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银行系统论文：城市商业银行的现状、挑战与出路 面对加入WTO以后国内新的金融竞争格局，中央政府似乎将注意力更多地倾注于国内银行业的巨无霸——四大国有商业银行的改革、发展方面，有关监管部门也在逐步、稳妥地向前推进对农村信用社的改革，而对城市商业银行所暴露出来的一系列问题，各方面一时间似乎还无暇顾及。城市商业银行是不是已成为被金融改革遗忘的角落？当此之时，城市商业银行的发展该如何动作呢？4月17-18日，在由国务院发展研究中心金融研究所主办、国研网承办的“金融开放与商业银行改革论坛”上，国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌以及中国人民大学金融证券研究所副所长赵锡军分别就此发表了精彩演讲，本文主要撷取其中部分内容，期以籍此有助于读者对国内城市商业银行群体面临的现状与未来走向有一个比较深入的了解。 一、城市商业银行经营现状堪忧1．相对于四大国有商业银行来说，城市商业银行的从业人员较少中国人民大学金融证券研究所副所长赵锡军 2003年6月底，我国的城市商业银行是112家（由以前2194个城市信用社组建而成），网点5161个，从业人员10.7万人。而国有四大银行中，工行就有50万的从业人员。从从业人数可以看出来，112家城市商业银行的从业人员是比较少的。2．业务规模不大，竞争地位尴尬中国人民大学金融证券研究所副所长赵锡军 2003年6月底，城市商业银行资产总额大概是在13000多亿，存款9846.75亿，贷款6527.91亿。贷款占当时全国金融机构贷款的5%左右，远低于四大国有银行的占比。存款大概占市场份额6%，占的比例也是非常非常低的。总的资产规模只有全国商业银行资产总额的6%。扩大规模是城市商业银行面临的一个重要任务。从单个商业银行的情况来看，大部分城市商业银行的资产规模都比较小，其份额也是相对偏小的。27家城市商业银行的资产超过百亿元，78家的银行在10—100亿之间，10亿以下的有6家，仅有很少的资产规模超过了1千亿元。整个资产规模偏小，就导致了竞争的时候很难和资产规模偏大的银行竞争，资产主要是贷款，资产小覆盖的客户就比较少，这样的话，在市场上就处于一个比较劣势的地位。3．资本充足率低，资本安全难以得到保障 中国人民大学金融证券研究所副所长赵锡军 2003年6月份，全国城市商业银行资本充足率仅为5.92%，而且是自己按照中国人民银行以前的要求来算的。如果是按照执行巴塞尔协议的要求，无论是按1988年版的巴塞尔协议，还是2005年执行新的巴塞尔协议计算，都会比5.92%还要低。按目前的标准，在112家中，有66家城市商业银行满足8%的要求，没有达标的有46家，有一些是资本充足率为负数。总体来讲，安全性是存在一些问题的，如果是说要达到8%的资本充足率，按照目前城市商业银行的规模，112家城市商业银行总共资产是9645亿，大概有6千亿的资产是风险资产，需要480亿的资本来补充。4．不良贷款资产较多，部分亏损严重，经营风险较大中国银行业监督管理委员会 截至2003年6月末，全国112家城市商业银行资产总额13029亿多元，贷款余额6523亿多元。其中，不良贷款余额1078亿多元，不良贷款比例16.53%。国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌 相当一批城市商业银行的利润为零，不少银行已经严重地资不抵债，有的银行不良贷款率高达50%以上，有的银行单一的客户贷款率高达几百、上千倍，好象是110家银行中间，没有一家银行的资产利润率超过1%。中国人民大学金融证券研究所副所长赵锡军 城市商业银行的不良贷款由2000年的30.96%降低到2003年6月份的16.53%，比例仍然偏高。由于计算不良资产的标准是根据人民银行以前的标准（四级分类法）计算的，如果是按照国际上的五级分类计算还要高一些。全行业累计财务亏损55.97亿元，这个是8年多滚动下来累计的，历年累计亏损的有50家，占城市商业银行总数的45%。按照目前贷款的规模和应该计提的呆帐准备金比例，城市商业银行至少大概需要提700多亿的准备金，但是实际只提了60多亿，整个的行业风险是比较大的，处于高风险状态的城市商业银行有20多家。二、城市商业银行发展面临诸多挑战（一）商业银行内部的挑战1．国有银行改革的挑战国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌 多少年来，从中央到地方，从业界到学界，从国外到国内，对中国金融安全的担忧全部聚光在四大银行上面来。但是，以今年政府出资450亿美元为标准，表明中央政府痛下决心解决这四大银行的问题。经过几年的充分论证、磨合，由中央政府下决心出面解决，标准可能和世界最前五名来比还差一点，但是总体上说，比现在有大踏步的前进，我认为中行、建行的改革是肯定有希望的。而且，中行、建行两个试点走出一条路来，工行、农行的问题解决只是时间的问题。城市商业银行的可怕数据，在四大银行改革举步不前的时