军人保险引入商业保险的可行性分析.doc

有军人个人参保 , 如中国人寿为“神五”航天员 险 , 由保 杨利伟提供 500 万元的人身保险 , 约旦爆炸中国防 保险的市场 大学遇难者家属获人寿保险人均 811 6 万元的保险 实践 , 推动 赔偿 , 以及军队商业性医疗保险在某些边远艰苦部 更符合市场 队施行等 。但是 ,军队单位参保目前仅限于一些特 需要说 殊活动和地区 ,代表性不强 ,而军队的特殊性必然使 是引入 , 而 商业保险的引入不同于地方。因此 ,军人保险引入 度是由军队 商业保险是否可行 ,是否能够推广 ,值得深入研究。 的 , 但这种 险 , 将保险 二 、军人保险引入商业保险的内涵 社会分担 , 军人保险引入商业保险 , 是指军队利用地方商 约成本并降 ; 二是发生的损失是偶然的 ; 三是不会发生大灾 ; 四是损失是确定的 ; 五是损失的概率分布是可 定的 ; 六是损失具有潜在的严重性 , 但概率不高 R a = N ×C - N ×P ×S 0 Rb = N ×P ×S - Rc = N ×P ×S - 其中 S = C ×K N ×C ×T 0 N ×C × ( 1 - T) 0 经济可行性) 。据此考察我军现状 , 首先 , 军人群 规模较大 , 而且军队内部相同地区和岗位人员的 险具有同质性 , “有足够多的相似的风险载体”。 次 , 和平时期军人及其家属人身和财产发生“损 是偶然的”, 一般“不会发生大灾难”。军人收入 较稳定 , 军人家庭财产价值可以计量 , “损失是 定的”。不同军人风险之间一般不具有关联性 , 受“损失的概率分布是可确定的”。再次 , 军人 体收入水平不高 , 抗风险能力较弱 , 而军队的相 封闭性使他们遭遇较大风险的可能性也不太高 , 军人的“损失具有潜在的严重性 , 但概率不高”, 有经济可行性。因此 , 军人的风险满足商业保险 项可保条件 , 从可保性原则来看 , 军人保险引入 业保险是可行的。 (二) 军人保险引入商业保险的经济分析 实施军人保险的目的是分担军人及其家庭的风 ,减轻军人的后顾之忧 ,减少军队的负担 ,主要强 社会价值。而商业保险注重盈利性 ,获得经济利 是保险公司开展保险业务的主要动力 ,社会价值 是其次要目标。因此 ,军人保险引入商业保险要在 济上行得通 ,就必须使保险公司的利润有保证 ,使 队的负担得以减轻 ,使军人个人的收益大于投入。 下面构造一个简单的三方收益模型 , 以分析引 商业保险的经济条件。为了便于分析 , 模型中省 了保险实施中缴费 、管理和运营环节的各项管理 用 , 也没有考虑保险运营给各方带来的风险和收 , 但由于这些因素对各方最终收益造成的影响是 向的 , 因此 , 忽略这些因素不会影响最终结果。 假设军人参加某项商业保险计划 , 设参保人数 N , 出险率为 P ( 0 P ≤1) , 人均缴费额为 C , 险后赔付额与人均缴费额之比的赔付率为 K ① , 缴费中军队缴费率为 T ( 0 T ≤1) ② , 则人均赔 金 S = C ×K 。用 R a 、Rb 、Rc 分别表示保险公 、军队和军人的收益 , 其中 , 保险公司的收益为保 收入与保险赔付之间的差额 , 军队的收益是没有 险时军队按商业保险同等赔付额进行赔偿的付出 军队缴费额之间的差额 , 军人的收益是出险后商 保险公司的赔付额与军人的缴费额之间的差额 , 由 ( 1) 、( 2) 、( 4) 式得 : T 0 T K P 1 , 即 K P 由 ( 1) 、( 3) 、( 4) 式得 : K 1 - T 0 T K P 1 , 即 P K m a x { T , ( 1 - T) } 由 ( 5) 、( 6) 得 P 即只要商业保险的赔付率大于出险率的倒 军队和军人缴费比例中最大值的乘积 , 军人保 入商业保险将使商业保险公司、军队和军人的 均得到提高 , 实现“三赢”。如果商业保险的 率低于 T 或1 - T 中的任意一项 , 将有一方的 P P 无法实现 , 而使军人保险引入商业保险不可行 实上 , 保险公司的赔付率最高只能达到 1 , 此 P 险公司的所有保费收入都赔付给了保险发生 而 0 T ≤1 , 这样 , 保险公司的赔付额必然少 费收入 , 保险公司有盈利 , 而军人只付出了部 费也能获得应有的保障 , 军队付出了部分保费 现对军人的有效保障 , 避免了无保险时军队的 赔偿 , 也可以算是军队的收益。 四 、军人保险引入商业保险的现实 分析 (一) 军人保险引入商业保险的有利条件 11 具备经济基础。首先 ,