中国保险费率管理制度的变迁与改革.docVIP

中国保险费率管理制度的变迁与改革 ????一、保险费率管理的初创阶段????在国内改革开放经济政策的推动下，国内保险业务从1980年起开始恢复。国务院在1982年批转中国人民银行《关于国内保险业恢复情况和今后发展意见的报告》的通知中，充分肯定了保险存在的必要性，并决定在国内重新开办企业财产保险、家庭财产保险和汽车保险等业务。在1980年至1993年的这段时期，中国政府在对保险管理体制和管理机制进行调整的同时，也对保险价格的决定机制进行了积极探索，保险费率管理制度得到初步确立，由于这段时期的费率管理具有指导性和分散性的特征，因此，将之成为分散的指导性费率管理阶段。其内容主要有：????(一)明确了保险费率的审定和管理机关????1985年3月国务院颁布的《保险企业管理暂行条例》首次明确指出，中国人民银行作为国家保险管理机关，负责审定基本保险条款和保险费率。在1988年3月，人民银行又发布《关于加强人民银行行使国家保险管理机关职责的通知》，进一步指出，中国人民银行总行负责全国性基本保险条款和保险费率的审定，各级分行负责地方性条款和费率的审定。????(二)实行统一的基础费率，但给予一定的浮动范围????人民银行规定要求，同一地区存在的多家保险公司，必须贯彻经营同一险种、执行同一保险费率的原则；各保险公司不经人民银行审定，不得擅自颁布基本保险条款和制定、更改保险费率，也不得以变更保险条款、付给回扣等手段变相提高或降低保险费率。同时，人民银行给予各级人行一定的基本保险费率的浮动管理权限，最高浮动幅度为上下30％。????(三)各家公司基本效仿人保的费率管理方式????对于其他小型保险公司而言，由于当时大多规模较小，技术力量较为薄弱，因此在条款和费率方面基本都是参照人保公司的条款和费率来确定。当时人保对于费率的管理方式，对于国内业务，“由国务院批准实施的全国性法定保险和带有储蓄性质的人身保险，其条例、条款和费率由总公司统一制定”，而其他各种保险的条款和费率，均由各分公司参照总公司拟定的承保范围和费率幅度自行制定，报总公司备案即可。在涉外业务方面，对于涉及向国外分保的业务，其条款和费率由总公司统一制定。而“不向国外分保的业务，其条款和费率可由分公司参照总公司制定的范围和标准，结合当地情况制定，并报总公司备案。”????从总体上看，这一时期的费率管理虽然具有事先审批的性质，但管理相对较为宽松。之后，随着新疆兵团保险公司、平安保险公司以及太平洋保险公司的相继成立，保险市场的竞争由局部逐步过渡到全国，市场格局由完全垄断转向垄断与竞争并存，保险公司之间的费率竞争变得日趋激烈。随着费率大战的逐步蔓延，保险公司个别险种甚至出现了全行业亏损的局面，在此情况下，为抑制行业恶性竞争，保护保险公司经营的安全稳定，政府开始全面介入保险价格的决定过程。????二、集中统一的保险费率管理阶段????在突破人保独家垄断经营和引入市场竞争机制后，国内保险费率的决定机制较以往发生了较大变化，费率水平不再由一家公司垄断决定，而是成为市场上众多保险主体竞争的结果。无序的价格竞争引发了恶性的价格战，从而导致政府管理部门最终介入保险费率的决定环节。1991年6月，当时的保险监管机构一中国人民银行下发了《关于对保险业务和机构进一步清理整顿和加强管理的通知》，并于1993年4月颁布《关于下发全国性保险条款及费率(国内保险部分)的通知》，要求“各保险企业均应按核准的保险条款及保险费率执行”。从此，国内保险市场进入保险条款和费率的集中统一管理阶段。????这种严格管理随着1995年《保险法》的公布而得以强化，该法第106条规定，商业保险的主要险种的基本保险条款和保险费率由监管部门制订，保险公司拟订的其他险种的条款和费率报监管部门备案。1996年7月25日，人民银行颁布《保险管理暂行规定》，也明确规定，“主要险种的基本条款和费率由中国人民银行总行制定。”2000年1月3日，保监会制订的《保险公司管理规定》对此予以重申，其第67条规定“中国保监会制定和修订主要险种的基本保险条款和保险费率”。从实际运作情况看，国内保险公司的多数险种都采用保险监管机构颁布的统颁条款。对条款和费率的严格管理，从此成为我国保险监管的重心，监管机关长期以来将维护这种体制和这种体制下的费率作为保险业监督管理的主要任务，一定程度上将市场行为监管与条款费率监管等同起来。????中国的寿险业真正起步于20世纪90年代初期，因此，在国内保险费率的管理方面，产险比寿险行业经历了更长的变迁历程，也使得这两个行业的费率管理模式呈现出各自的特点，表现出一定的不同步性。????(一)对财产险产品费率的管理制度????国内保险业的发展起步于财产保险业务，早在1983年，国务院就颁布了《中华人民共和国财产保险