破解微小企业融资难题的有益探索——对＃＃市商业银行小企业贷款情况的调查.docVIP

破解微小企业融资难题的有益探索——对＃＃市商业银行小企业贷款情况的调查＃＃市商业银行推广的微小企业贷款模式，在防范信用风险和贷款管理理念上的突破有其独到之处且取得初步成效，其经营管理模式对推进小企业贷款启发较大，值得借鉴。 一、基本情况 ＃＃市商业银行于＃＃年11月2日与国家开发银行正式签订《微小企业贷款项目合作协议》，引入“中国商业可持续微小贷款项目”（以下简称“微贷项目”），并聘请国际一流微贷款顾问公司——德国国际项目咨询公司（简称“IPC公司”）以技术支持。这是广西首家、全国第11家开办“微贷项目”的银行。截至2008年9月末，累计营销贷款客户1327户，发放贷款582笔，累计发放金额3449万元，贷款余额2697万元，除2笔暂时处于逾期外，其余贷款全部为正常贷款。微贷款业务的开展不仅有利于＃＃市商业银行资产质量和银行收益水平的提高，同时也提升了该行的竞争力和社会地位，建立了稳定的客户群。此外，微贷款业务还有利于创建和谐的融资环境，促进微小企业的健康成长和和谐社会的建设。 二、运行模式 微贷项目以商业可持续性为原则，以市场建设和机构建设为手段，旨在建立为广大微小型企业服务的融资体系，填补当前金融发展空白，最终形成一个金融发展与社会发展相适应、金融体系建设与社会体系建设相结合的高效系统。我国引进该项目，主要是为个体经营户及微小企业提供信贷支持。＃＃市商行微贷项目的主要做法： （一）降低准入“门槛”，拓展潜在客户。＃＃市商行从分散风险出发，将大多数在过去无法从银行获得贷款的基层广大小企业、个体经营者和农户等视为潜在客户，注重对企业实际发展潜能及经营效益等情况的分析考察，使一些不符合传统信贷标准的企业及时获得了资金支持。实际操作中对贷款额度实行合理控制，从人民币1000元到50万元不等，原则上要求平均单笔贷款余额低于4万元。贷款期限以1年以内为主，最长期限为3年，还款方式以按月本息等额还款为主。下岗职工老陈去年在步行街开了一家八宝粥店，但设备装修简陋，错失很多商机。由于缺少抵押物，很难从银行贷到款，一个偶然的机会老陈看到了＃＃市商行“微小贷款”的宣传单，他将信将疑来到商行填了一个1万元的申请，两天后就拿到了贷款，现在生意做得红红火火。 （二）引进先进技术，促进做大做强。国家开发银行以优惠利率提供专门资金支持＃＃市商行发放微小企业贷款，同时国家开发银行还向＃＃商行提供一揽子技术援助，引入一整套经过实践检验证明能够实现良好运作的信贷技术：贷款营销术、自编调查报告、“眼见为实”“交叉检查”的调查技术、“四眼原则”的贷款决策机制、分期还款技术等，帮助＃＃市商行发展大范围商业可持续的微小企业贷款业务。 （三）引入定价机制，控制信贷风险。＃＃市商行积极探索科学合理的利率风险定价机制，在收入和成本之间寻求平衡点，为微小企业贷款业务的可持续发展奠定了基础。通过综合考虑风险水平、筹资成本、管理成本、目标收益、资本回报等多项因素，确定不同借款人贷款目标利率和利率浮动范围。目前贷款利率执行浮动范围为12-18%，大多数执行18%的年利率。 （四）建立独立部门，开辟“绿色通道”。在总行建立全新、独立的微小企业信贷部，全面管理微小企业贷款业务，并配合国家开发银行委派的专职顾问推广业务和解决各种困难。在支行层面建立独立的微小企业信贷部，具体负责开展微小企业信贷业务，为微小企业融资开辟“绿色通道”。 （五）强化人员培训，建设专业的客户经理队伍。＃＃市商行招聘的26名“微贷”信贷员先后被分组派往重庆、贵阳、大庆这些开展“微贷”项目的城市进行了一周的实地学习，并集中在北京进行了为期两周的专业理论学习，同时国开行委派了两名德国顾问驻行对项目的开展进行指导。信贷员完全在专职顾问的管理下开展工作，专职从事微小企业贷款业务，执行新的业务流程、开发新的产品和系统。通过以师带徒，以点带面，真正把客户经理培养成专业的营销行家里手，达到微小企业贷款标准化、精细化的要求。 （六）加强有效沟通，突破信息不对称难题。＃＃市商行针对微小企业信贷的“劳动密集型”和“信息密集型”特点，采取充分有效的沟通改变银企信息不对称状况。一是通过“人海”战术加强“面对面”沟通。＃＃市商行先后招聘了微贷信贷员37人，招聘全程由德国专家出题和监考，今后还将陆续招聘更多的微贷信贷员，为小企业融资提供充足的人力资源保障。二是实行客户经理本土化。客户经理充分发挥本地“人脉”关系，除关注财务报表提供的数字信息外，还全面了解小企业主的家庭情况、道德品质、社会信誉及经济实力等信息，突破小企业信息不对称的难题。 （七）精简业务流程，提高服务效率。＃＃市商行在坚持审贷分离原则前提下，开发和制订标准化的微小企业贷款流程，整合了部分信贷环节，总行和支行信贷委员会根据授权决策审批，贷款获批后确保24小时内放款。在遵守审慎原则