4万元买了一辆奥拓车，贷款期限5年，月还款额1000余元。此笔贷款由某汽车销售公司提供连带责任保证。 但在此后的一年里，每月的贷款偿还金额和与汽车相关的高额费用，使张某无力承担。张某决定卖掉奥拓车，但由于所卖车价达不到预期价值，无法偿还银行贷款。 贷款逾期后，某银行多次向张某进行催收，但张某始终拒绝偿还某银行贷款，并要求银行把车开走，以车抵贷。在多次找张某催收无果的情况下，某银行与某汽车销售公司进行联系，某汽车销售公司代张某偿还某银行全部贷款本息。 * 案例：欺诈风险 2003年7月2日下午，建行北京分行汽车金融服务中心业务人员在对北京某汽车经销商提交的若干个人汽车消费贷款资料进行审查时，发现申请人张某的资料有较多疑点，其身份证等资料可能有假。工作人员当即与北京市公安局联系。经核实，确认该“客户”的身份证及其有关资料是伪造的。 进一步对该经销商提供的其他“客户”的个人资料进行审查时，工作人员又发现3名“客户”的资料也是虚假资料。该经销商提供的这4个申请人所选购的车辆分别是一部凌志、一部沃尔沃以及两部宝马，涉及金额近300万元。 案例: 抵押物风险 期房按揭贷款纠纷 个人购房按揭贷款的一般程序： 首先由房地产开发商向银行提出申请，并提交关于公司和项目的资料；银行经核查与分析，与房地产开发商签订按揭业务合作协议，向房地产开发商承诺就某一特