浅谈担保业中的风险防范研究.pdf

；芰谈担保业中的风险防范 山东省烟台市信用担保有限责任公司 李 彦 担保的风险是不可避免的。我们现在所要作的就是如何将风险控制 在自己可以承受的范围之内(通常情况下为资本金的5％～6％)，应当 说，这是一件十分艰难的事情。但是担保的魅力也正在于此。应当说， 担保业这几年来一直在现有法律的边缘行走，这一方面缘于现有法律的 不健全，另一方面也是担保业的服务对象和行业特点所决定的。有关法 律的健全，是在担保业的发展对经济有很大触动的时候才能做到，而现 在我们还没有这个前提。但是进行有关业务的探讨，有助于在操作上的 沟通。 一、对风险的基本认识与必须树立的理念 在这里，我们必须正视这样一个现实，即无论担保机构隶属于政府 哪个部门，或是什么集团的下属，抑或是股份合作形式，也就是说，不 管你背靠哪颗大树，或者实收资本再多，面对风险，都显得渺小和无 力一如果你不想方设法寻找有确实还款意愿的企业的话(虽然这不是防 止代偿的唯一法宝)，代偿发生的损失，将会随着时间的推移将有限的 资本金吞噬至尽。而较多的资本金只是延缓了破产倒闭的时间。更何 况，目前担保机构资本金普遍偏少。一个浅显的事实是，以有限的资 本，面对随时可能发生的损失，本身就存在风险与收益的不均衡性。在 我们的担保机构能每年收到足以抵御风险损失的补偿金之前，必须重视 这一客观存在。那么，我们经营担保机构应具有什么样的理念呢? 首先，“稳健”甚至保守经营是必要的。虽然政府设立担保机构的 一587— 2006中国担保论坛 目的，最为重要的是社会效益的发挥，希望担保总额的迅速放大是其普 遍的考虑，但是作为担保机构的经营者来说，在业务探索期，当以风险 控制和防范规律的摸索为主，将资金的安全性放在第一位置，否则， “在蜡烛烧光自己以后，也无法照亮别人”。 其次，我们知道，在贷款担保与履约担保两个大的品种上，其风险 前者较大。在美国，有关法律禁止商业性担保机构从事贷款担保业务， 就是从防范风险角度考虑的。同时，世界性的普遍的趋势也已经或正在 由贷款担保向履约担保倾斜，顺应这一趋势，我们在今后的工作中，应 将主要的精力放在履约担保的品种创新上。 第三，在较为长期的跟踪调研中，我们注意到，随着担保机构业务 的开展，所在区域的更为符合要求的客户正在迅速地减少。虽然担保机 构仍是顾客盈门，但中小企业的素质明显下降，少见新的扶持客户产 生。于是，担保机构出于上级阶段性业绩考核考虑，不得不降低标准， 代之以较为苛刻的反担保措施以防范可能产生的风险。应当说，这是十 分危险的。我们提倡在众多客户中，严格按既有标准筛选，其中，应当 特别注重企业的还款意愿。这一理念，应贯穿始终，不受任何因素干 扰，更不能因为上级阶段性的工作业绩考核而放弃。套用一句俗语，叫 “宁缺毋滥”。 第四，我们还必须注重培养自己的核心合作伙伴，注重中长期的扶 持。一方面因为中小企业的成长期大约有3～5年，经过担保的中长期 扶持，就可以使一个中小企业“毕业”、长大，有利于担保的社会效益 的发挥；同时这样做，有利于风险的防范和赢利水平的提高——因为对 于一个担保机构长期扶持或关注的企业来说，在防范风险的时候，更加 了解企业风险的来源，从而便于控制。 二、创新业务品种，有效防范风险 担保品种的创新是担保机构永恒的话题。担保机构必须在注重担保 资本金的效益下，才能够有效防范风险，而要追逐资金使用效益，必须 在担保品种的创新上下功夫。 从大的业务品种上分，我们可以将担保业务分为贷款担保和履约担 保两部分。从风险角度考察，贷款担保由于项目的金额、期限和担保对 一588— 象不同、信用度不同，风险度就不同——风险事件的发生机制具有很强 的人为因素，较难以衡量和把握；履约担保则具备了保险的特性，其风 险是可以用大数法则加以衡量的，是可以计算的，从而便于测量和控 制，因此，在国际尤其是发达国家的担保业界，从20世纪20—30年代 开始。履约担保就渐渐代替了贷款担保，成为担保机构经营的主要业务 品种。我国是发展中国家，目前，贷款难仍然是制约中小企业发展的主 要障碍。作为为中小企业提供担保扶持的担保机构，无形之中就将贷款 担保放在了主要位置。但是，作为担保业人士，必须清醒地认识到履约 担保才是国际主流，同时，也只有发展履约担保，才能有效防范担保风 险。所以，从现在开始，我