海宝团队的候选方案 - 第一理财网.docVIP

第九届上海“十佳理财之星” 评选方案 (团队)  谢太太的理财规划书 组长：沈雨平 组员：邹智慧 胡皓垠  目 录 前言 1 一、客户的基本情况与财务现状 1 1. 家庭基本情况 1 2. 资产与负债 2 3. 收入与支出 4 4. 投资绩效 5 5. 总体分析 5 二、理财目标与假设条件 6 1. 理财目标 6 2. 投资偏好分析 6 3. 理财年限 6 4. 理财假设 6 三、理财规划 7 1. 现金规划 7 2. 教育金规划 8 3. 出租房产规划 9 4. 保险规划 9 5. 退休养老计划 9 6. 投资规划 10 四、投资方案评估 11 五、风险提示 11 六、规划的实施、监控与调整 12 1. 理财规划的实施 12 2. 理财规划的监控 12 3. 理财规划的调整 12 七、后记 12 前言 本策划书的目的，是在对谢家目前和未来财务状况进行分析的基础上，结合宏观经济环境，为谢家制订的一份综合性理财规划方案，以满足谢太太的理财需求，从而使家庭成员的人生目标得以顺利实现。 一、客户的基本情况与财务现状 在本部分中，我们根据客户提供的情况整理了有关客户的基本信息与财务资料，在不同的报表中，我们展示了客户目前的财务情况，并从资产、负债、收入、支出与投资绩效等方面进行详细分析，对客户家庭的财务状况做出诊断，可以使客户能够全方位地了解和认识目前所处的财务状况，这也是客户开启理财之路的起点。 1. 家庭基本情况 家庭背景： 谢先生，40岁，某大型外资企业管理层。税前月薪10万元，年终奖税前30万元，税后226005元。谢先生的公司为他提供的团险包括：300万元的意外险、300万元的定期寿险和50万元的重大疾病险，60岁后可领取每月1万元的养老保险，直到88岁。 谢太太，37岁，全职太太。谢太太的保险主要是按自由职业者缴纳的社会保险，缴费基数为3000元。 谢家现有5岁的儿子和2岁的女儿。子女都有保额为10万元的教育保险和重大疾病险。 谢家拥有2套房产，一套是位于静安区的豪华公寓（静安枫景苑），市价在800万元左右，另一套是位于松江的别墅（佘山银湖别墅），市价在1200万元左右。两套房均已付清了贷款。家里有2辆车，一辆是去年买的宝马523，现值在40万元左右，还有一辆是4年前买的帕萨特领驭，市值约10万元。目前有30万元左右的股票型基金， 80万元左右的定期存款和银行短期理财产品，20万元左右的投资金条，10万元左右的活期存款。 现将谢家的基本信息总结在表1中。 表1 家庭成员资料表 成员 年龄（岁） 职业 谢先生 40 某大型外资企业高管 谢太太 37 全职太太 儿子 5 幼儿园中班 女儿 2 分析： 谢先生与谢太太在年龄上很有竞争优势，且谢先生的职业类别优良，正处于事业的顶峰状态。在这一阶段，家庭的投资目标通常是为了提高和巩固生活品质，积累子女的教育资金，并建立保险保障，筹备退休期的养老计划。根据谢家的基本情况来看，谢家完全有能力充分利用好这一段黄金时期，巩固已有财富，提高今后财产的增长速度，奠定家庭幸福的财务基础。 表2 近期家庭资产负债表 分析： 在整个资产构成中，金融资产所占比例为6.4%，房产所占比例为91.3%，汽车所占比例为2.3%，由此可见，资产的流动性相对较弱。 现金及其等价物占投资性金融资产的7.1%，其他投资工具占比为92.9%，相比较而言，配置结构较为合理，需结合后文的备用金比率来深入分析。 投资性资产目前只由投资性金融资产构成，占净资产的比例为6.4%，投资能力相对较弱。 负债项目均为0，说明没有充分利用债务工具。 鉴于投资性金融资产所占比例较小，而净资产中有很大一部分是由房产组成，且除满足家庭的正常生活需要外，尚可匀出一套房产用作出租，以增加收入，提高资产的投资能力。因此今后的投资重点可能要放在金融资产与房产出租方面。 由于谢先生身处“金领”阶层，收入充足，生活富裕，属于城市的“高端阶层”，具有很强的投资需求和广阔的投资前景。 表3 年度家庭现金流表 减：所得税 120 41.4 基本生活费 14.4 22.1% 养车费用 8.4 12.9% 工资（税后） 78.6 73.6% 子女教育费 3 4.6% 年终奖金 22.6 21.2% 保姆费 4.8 7.4% 房租 0 0 服装、化妆品等 12 18.4% 投资收益 5.54 5.2% 孝敬父母 10 15.3% 旅游 10 15.3% 人情往来 2.6 4.0% 收入合计 106.74 100% 支出合计 65.2 100% 结余 41.54 分析： 家庭收入严重依赖于工资和薪金收入，工资、薪金收入所占比例将近95%，而其它收入占比则为5%。 当年收入106.74万元