吉林省信用担保公司的风险管理.doc

吉林省信用担保公司的风险管理 第3章吉林省信用担保公司风险管理分析 3.2吉林省信用担保公司风险管理现状 吉林省信用担保公司具有相对完善的风险管理制度和现代化管理结构，风 险管理制度覆盖担保业务的全部过程，包括评估、调查，审批、追偿等各个环 节，能够较为有效地规避风险。 3.2.1吉林省信用担保公司的业务流程 吉林省担保公司业务流程分为客户申请、立项审批、项目调查与评估、业 务部和项目管理部审核、评审会评审、签订担保合同，保后监督，到期还款解 除责任或进行代位追偿等17个环节。见图3.1。 3.2.2吉林省信用担保公司主要部门的职责 1．担保业务部 担保业务部是公司的主营业务部门，负责担保业务的管理、运营和营销。 要求员工熟悉担保业务知识，具有较高的风险意识，了解金融、投资、法律等 相关专业知识。吉林省信用担保公司根据业务量下设4个担保业务部。 主要职责： （1）担保产品的营销与市场开拓； （2）制定担保业务管理规范和操作规定； （3）担保业务统计、分析等担保业务管理。 2．法律事务部 法律事务部是担保公司处理法律事务，维护公司利益的部门。要求员工熟 悉担保业务，并具有较高的法律知识和职业资格。 主要职责： （1）起草和审核与担保有关的各类合同协议； （2）从法律角度对担保项目提出审查意见； （3）负责代偿、追偿中涉及到的法律事务； （4）公司其他法律事务管理。 3．风险管理部 风险管理部负责制定公司风险管理办法和相关制度的实施工作。要求职工 不但具备一般的素质和技能外，还要有强烈的风险意识，较好的风险化解和危 机公关能力。 主要职责： （1）分析、识别担保风险，制定风险管理办法； （2）对担保业务全面的进行风险控制； （3）代偿资金的追偿； （4）管理、经营、处置和保全公司的风险资产。 4．投资管理部 投资管理部负责公司的投资和资金运作事宜。要求员工熟悉资本市场、金 融产品，能够设计低风险，高收益的投资产品，使公司获得投资收益。 主要职责： （1）投资和资金运作的方案设计； （2）投资业务的开发和实施； （3）投资项目的收益回收、股权管理； （4）操作资金运作业务。 5．项目管理部 项目管理部负责公司的担保项目评估。要求员工具备财务分析、项目评估、 资产评估、风险控制方面的专业知识。 主要职责： （1）担保项目评估； （2）担保组合的风险评价； （3）评审管理和操作规范的制定； （4）财务咨询、资信调查、方案策划等咨询业务。 6．其他部门 担保机构还有财务管理部、综合信息部、行政管理部、党群工作部等部门， 负责公司的财务管理、信息管理、行政事务和人力资源。在此不一一介绍。 3.2.3吉林省信用担保公司风险管理体系 吉林省信用担保公司的风险管理体系主要包括项目调查、项目评审、反担 保落实、保后监督和解保或追偿五个具体步骤。见图3.2。 1．项目调查 对于从客户提出贷款担保申请到评审会评审前的风险管理都属于尽职调查 环节，主要由业务部，风控部和主管领导来负责，即由业务部全面收集被担保 人信用记录、财务与非财务相关信息，并依据客户的基本情况和风险管理制度 要求拟定《项目调查报告》，然后由风控部再对担保项目开展调查和审核工作， 最后撰写《担保项目审核报告》，提交评审会。2．项目评审 风控部负责评审会组织工作，将《担保项目调查报告》和《担保项目审核 报告》交给各评审会委员。项目评审除了由担保机构中负责项目评审、风险管 理、法律事务、财务管理等有关人员组成，还邀请相关行业的专家来参与评审。 评审会委员根据相关评审条例及评级系统对担保项目进行评议，独立出具评审 意见，并提交监督管理委员会，由委员会进行决策。 3．反担保落实 风险控制部门和法律事务部门联合检查抵押物形态完整性，权力凭证是否 有效，保证金是否足额，有无卷入任何法律诉讼案件等，在充分考察反担保物 的保障度、效率、成本等因素后，还要取得反担保单位的内部决议文件，确保 反担保物的真实性和一致性，最后签订反担保合同。 4．保后跟踪管理 保后跟踪管理环节主要是对担保贷款的用途跟踪问效，检查是否违规使用， 贷款利息的偿还情况以及企业纳税情况。另外还监测企业的财务状况，现金流 量等来分析企业经营风险。 5．解保或追偿 被担保企业到期履行还贷义务，担保公司与银行签订担保责任解除协议。 未履行协议，由担保机构代偿后，根据实际情况进行追偿，降低造成的损失。 3.3吉林省信用担保公司风险管理问题分析 1．部门之间业务交叉带来矛盾 这种矛盾往往体现在业务部门和风控部门之间。以业务发展为中心的业务部 门，为了完成公司规定的业务指标，大量开展担保业务，甚至有时会偏袒自己 招来的担保企业。而制约为主的风控部门，对于出现的风险要担负很大责任， 所以经常从监督的角度对待业务部门，这样就引起了两个部门之间的矛盾