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2011年第 10期 区 域 金 融 研 究 No ．10．2011 (总第467期) JournalofRegionalFinancialResearch General NO ．467 完善我国金融消费者保护立法的思考 陈 丽 (中国人民银行贵阳中心支行，贵州 贵阳 550001) 摘 要：随着经济的发展，金融消费日益增多，金融消费者保护问题也凸显重要。本文从金融消费者保 护现状、国内现行法律现状与国外立法借鉴等三个方面分析对金融消费者保护专门立法的必要性，并就金融 消费者保护的立法模式及具体保护规则进行了探讨。 关键词：金融消费者；保护；立法；透明度；救济；教育 中图分类号：F830．9 文献标识码：A 文章编号：1674—5477(2011)10—0057—04 所谓金融消费者，比较世界各国立法，主要具备 款；贷款，弄不清审贷的详细流程和规则。 以下法律特征：一是消费的主体主要指 自然人，即个 (二)双方力量悬殊，难以保证交易的公平 人 ；二是消费的客体是金融产品和金融服务；三是消 在我国，金融产品和金融服务的经营者以银行、 费的方式包括购买、使用金融产品和接受金融服务。 证券、保险等金融机构为主，职业借贷人(如贷款公 我国迄今为止虽然没有对金融消费者的权威定义，但 司)、第三方支付机构等为补充。金融消费者与这些经 《消费者权益保护法》对消费行为的界定完全能够涵 营者之间的实力差异是显而易见的。金融消费者不仅 盖金融服务领域的消费行为。只是受经济条件和人们 在物力上难以与之抗衡，而且缺少精通金融和制度的 生活水平的影响，金融产品和金融服务在很长时间内 人力资源，更没有来自组织的团体力量支持。势单力 未被纳入 日常消费的范畴，而金融服务领域也被我们 薄的个人在金融交易中只能扮演从属者，根本没有 通常意义的消费者保护认识和规制所淡漠。 “议价”能力，平“等”、“自愿”只能沦为合同上的一纸 空文。于是，金融消费者被迫缴纳名 目繁多的费用，被 一 、 完善金融消费者保护立法的必要性 迫签定强制性仲裁条款以利于经营者利益的保护，这 (一)市场信息极度不对称，金融消费者难以正确 样难以保证交易的公平。 行使选择权 (三)金融消费者的财产安全得不到应有保障，与 与传统消费相比，由于金融产品和金融服务具有 之相关的刑事案件频发 典型的专业性，没有受过专业训练的人很难真正理解 虽然，《消费者权益保护法》规定经营者应保障消 生僻、艰涩的金融名词和计算公式。随着金融创新速 费者的财产安全。但由于金融服务场所都属于资金密 度的加快，一些金融衍生产品对很多金融专业人士来 集地，倍受犯罪分子所关注，加上科技发展推动之下 说也未必能透彻理解。加上经营者对信息的披露不 的金融创新 ，使经营者们面临的风险总是在不断变 足，甚至有不良营销人员为了追求业绩，对潜在客户 化，滞后的管理和技术支持常常被犯罪分子所利用。 加以诱导，金融消费者作出正确选择更是难上加难。 从ATM存取款机上的高科技作案装备到网银被攻 我们常常看到的是：买基金，不知道基金运作的真实 击，从银行卡欺诈到证券账户资金被挪用，经营者们 情况；买保险，不到签字的时候看不到合同的详细条 难以成为金融消费者能够信任的财产管理者。没有专 收稿 日期：2011—08—04 作者简介：陈丽，女，仡佬族，民商法学硕士，供职于中