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保险业洗钱风险防范及对策研究 ●金融研究《经济0~}2009年第8期 it,险业洗钱风险防范及对策研究 摘要:国际经验表明,随着保险产品功 能的不断深化演变,保险行业日益成为犯罪分 子洗钱的重要渠道,面临愈演愈烈的洗钱风险 的威胁和冲击,认识潜在的洗钱风险和危害, 了解利用保险业洗钱的方式,深入分析保险业 反洗钱现状,以提高保险业反洗钱监管的有效 性,已成为一个亟需研究的课题. 关健词:保险业洗钱风险防范对策 中图分类号:F840.32文献标识码:A 文章编号:1004—4914(2009)08—188—02 一 ,保险业特征具有潜在的洗钱风险 保险类金融产品,不仅是一种防范社会风 险的工具,也是一种投资手段.作为投资手段 具有品种多样,时限灵活,操作性强.市场监管 较宽松等特点,从而为洗钱者隐瞒犯罪所得创 造了条件.笔者在借鉴国内外相关文献和实 地调查的基础上,归纳了以下几点保险行业潜 在的洗钱风险. 1洗钱者通过缴付保单以隐瞒资金来源 带来的风险.如果客户没有履行如实告知义 务,或者业务员只顾个人销售业绩没有按照投 保规则对投保书进行逐项审核,甚至答应客户 一 些不合理的要求做出保险责任以外的承诺, 就会为洗钱者提供可乘之机,增加洗钱风险. 2.保险人选择或评估申请保险保障的个 体并做出承保决定的过程中存在的风险.核 保人员要审核投保资料,通过投保书了解审核 被保险人或投保人的基本情况,必须查询被保 险人以往所有投保记录,保全记录,理赔记录 等信息,根据系统信息对投保件进行审核.在 核保环节经常会发现的洗钱可疑点有:保险期 限短,返还保额大,资料不真实等. 3.保全业务存在的风险.保全业务是指保 险公司为了维持人身保险合同的持续有效,根 据合同条款约定及客户要求而提供的一系列 服务.相关的洗钱可疑行为有以下几种:(1) 宁愿损失投连险(投资连结保险,兼具保障功 能和投资功能,缴费灵活,受到市场垂青)等产 品的初始费用执意解除合同.(2)短期内分散 投保,集中退保或者集中投保,分散退保.(3) 一 些相对灵活的追加保费的保险产品,客户在 犹豫期内解除合同,犹豫期后解除合同,频繁 变更受益人,或者突然要求改变原来银行转账 的方式而要求改用大额现金或支票追加大额 保费,却不能给出相关证明文件或不能合理解 释原因. 4保险中介机构存在的风险.保险经纪 人,中介公司和代理保险业务的银行机构是独 立于保险公司的金融机构,现有法规中并没有 规定它们必须履行保险机构的客户身份识别 等义务,只是要求在委托协议中明确双方在识 ～ l88一 ●曲红 别客户身份方面的职责,因此容易出现以下风 险:一是中介机构可能为了追求自身效益而疏 于客户身份识别,但保险公司在一般情况下对 中介机构做出的客户身份识别是认可的,主要 原因是保险公司难以或者无法直接获得客户 身份信息,资金来源信息和账户信息等;二是 保险中介机构代理的保险产品的保费收取是 以公对公的方式由中介机构的账户转账到保 险公司账户的,银行代理网点容易忽视客户资 金的真实来源,所以保险公司就难以对保费资 金来源进行有效识别. 5由地下保单产生的风险.地下保单 就是未经中国保监会批准而在内地销售的境 外保单.境外保险业金融机构非法入境或通 过代理商向内地销售境外保险业金融机构的 产品,内地居民在境内签署投保单,缴纳保费, 然后由销售人员将投保单,保费带到境外,最 终由境外签发保单.如果洗钱者在境外退保 或者将保单质押,就可以顺利拿到洗好的 钱,实现将黑钱转移到境外的目的. 6.保险欺诈存在的风险.欺诈洗钱是指 洗钱者用黑钱购买奢侈品,并分别向不同的保 险业金融机构进行投保,然后制造保险事故要 求保险业金融机构予以赔偿.由于是分散投 保,单个保险公司对投保人的财富和收入状况 不可能全面了解.从而洗钱者便可名正言顺 的获得巨额赔款以达到洗钱的目的. 二,当前保险业反洗钱现状 1.国际保险业反洗钱状况.金融行动特剐 工作组(FATF)在对全球保险业洗钱风险研究 中显示,目前各国和各地区对保险业洗钱行为 的识别程度和对保险业洗钱风险的认知程度 都很低.国际上保险业反洗钱有以下几个特 点,一是各国保险业反洗钱规定适用范围较 宽,几乎所有国家和地区都要求保险人履行整 套的反洗钱职责,其中包括客户识别和审查, 交易记录保存和可疑交易报告;二是保险业可 疑交易报告相对较少,从1999—2003年金融 情报中心收到的保险业可疑交易报告占总报 告的比例中发现,保险业可疑交易报告的数量 较少,有观点认为这是保险业洗钱风险低得可 以忽略不记的表现,也有观点认为这是由于人 们对可疑交易的识别能力较低或是反洗钱规 定执行情况较差的表现;三是保险业存在的洗 钱风险,有可能给保险公司声誉带来不可估量 的影响.根据保险洗钱案例调