小额贷款公司改制设立村镇银行探讨.doc

关于小额贷款公司改制为村镇银行的分析与探讨 一、小额贷款公司的现状 自2008年以来，小额贷款公司呈现出全面发展的态势。据央行发布的《2013年一季度小额贷款公司数据统计报告》显示，截止到2013年3月底，全国共有小额贷款公司6555家，贷款余额6357.27亿元，与2012年底相比较，无论是小额贷款公司机构数量还是贷款余额，2013年一季度均有较大增长，新增小额贷款公司475家，新增贷款435.89亿元。从机构数量上看，全国31个省(市、区)中，小额贷款公司机构数量超过三位数的省份达22个，其中以江苏数量最多，拥有小额贷款公司513家，而最少的西藏自治区仅仅才4家；从贷款余额和实收资本两个整体实力指标上看，江苏、浙江和内蒙古稳居前三甲，贷款余额合计占全国的34.28%，实收资本合计占全国的30.67%，其中江苏更是以贷款余额1052.53亿元、实收资本830.94亿元的绝对优势大幅度领先其他省份。在这近五年的实践中，小额贷款公司的发展呈现出以下特点: 　　(一)小额贷款公司数量猛增，覆盖面迅速扩大，但整体存在区域性不平衡 　　市场需求旺盛和民间资金充裕的区域，小额贷款公司发展较快。以浙江省为例，自2008年9月第一家小额贷款公司——海宁宏达小额贷款股份有限公司挂牌开业到2013年3月31日，浙江省小额贷款公司已发展到273家，贷款余额达到了实收资本的1.37倍，是全国超出比例最大的省份，贷款覆盖了10万户以上的农户、个体工商户和小微企业。而一些经济相对欠发达的省份，小额贷款公司则刚刚起步，在机构数量、实收资本、贷款余额包括衍生出的融资能力上都有较大差距。整体而言，东部、东北部以及中部地区小额贷款公司发展状况比西部地区要好。 　　(二)小额贷款公司运营逐步规范化 　　这一特点主要表现在国家和地方针对小额贷款公司出台的相关文件的不断完善上。除2008年央行、银监会颁布的《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》和《关于小额贷款公司试点的指导意见》以及2009年银监会颁布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》外，各省(市、区)在上述框架下结合当地实际也相继出台了地方性规范文件，浙江省更是典型代表。5年来先后出台了十余部相关法规文件，其中《小额贷款公司试点登记管理暂行办法》、《小额贷款公司年度检验信息披露暂行办法》以及《小额贷款公司融资监管暂行办法》均为国内首部。这些法规文件在进一步细化小额贷款公司日常经营管理和相关部门权责等方面具有切实的可操作性，从而促进了小额贷款公司规范化运营。 　　(三)小额贷款公司定位更加多元 　　从一开始定位面向三农和小微企业，到现在发展为多元化定位，汽车消费贷款、助学贷款等业务也成了许多小额贷款公司所涉及的经营范围。除此，有的小额贷款公司只专注于特色经营。例如，国内第一家科技小额贷款公司——天津科技小额贷款公司突出科技特色，业务对象仅限科技型企业，并重点支持承担了部、市科技项目的企业。再如，浙江阿里巴巴小额贷款公司主打电子商务特色，专门面向网商放贷。 二、小额贷款公司发展中存在的问题 　　(一)信贷资金供应不足 　　一方面是借款人踊跃，而更关键的是小额贷款公司资金来源渠道单一，无法有效满足客户需求。小额贷款公司在只贷不存的经营模式下，其主要资金来源为股东出资、社会捐赠以及两家或两家以下的银行借款，而且向银行借款的额度不得超过资本净额的50%。而对于经营特殊商品——货币的小额贷款公司而言，以上三种资金来源渠道，显然不足。 　　第一，现有股东后续不可能无限增资，长期的分红截流也不实际，而对于引入新股东，除了因为股权稀释的威胁有可能会招致现有股东的反对之外，优质的股东也较难寻觅，除此，小额贷款公司增资扩股程序较繁琐，先是由县(区)、市(州)二级审核，之后报省金融办(或省经信委)备案，最后到所在地工商部门进行变更登记，才可实施。 　　其次，在当前实施较为稳健的货币政策和地方项目投资加速的背景下，小额贷款公司容易受到借款人的亲睐，但小额贷款公司由于自身缺乏抵押物、过往业绩评判欠缺、向银行借款的制度设限、银根紧张以及无法享受同业拆借待遇等因素的影响下，其本身通过银行融入的资金有限，融入的成本也相对较高。 　　最后，在资本逐利和小额贷款公司非公益性机构的前提下，社会捐赠资金基本上可以忽略不计。资金的匮乏，以致于小额贷款公司在面对日益扩大的市场时只能被动固守，而无法主动去满足更多的借款需求。 　　(二)风险控制能力较差 　　第一，小额贷款公司贷款往往缺乏抵押(或质押)等较为有力的担保措施，担保品缺失或不能足额，在出现违约的情况下，仅仅依靠借款人的契约性承诺无法抵消债务，并且因为其借款人多为次优客户，在生产经营中业绩存在较大的不确定性，无法提供完整的、连续的财务信息，或者所提供财务信息(如