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银行系统论文：农村合作金融应对竞争市场挑战策略选择 今年，国民经济继续朝着宏观调控的预期方向发展，保持了增长速度较快、经济效益较好、物价水平较低的态势，实现了“十一五”时期的良好开局。从金融形势看，中央继续实施稳健货币政策，适度调控货币信贷总量，加强和改善金融宏观调控政策，保持宏观金融运行平稳。大形势下金融业的健康发展为农信社乘势而上，进一步加快发展提供了有利条件。但面对激励地市场竞争，如何进行策略选择，是农信社值得思考的问题。 一、新形势下的农村金融格局 培育健康多元的竞争性农村金融市场是农村经济金融和谐发展的必然要求，是农村金融企业提升服务水平、增强竞争能力的现实需要，也是党中央、国务院推进社会主义新农村建设的有效举措，是加快农村金融体制改革、支持和促进“三农”发展的客观趋势。随着竞争性农村金融市场的逐步建立，农村金融格局将呈现如下变化： （一）多样化竞争性市场推动农村金融服务供给扩大、效率提升 随着农村金融市场准入条件的放宽，多种所有制的金融机构和小额贷款组织将落户农村，加之民间借贷从台下规范后走上前台，农村金融市场将呈现组织多样化、竞争交错化的格局。这种竞争性市场逐步形成并不断扩大后，所有农村金融市场竞争主体之间的同业竞争将日趋激烈，尤其是在业务交叉领域和收益高回报品种上的竞争将更为明显。但应当看到，竞争将带来效率，推动农村金融市场竞争参与者竞相创新金融品种，改进服务方式，提高服务质量，扩大资本供给。这将是打破市场垄断后最为明显的变化。 （二）市场调节促使农村金融机构分工日趋合理、优势各自发挥 通过市场这只无形的手，业务触及农村的各金融机构必然将机构、资金、人才向自身优势业务区域倾斜集聚，以寻求资源配置最优化、经营利润最大化。通过市场调节，各农村金融机构分工日趋合理、优势得到更加充分发挥。农业银行回归农村打造“具有县域金融特色的全国最大零售银行”，小额贷款将成为一项主打业务。其他国有商业银行由于对农村乡镇情况不明，业务重点将主要集中于县级以上城市，农村金融市场开拓对象主要为优良中小企业。政策性银行将调整职能定位，商业化运作倾向开始加强，业务功能范围将明显扩大。农业发展银行将重点支持农业产业化大项目、大企业，开展企业存款、代理保险等业务。国家开发银行除支持农村基础设施建设和农业资源开发外，将开始参与县域中小企业信贷市场，悄然涉足农村金融市场。新成立的邮政储蓄银行储蓄资金自主运用范围扩大后，将借助网络优势和基层吸储优势，从小额信贷业务入手，加剧农村金融小额信贷市场的竞争。此外，民间借贷等“草根金融”一旦规范管理，也将成为农村金融市场中一支活跃的力量。竞争性农村金融市场建设到位后，当前合作金融支农能力有限、国有商业银行贷款限放、非正规金融无合法地位的状况不复存在，功能完善、分工合理、产权明晰的农村金融体系将真正建立。 （三）农村合作金融竞争能力提升，主导不垄断地位将长期稳固 培育竞争性农村金融市场将直接打破农村合作金融垄断地位，但并非简单地削弱合作金融功能，而是试图通过培植竞争对手增强其竞争能力，更好地发挥农村金融主力军作用。通过组织形式改革、治理结构完善、服务功能增强、管理水平提高，具有先天优势的农村合作金融竞争能力将得到明显提升，农村金融市场主导作用越加突出。这是农村商业金融、政策金融和其他非正规金融无法替代的。 （四）金融监管力度与农村金融市场良性规范发展水平同步提高 农村金融竞争性市场形成后，各市场主体间出于竞争和获利需要，必将与金融监管之间形成更为紧密的博弈关系。这一方面对金融监管提出了全新的挑战，另一方面也促进了农村金融市场竞争方之间的相互监督。通过金融监管和同业监督的加强，竞争将逐渐步入良性规范的轨道。尤其是对邮政储蓄、民间借贷、小额贷款组织、农户资金互助组织和其他多种所有制社区金融机构等非正规金融的监管将明显得到加强，农村金融市场将得到逐步净化和规范，农村金融的风险防范水平将得到明显提高。 二、农村合作金融应对竞争性市场形势分析 金融的竞争是包含市场网络、客户基础、专业人才、技术手段、资金实力、运行机制、行业信誉等多种竞争能力的综合竞争。在农村金融竞争性市场这一竞技场上，农村合作金融特点鲜明、优劣并存。 （一）优势方面 由于具备分布区域性、设立长期性、关联紧密性、决策灵活性等特性，农村合作金融在长期发展中确立了自身的以下几方面优势：一是地缘定位优势。农村合作金融是带有鲜明的机构地方性、分布社区性色彩，与所在地域的联系更多、更广、更深，党政部门给予外部环境上的保护，农户、企业给予情感上的依靠，地方金融监管部门给予可能的政策倾斜，这是农村合作金融独有的先天优势。二是客户基础优势。农村合作金融扎根农村，网点遍布乡村，与广大农户、中小企业接触贴近频繁，长期以来培植了一大批客户，与农村客户的情感联系较紧。许多客户存有感