我国电子银行业务发展的六大趋势经济论文.pdf

　　摘要:飞速发展的网络经济、电子支付环境 的改善以及新兴渠道的建立,为电子银行发展带 来大量的业务需求和价值增长机会,电子银行将 成为现代商业银行新的战略性业务和利润增长 点。电子银行将赋予现代商业银行新的生命力 ,成为电子商务时代商业银行核心竞争力的重要 标志,并成为提高银行的整体竞争力不可或缺的 关键性业务。在这一战略背景下,各商业银行电 子银行发展呈现出六大趋势:强力推荐消费者日 常交易活动向电子渠道转移;抢推或优化手机银 行;银行与第三方支付的合作与竞争;网上银行 差异化品牌发展战略;对公业务成为网上银行新 的争夺点;远程银行是银行服务模式的一次全新 变革。 　　关键词:电子银行;商业银行;业务;趋势 　　 　　一、强力推进消费者日常交易活动向电子 渠道转移 　　电子银行对商业银行降低经营成本,促进经 营模式转型将起举足轻重的作用。电子渠道运 营成本远低于网点。根据工行的有关统计数据 ,网点单笔业务的平均成本约为3.06元人民币 ,而网上银行的单笔业务成本仅为0.49元。另外 ,根据美国银行业对单笔交易成本的统计,网点 为1.07美元,电话为0.55美元,ATM0.27美元,网 上银行仅为0.1美元,网上银行的运营成本远远 低于网点。 　　各商业银行主动引导消费者日常交易活动 向电子银行渠道转移,由此引发的电子银行收费 价格战愈演愈烈。各商业银行直接对消费者采 取的相应措施,主要包括:网上银行安全工具U盾 打折,甚至全免;电子渠道转账、汇款等业务打 折,甚至全免;部分商业银行承诺客户使用个人 网上银行和电话银行的安全保障。 　　二、抢推或优化升级手机银行 　　手机银行是电子银行未来发展的重要方向 。手机银行有两个基本的发展趋势,一是替代银 行卡。将手机的SIM卡与银行卡芯片集成,实现 刷手机消费;二是替代网上银行。手机可以作为 替代台式机和笔记本的终端,实现移动上网的功 能。 　　(一)替代网上银行 　　3G商机日益凸显拓宽了手机银行的市场。 2009年8月,建设银行、光大银行、工商银行、 民生银行、兴业银行、招商银行、农业银行、 交通银行、浦发银行等高调推出3G手机业务,如 工行推出了手机银行WAP体验版,交行推出了新 版e动交行等。手机银行几乎覆盖网上银行的常 用功能,此外新功能服务也成为银行业的3G手机 的亮点。过去金融业务尚无法实现无卡取钱,随 着手机银行业务功能和服务的完善,这一愿望完 全成真。 　　(二)替代银行卡 　　银联正在试点推出了新一代移动支付产品 手付通。手付通通过POS及3G无线网络,用手机 代替银行卡实现移动支付的功能。这意味着,在 不久的将来,消费者到商家消费不用再刷信用卡 ,只要把手机在POS机上一照,就可完成支付过程 。手付通能够实现银行卡余额查询、信用卡还 款、跨行转账、公共事业费用支付、彩票购买 、机票订购、点卡充值、在线购物等功能。中 国银联已经在上海、济南、宁波等地开展试点 应用工作,计划2010年在全国范围内进行推广应 用。 　　三、银行与第三方支付的合作与竞争成为 趋势 　　第三方支付的兴起,日益弱化银行作为社会 支付平台的功基本功能,蚕食银行传统的支付领 域垄断地位。银行有两个传统的基本功能:社会 融资的中介;社会支付的平台。社会支付的平台 过去是银行独家完成的,但随着支付宝、便民支 付点以及中国移动的手机支付等新兴第三方支 付手段的兴起,银行传统的支付领域垄断地位受 到前所未有的挑战,银行只有加快转型,不断创 新经营模式,才能获得新的生存发展空间。本文 以第三方支付支付宝为例,介绍银行与第三方支 付之间的合作与竞争。 　　共赢是银行与支付宝合作的主旋律。银行 需要借助支付宝整合其无法覆盖的众多持卡人 和小商户,而支付宝则必须借助银行增加活跃用 户的数量和忠诚度。目前,有50多家银行和支付 宝有合作,实现多领域付款。中国工商银行率先 与支付宝在2005年签订了合作协议,使得支付宝 获得在自己平台上使用工行借记卡和信用卡的 权利,也就等于把工行网上银行的部分功能变相 转移到支付宝平台。从2006年3月开始,农业银 行、建设银行、浦发银行、民生银行等10多家 银行相继携手支付宝,共同开拓中国电子商务市 场。2009年4月,中国银行新版网上银行正式与 阿里巴巴集团旗下的支付宝达成合作,客户开通 中国银行的新版网上银行服务,可以通过支付宝 完成网上购物、出游、网上交水电费等服务。 此外,支付宝还和光大银行合作在上海、杭州、 京津以及重庆、成都等地推出公共事业