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论校园贷问题的原因及对策 王智慧 黄河科技学院 X 关注成功！ 加关注后您将方便地在 我的关注中得到本文献的被引频次变化的通知！ 新浪微博 腾讯微博 人人网 开心网 豆瓣网 网易微博 摘????要： 校园贷是伴随互联网金融的兴起而发生的一种金融分支, 它迎合了大学生旺盛的消费需求, 但也出现了大量的问题, 迫切需要解决。校园贷出现消极效应, 原因是多方面的, 但主要还在于借款方的特殊性, 即大学生从法律意义上的成人与经济、社会意义上的不独立、不成年二方面的特殊矛盾。对策要有针对性, 校园贷问题的对策要针对大学生的特殊性来展开, 教育、监管和金融创新是基本途径。 关键词： 校园贷; 双重效应; 成年礼时期; 作者简介：王智慧, 男, 黄河科技学院副教授。 校园贷是伴随互联网金融的兴起而发生的一种金融分支, 它迎合了大学生旺盛的消费需求, 但也出现了大量的问题, 迫切需要解决。现有的对策由于没有抓住校园贷问题的根本原因, 不能有效解决问题。本文拟从大学生的特殊性出发来分析, 以针对性地给出对策。 1 国内外的校园贷 二年前, 中国人民大学调查了全国二百多所大学将近5万名学生, 结果显示, 在资金不足时, 有8.77%的人通过贷款渠道获取金钱, 在这中间, 网络贷款占50%。中国的校园贷主要分布在一线城市以外的城市。有些学生考入大学, 家庭无力负担学生在城市的消费需要, 这使学生寻求贷款平台。其实这种状况不独中国特殊现象, 外国亦有。 在美国, 教育是一种长线投资, 政府希望通过提高公民的教育水准来提高公民的劳动生产率, 学生则通过接受高等教育来谋求一份体面高薪工作。要实现这种目标, 就需要在经济层面帮助大学生完成学业, 校园贷应运而生。大学生以学校和所学专业的声誉作抵押, 通过联邦政府的项目是他们申请校园贷的首要选择, 这些贷款对借款者的资信状况审查比较宽, 利息也较低, 政府提供的特定贷款项目中可能包含免除债务的优惠条件。英国的校园贷是另一番景象, 为了保护大学生利益进而控制校园贷的金融风险, 十分注意设定合理的贷款条件。不仅建立校园贷偿还自动匹配收入和还款的机制, 而且还推出繁多的与之配套的措施。贷款者需要按要求更新自己的各种信息。印度的大学生贷款条件严格, 金融机构根据学生学业情况发放贷款, 从20万到220万卢比不等, 平均贷款额度为50万卢比。银行可以向共同申请人追偿贷款。借款额度高于40万卢的, 要求第三方机构担保, 高于75卢比的则要提供房子等抵押。新加坡的校园贷主要指的是政府和商业银行二部门提供的学费贷款。有些款项在学生的学习期间是免息的, 一个普通的大学生基本可以完成90%的还款, 新加坡国立大学学习贷款范围可以覆盖所有本科生课程。 世界各国均有校园贷, 但多数国家却把校园贷作为一种特殊的金融, 并未完全交给商业银行或民间P2P平台来操作, 在优惠和管控方面均有特殊做法。我国校园贷缺失的恰是这方面, 需要制定特殊的金融政策来进行调控, 以适合大学生的特殊情况。 2 我国校园贷的积极与消极效应 近期, 我国校园贷出现了不少问题, 尤其是河南某大学生因欠下数十万网络贷款无力偿还而跳楼自杀, 更把校园贷这一话题推向风口浪尖, 有人主张关停校园贷, 反对者亦有之。何去何从?需要分析利弊方能做出有根有据的结论。 2.1 校园贷的积极反应 这种积极效应亦从大学生、放贷机构和社会全局三方面来找。积极效应才是校园贷产生的主要原因, 也是校园贷的主体, 用校园贷的负面效应之一叶来遮蔽校园贷这片森林, 是不全面、不明智的。第一, 校园贷可以帮助大学生解决学费问题。中国的公办高校学费较低, 加上国家各种帮扶政策, 各种奖学金、助学金, 学费问题容易解决, 但中国的民办高校则收费很高, 对于一些农村学生或城市贫困家庭说这是一笔可观的数字, 四年本科下来高达6-7万元, 难以承担, 而校园贷则可解燃眉之急消除学生的学费负担这一担忧。第二, 校园贷可以是大学生旺盛的消费需求。当代大学生群体生长在改革开放新时期, 中国经济持续增长, 大学生在中小学时消费需求就没有受到抑制。到了大学阶段, 学生走向独立, 城市的高消费刺激了大学生的消费需求, 买衣服、买电脑、买图书、旅游等各方面均要开支不小的数目。公办高校学生的消费开支远超过学费, 少则上万, 多则几万每年, 这对于贫困家庭来说根本无法解决, 校园贷则正好满足这一需求。第三, 校园贷满足了部分大学生创业资金的需要, 支持了创业。当前正处于大众创业、万众创新的互联网时代, 对于许多大学生来说, 就业并非首选。大学生人群, 作为年轻的高知识群体, 有较多知识储备和其他高级知识分子所欠缺的创造力, 是创新创业的生力军, 但欠缺的是资金, 校园贷则可以提供这方面的支持。第四,