保险规划的理财基础与.pptVIP

第五章 保险规划的理财基础与功能 第一节 个人理财 一、个人保险利益的客观基础和理论根据 财产保险利益：客户财产面监各种纯粹风险；管理好这些风险是管理者的职责；财产保险是转嫁风险的现代财务手段，帮助客户科学地进行风险管理 团体人身保险利益：企业人力资源管理是企业最重要管理，其核心在于吸引和激励人力；企业福利保障是吸引和激励人才的重要手段；人身保险是企业福利保障最好形式 个人保险利益包括保险赔付款、生存保险金、死亡保险金、伤残保险金、健康保险金、固定回报、额外分红等等 二、保障理财是个人理财的基本问题和重要因素 1.个人（家庭）财务问题 分为消费问题、保障问题和投资问题 个人（家庭）财务支出 收入与支出具有不均衡性、不同步性和波动性，工作时间缩短和生存时间延长，退休养老越早准备越轻松。 寅吃卯粮，缺乏对未来生活的准备 过于节省，降低了当前的生活水平 钱财不能合理安排、有效利用 财务缺乏计划，或虽有计划却难贯彻落实 个人（家庭）风险损失表 投资问题 投资理念淡薄，投资收入占比少 长资金短运用，机会损失大，投资收益率低 重直接投资，轻委托投资，投资管理成本高，专业化水平低 投资理财工具单一，投资理财组合不当 2.个人（家庭）理财结构 消费理财：好钢用在刀刃上，花钱花在关键处。 保障理财：财务安全 投资理财：投资生财 个人（家庭）理财的实质和目标 第二节 保险规划 一、保险规划在保障理财中的作用 二、保险规划在消费理财中的作用 人身保险利益设计，有助于客户明确自己的消费目标 保险服务开展，有利于客户制订消费理财计划 人身保险的费用摊销方式，有利消费理财方式的贯彻实施。 人身财务风险因素、风险事件和风险损失 保险与个人家庭生活备用金 不同期限投资理财工具的风险与收益 三、保险规划在投资理财中的作用 * * 与天灾人祸和意外疾病有关 不确定 波动性大 与天灾人祸和意外疾病无关 比较稳定 波动性不大 特征 财产风险支出 人身风险支出 特殊事项支出 日常生活支出 细分 风险财务支出 正常财务支出 预期开支增加的不确定性 预期收入减少的不确定性 预期资产损耗的不确定性 未来 当前开支增加的不确定性 现有收入减少的不确定性 现有资产损耗的不确定性 现在 支出 收入 资产 时间 防止资产贬值 防止机会损失 争取较大收益 降低非系统风险 降低投资管理成本 提供财产风险保障 提供责任风险保障 提供意外伤害风险保障 提供重大疾病风险保障 提供医疗住院风险保障 提供死亡风险保障 婚嫁安排 生育安排 子女教育安排 创业安排 购置固定资产安排 养老安排 遗产传承和丧葬安排 目标 备用金的保值增值 纯粹风险的财务保障 未来生活的财务安排 实质 投资理财 保障理财 消费理财 投资理财 保障理财 消费理财 基金投资规划、债券投资规划 股票投资规划、房产投资规划 意外保障规划、健康保障规划 死亡保障规划、财产保障规划 住房消费规划、教育消费规划 退休消费规划、购车消费规划 资产缩水、经济不能独立、生活品质下降、有害的财务波动 失业、养老备用金不够、预期收入落空、费用意外增加 通货、投资风险、社会保障、经济周期等社会因素 资产不能保值增值、入不敷出、出现财务问题和投资失败 理财规划不当、投资管理不善、平时钱闲置、急需时没钱用 教育程度、风险偏好、理财观念和技巧等个人主观因素 收入减少、支出增加 意外伤残、疾病、死亡、退休 工种、年龄、健康等个人客观因素 人身财务风险损失 人身财务风险事件 人身财务风险因素 生活备用金 子女教育 备用金 退休生活 备用金 遗属生活 备用金 还债 备用金 应急 备用金 投资 备用金 生存保险 养老金保险 死亡保险 失能保险 医疗保险 投资型保险 小 传统寿险 定期储蓄 活期储蓄 低 中 非传统寿险 债券 外汇 中 收 益 大 房产 基金 期货、股票 高 风 险 长期 中期 短期 *