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银行系统论文：小额农贷担保组织刍议 　　解决农民贷款难的问题，是近几年农村金融工作的重点，它关系到农民增收、农村稳定的大局，因而受到各级政府的重视。 　　几年来，我国农村金融机构尝试了多种有效的支农贷款方式，如推广农户小额贷款和农户联保贷款，都取得了一定的成效，但是在实践中由于担保人难以落实，制约了小额农贷覆盖面的提高，农民贷款难这个问题未从根本上得到解决。因此，建立小额农贷担保组织是解决农民贷款难的有效途径之一。 　　小额农贷担保组织运作模式 　　根据　年中央一号文件精神，鼓励各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务，鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务。2005年，中央一号文件再次强调要加快落实对农户和农村中小企业实行多种抵押担保形式的有关规定。因此，建立和完善农村信用担保体系是迫在眉睫的事，小额农贷担保组织由此应运而生。小额农贷担保是随着经济体制的市场化改革特别是金融体制改革的深入而产生的一种经济行为，小额农贷担保组织则是为解决中小企业因难以寻求担保人而造成的贷款难问题而组建的一种特殊的经济组织。下面具体谈谈其运作模式的设想： 　　发起人及资金组成方式担保组织一般由联络员和政府组成。联络员一般由各村党支部书记或村长担当，并具有一定的金融知识。每个联络人出资一定比例加上政府财政拨款作为资金的主要来源，二者出资额按4：1进行配比，每个联络员至少出资2-3万元。此笔款项必须全部存入农村信用社专户管理，并由信用社按定期存款利息计息。管理人员由政府指派几名国家干部管理，管理费用由政府财政列支，办公地点设在政府办公大楼。 　　担保对象和贷款用途贷款农户必须满足：具有完全民事行为能力的辖区内农户或个体经营户；信用观念强，资信状况好；从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠的经济收入；家庭成员中必须有具有劳动生产或经营能力的劳动力。贷款必须属于几种类型：种植业、养殖业等农业生产贷款；为农业生产服务的个体私营经济贷款；农机具贷款和小型农田水利基本建设贷款。 　　贷款额度、期限及利率贷款额度不得超过担保组织在信用社存款的5倍，信誉好的地方可至多放大10倍。小额担保贷款期限一般不超过1年。贷款利率按县联社的规定执行，每笔贷款金额，一般为3万元以内。 　　担保贷款操作担保贷款操作程序为：农户填写贷款申请，简述基本情况；担保组织进行调查，写出调查报告，确定担保额度；农户与担保组织签订担保合同书；将申请书、担保合同书交信用社复审，办理有关手续；信用社根据农户经营情况及信用程度确定贷款额度；信用社与农户签订借款合同书，发放贷款；担保组织进行贷款检查、管理、催收。 　　联络员的风险与收益农民贷款首先是直接找到联络员，而且在担保操作过程中几乎由联络员来完成，因此，联络员承担着大量的风险。鉴于联络员承担了大量的风险，信用社应给予联络员一定的报酬，并以此来提高其积极性。其主要收益包括：担保贷款基准利率上浮部分的利息；入股股金作为存在信用社定期存款每年的利息；政府股金所获利息。另外，联络员还要承担协助信用社清收历年各项“一逾两呆”贷款的工作。担保贷款到期无法偿还的，信用社按以下顺序获得赔偿，弥补损失：扣减联络员的担保手续费；扣减联络员的股金。 　　小额农贷担保组织的作用 　　较好地解决了农户在贷款时担保难的问题当前，在农村信用社商业化经营的形势下，农村信用社的贷款会以担保贷款为主。担保贷款可以分为三类，即保证贷款、抵押贷款、质押贷款。由于农户没有多少资产，我国农村的土地又属集体所有，所以，他们很难提供抵押物或实物，因而保证贷款比较适合他们。 　　但是，一般农户是很难找到保证人的，因为很少有人愿意为别人提供保证，以免累及自身。没有保证人，农村信用社的贷款也难以发放。小型担保组织的出现，解决了农户找保证人难的问题，也就解决了农户贷款难的问题。 　　能有效地分散农村信用社的信贷风险小额农贷担保组织对贷款实行全额担保或比例担保，使农村信用社的债权有了可靠的保障，分散了农村信用社的信贷风险，必然使农村信用社加大对农户贷款的投放，在支持“三农”发展的同时，使农村信用社自身的财务状况得以改善，实现自身的可持续发展。 　　更适合农户虽然我国近几年成立了很多中小企业信用担保机构，但这些机构不是面对农户的，农户也不会因为小额贷款跑去找那些商业担保机构。前面提到担保组织设在政府办公大楼，一般来讲农村信用社离政府大楼又不会太远，对农民来说很方便。 　　因此，建立小额农贷担保组织既解决了农民贷款难的局面，又分散信用社贷款风险，值得提倡。