人身保险专题讲座PPT核保与理赔.pptVIP

第9章 人身保险核保与理赔 9.1 人身保险的核保 9.1.1 人身保险核保的概述 1、核保的概念及意义 核保是指对投保申请进行评估，决定是否接受这一风险，并在接受风险的情况下，决定保险费率的过程。 核保工作的意义： （1）是阻止和发现逆选择的必要措施，维护经营的稳定性； 逆选择产生的原因：准被保险人倾向于隐瞒，可交纳低于期望损失的保费。 不核保：导致逆向选择螺旋问题。 （2）使投保人交纳的保费与保险标的的风险大小相适应，维护公平的原则； 要使保险在自愿的基础上进行，则保费应建立在向保险公司转移的潜在期望风险的基础上，即应支付精算公平价格。核保就是要确定潜在期望损失，并选择最能反映该损失的价格/费率。不同风险的人分在不同的组，使用不同的费率，从而达到精算公平。 （3）增强保险公司的竞争地位。 核保分类有利于形成竞争优势，从而进一步激励改善定价和核保； 是核保分类的不断细分的内在动力。 总结：核保有利于提高市场效率，从长期看有利于扩大消费者的选择和价值。 连接 美国精算学会认为，一个风险分类体系应努力达到三个目标： 保护公司的财务稳健 公平 允许经济激励作用 2、核保的产生与发展 核保产生的理论基础来源于风险的同质性和公平合理经营的原则。 在18世纪以前，人身保险几乎是无任何核查措施，采取来者不拒的方式。 18世纪以后开始试图根据投保人的年龄、性别等来做出一些选择。 到1706