《保险学》第3讲参考讲义2011－保险合同2.ppt

（一）投保书 （二）暂保单 暂保单又称临时保单，它是在财产保险中使用的、在正式保单发出前的一个临时合同。暂保单其法律效力与正式保单同。类似地，人身保险中一般使用保费收据，但其效力一般与附加条件有关,如：附条件暂保单与无条件暂保单等。 订立暂保单不是订立保险合同的必经程序。 使用暂保单的三种情况： 代理人争取业务 分支机构等待审批 正式保单由微机处理，投保人急需保单 案例评析 案例1：张某和其父亲带着女儿乘车外出旅游，不幸遭遇车祸，三人全部遇难。张某的妻子闻讯后因悲伤过度不久也撒手人寰。张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身保险，保险金额各为6万、4万和6万元。除张女的保险单写明受益人是其父母外，其余两份保单上均未指定受益人，且张女保单上没有注明保险金的分配方式。张某的母亲和岳父在料理完丧事后，为争夺总额为16万的保险金发生了争执。 谁是继承人？各自的继承份额应该是多少？ 试指出本案所包含的保险学基本原理，并作评析。 案例2 1997年1月，王某向保险公司投保了10万元养老保险及附加意外伤害保险，指定受益人为其妻子张某。同年5月1日，小两口放假期间到江边捕鱼为乐，喜得河豚一只，遂回家煮食，不幸双双中毒身亡。事后，王某的父母向保险公司报案，并以被保险人王某法定继承人的身份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院。法院经审理认为，本案中被保险人王某与受益人张某同时身亡，他们之间不发生相互继承的关系。故判决10万元保险金作为被保险人王某的遗产，由其父母继承。 试指出本案包含的保险学基本原理，并作评析。 人身保险的被保险人 　第三十一条? 投保人对下列人员具有保险利益： 　　（一）本人； 　　（二）配偶、子女、父母； 　　（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； 　　（四）与投保人有劳动关系的劳动者。 　　除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 　　订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 财产保险的被保险人 　第十二条…… 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 ……财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 ……保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 第四十八条? 保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。 　　第四十九条? 保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。 　　保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。 保险合同的内容（续） 保险标的 是保险合同的保障对象，可判断投保人对标的的保险利益，明确责任范围。 保险责任和责任免除（除外责任） 保险责任是指保险合同中规定的由保险人承担保险金赔付责任的保险事故范围。 对一些不保风险项目，需在责任免除中说明，以便明确保险人的承保责任范围。责任免除的内容应以列举方式规定。 保险合同的内容（续） 保险期间 即有效期限，是订立保险合同双方当事人享受权利和履行义务的起讫时间。 可按时间计算；按航程计算；按工期计算 保险价值 保险价值是指保险标的在特定时期内的实际价值，也是保险利益的货币表现。一般是非寿险概念。 根据[美]S.S 侯伯纳教授的生命价值理论： 人的保险价值是其收入能力的资本化货币价值；人的生命价值在于对他人的贡献。 金融资产估价流程 生命价值评估步骤 估计工作期的年收入 估算净收入（从年收入中扣除税收、各种费用，其余金额供受抚养人使用） 确定该人退休年龄 确定合理的贴现率，求年净收入现值 人的生命风险 早逝风险—对家人 长寿风险—对自己 从家庭角度计算人的生命价值 保险金额应该等于这样一个数值，即以当前利率水平投资时，投资所提供的收入能够代替被保险人如果继续生存所能够贡献于家庭的部分 一个简化例子 一个较实际例子 一个简化的例子 假定某人年收入￥12000，一半用于自身消费和税款等，其对家庭贡献为每年￥6000，若年利率为4%，其生命价值为： ￥6000 V= ─── = ￥150,000 4% 注：该公式为永久年金公式（V=C/ I） 较复杂的例子 假定一个25岁已婚的人有两个子女，他的年收入是￥25000，在65岁退休。假定他的年收入不变，其中￥15000用于供养家庭其他成