第四章 财产与责任保险--保险学原理.ppt

《保险原理与实务》 第一节 企业财产保险 一、企业财产保险的种类 第一节 企业财产保险 二、企业财产保险的责任范围 （一）基本险的责任范围 基本险的责任范围包括下列风险造成的损失： 火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落、保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因遭受保险事故而损坏，并引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失以及必要合理的施救费用 （二）流动资产的保险金额 由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定，或由被保险人自行确定。其保险价值是出险时的账面余额。 （三）账外财产和代保管财产的保险金额 由被保险人自行估价或按重置价值确定。 四、企业财产保险的承保期限 财产保险的保险期限一般为1年。保单到期后，经双方当事人协商同意，保险期限可以续保。1年期限是指从约定起保的当日零时起，到保险期满日的24时止。 五、保险理赔 （一）固定资产的赔款计算 1．全部损失。保险金额等于或高于出险时的重置价值时，其赔偿金额以不超过出险时的重置价值为限；保险金额低于出险时的重置价值时，其赔款不得超过保险金额。 2．部分损失。保险金额等于或高于出险时的重置价值时，其赔偿金额按实际损失计算；受损财产的保险金额低于出险时的重置价值时，应按比例赔付，并应扣除残值。 （二）流动资产的赔款计算 1. 全部损失。受损财产的保险金额等于或高于出险时的账面余额时，其赔偿金额以不超过出险时的面余额为限；受损财产的保险金额低于出险时账面余额时，其赔款不得超过该项财产的保险金额。 2. 部分损失。受损保险标的的保险金额等于或高于账面余额，按实际损失计算赔偿金额；受损财产的保险金额低于账面余额，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘保险金额与出险时账面余额的比例。 （三）账外财产和代保管财产的赔款计算 1. 全部损失 受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值或账面余额时，其赔偿金额以不超过出险时重置价值或账面余额为限；受损财产的保险金额低于出险时的重置价值或账面余额时，其赔款不得超过该项财产的保险金额。 2. 部分损失 受损保险标的的保险金额等于或高于出险时重置价值或账面余额，按实际损失计算赔偿金额；受损财产的保险金额低于出险时重置价值或账面余额，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘保险金额与出险时重置价值或账面余额的比例计算赔偿金额。 值得注意： 1、必要、合理的施救费用计算，与保险标的的损失分开计算，均以不超过保险金额计，即总共以两个保险金额计 2、残值的处理 3、部分损失后的保险金额的计算 4、重复保险的处理 5、代位追偿 案例4.1 如何定损？ 案例分析4.2 第二节 家庭财产保险 一、家庭财产保险的种类 二、家庭财产保险的保险责任 三、家庭财产保险的保险金额 四、家庭财产保险的理赔 一、家庭财产保险的种类 按照财产损失原因分为灾害损失险和盗窃险，后者常作为前者的附加险； 按照险种是否独立分有基本险和附加险，前者又分为基本险和专项险； 按照保险费的支付方式分有普通家庭财产保险、储蓄式家庭财产保险(保险储金)和投资理财型家庭财产保险。 二、家庭财产保险的保险责任 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人依照本条款约定负责赔偿：火灾、爆炸；雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷；飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。对于下列损失和费用．保险人也负责赔偿：在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失；保险事故发生后．被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。P95页4-1平安“吉祥三宝”家庭综合保障计划，综合了财产损失、家人意外伤害、和家庭责任保险 三、家庭财产保险的保险金额 一般由被保险人根被保险人家庭财产实际情况自行估价确定。应强调按照财产的实际价值确定． 确定保险金额的方式。单一总保险金额制，即依据财产实际价值确定总保险金额。分项总保险余额制，方法一按照保险人提供的投保单上所列明的投保财产的类别分项列明保险金额，或者列明投保财产的名称及其保险金额，再将各类别的保险金额加起来作为总保险金额；另一种做法是根据家庭财产的不同种类标明各种类别的家庭财产所适用的保险费率，分别计算不同类别的家庭财产的保险金额，最后计算保险单的总保险金额，如果只用一个统一的保险费率，此法就不适用了。 四、家庭财产保险的理赔 房屋及室内附属设备全损，且保险金额等于或高于保险价值时，赔偿以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。 房屋及室内附属设备部分损失，且保险金额等于或高于保险价值时，按