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如何提高住房公积金使用效益水平 　　[摘要]作为政策性住房资金的主要来源，住房公积金在一定程度上为房改和住房提供了保障，但由于住房公积金中心不具备金融机构专业的风险防范的能力，在使用住房公积金的时候，面临各种各样的风险。为此，本文将在分析住房公积金使用风险的基础上，提出住房公积金使用效益水平的提高方法。 [关键词]住房公积金 使用效益 风险防范 [中图分类号] TU113.5+41 [文献码] B[文章编号] 1000-405X（2013）-10-266-1 1住房公积金使用风险分析 关于住房公积金使用的风险，产生的原因可总结为以下几个方面：首先是住房公积金管理中心承担风险的能力低，目前我国在《住房公积金管理条例》中规定住房公积金管理中心承担公积金贷款的风险，但住房公积金管理中心仅仅依靠公积金的收益维系业务工作，根本不具备承担潜在信用危机和社会危机的能力，甚至可能出现资不抵债的情况，一旦出现危机，没有任何资产的住房公积金管理中心，自然会把风险转移到储户的资产上。其次是住房公积金的低存低贷利率政策存在缺陷，如果长期脱离市场利率，面对住房公积金的机会成本和通货膨胀风险，就会直接侵害储户的利益，而且会影响住房公积金的提率和筹资工作，违背了住房公积金的互助性原则。再次是在宣传、收缴和执法等方面的力度不足，住房公积金属于新兴的社会保障产品，但由于宣传不足，很多单位和职工并没有意识到住房公积金的重要性，在一定程度上会影响住房公积金的有效收缴，而且没有采取有效的法律手段处罚执行住房公积金制度不力的单位。最后是公积金容易出现巨额缺口，住房公积金的存贷，没有遵守银行“以存定贷，存贷挂钩”的金融风险防范原则，在将住房公积金让渡给借款人的时候，未能全面考虑借款的合理性、公平性和安全性，目前我国很多城市在配贷住房公积金的时候，过于重视借贷者的还贷能力，对贷款者住房储蓄的贡献评估不足，既没有最低储蓄的年限要求，也没有最低存款额的限制，使得住房公积金的积压量很大，诸多住房公积金使用的风险逐渐暴露出来。 2住房公积金使用效益提高的建议措施 鉴于住房公积金使用方面存在的风险，我们需要在明确住房公积金管理中心金融地位的基础上，加大公积金的筹集力度，并建立公积金的补充储蓄制度和收益凭证等，采用高存低贷的方法，以提高住房公积金的使用效益水平。 2.1明确金融机构地位 为了明确住房公积金管理中心在资金使用方面职能，譬如审查发放贷款，笔者认为有必要调整《住房公积金条例》中的“直属人民政府的不以营利为目的的独立的事业单位”规定，并参考借鉴新加坡等国家的先进经验，将住房公积金管理中心的行政化和事业单位化职能，转变成为政策性的房贷金融机构职能，负责住房公积金账户管理、保值增值、政策性货币补贴、政策性保险等方面的工作，以市场化运作的方式，由住房公积金中心承担资金风险。 2.2加大公积金筹集 鉴于目前住房公积金筹集方式的单一性，我国要基于城镇居民住房需求增长的实情，调动机关事业单位和企业的积极性，建立完整的住房公积金筹集模式，不断提高征集比例和扩大覆盖面。首先是借助法律手段，强制性要求职工按时缴存住房公积金，并严厉惩罚不按照规定缴纳住房公积金的单位和个人，促使企业及职工能够主动缴纳。其次是合理确认住房公积金缴存的比例，基于企业职工、单位、政府不同主体的利益，综合目前城乡人均工资的收入水平，以及家庭生活基本消费支出能力等，合理确定住房公积金的个人缴存比例。再次提高住房公积金的缴存率，在做好单位职工参与率的同时，对住房公积金的缴存人数进行确认，以及认定职工的工资基数，加强住房公积金缴存环节的监督管理。 2.3建立补充储蓄制度 目前城市的住房消费水平越来越高，现有的住房公积金贷款已经开始不能满足住房的消费需求，为此我们需要尽快建立补充储蓄制度，通过对住房合同储蓄模式的参考借鉴，将合同储蓄的模式和住房公积金制度结合起来，为自愿补缴住房储蓄的职工开设补充储蓄账户，并给予自愿补充储蓄者一定的住房公积金优惠政策，譬如免收个人所得税、存款利息税等。笔者认为，目前住房公积金补充储蓄制度建立的时机已经基本成熟，以收入较为稳定和较高的职工作为贷款主要对象，以缓解住房公积金的缴存压力。 2.4采用高存低贷法 目前住房公积金实行低存低贷款的利率政策，这种利率长期低于市场利率，这对于住房公积金主体来说，会直接损害其利益，以及影响住房公积金提率、扩面、归集等工作的开展。为此，我们需要尽快将住房公积金的存贷利率调整到接近市场利率的水平，提高住房公积金存储的有利水平。在此，笔者认为“高存低贷”的做法值得我们思考，高存低贷的利率具有一定的优势，表现为通过提高存储的利率，降低通货膨胀带来的贬值效应，确保参加住房公积金的职工不会因为没