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农村金融研究论文农村金融改革论文： 吉林省农村金融创新路径与制度安排 摘要：本文从“金融促农业”角度出发，力图找到以金融支持促进吉林农村经济发展的路径。以金融网点覆盖面、金融生态状况、金融监管制度和金融产品种类为参照，分析吉林省农村经济发展中金融支持不足等突出矛盾，在贷款形式、抵押担保形式、金融产品创新、地方金融政策等方面提出相关建议。 关键词：农村金融；创新路径；制度安排 判断农村金融发展的基本要素 吉林省农村金融发展到何种程度，处于何种水平，应该把它放到金融坐标系中去衡量。农村金融的发展是一个历史过程，判断其发展程度，在不同历史时期有不同标准。从目前发展状况看，其基本参照系有4个方面：（1）金融网点覆盖面。网点覆盖面积反映金融发展规模。保险、证券、担保等金融机构越深入乡村，布点越广，越能满足农户和农村经济组织的服务需求。（2）金融生态状况。金融生态是指金融结构、信用等整个系统的优化状态。就金融结构而言，主要是农村信用合作社、农发行、中国邮政储蓄银行等金融机构在业务范围上的合理分工。就信用而言，主要是信用体系的建立以及信用的改善。（3）金融监管制度。金融监管制度反映金融成熟程度。有效的金融监管制度应看农村金融监管框架是否建立，风险分散机制、成本补偿机制、利益共享机制是否形成。（4）金融产品种类。金融发展水平越高，金融衍生产品越多。金融产品的多与寡、丰盈与匮乏是金融发达形态的标志之一。 吉林省农村金融发展现状分析 资金需求大于资金供给。吉林省人均粮食商品率、人均粮食产量均居全国第一。但由于农业积累率低，长期投入不足，基础设施落后，大多数农民只能维持简单再生产。水库设施多数是20世纪60-70年代建成，年久失修，旱不能灌、涝不能排。农田基本建设需要投入大量资金，可农民无款可贷，被称为金融生态的“沙漠区”。 有限的资金严重外流。农业作为弱势产业，抵御自然风险能力差，社会效益高，比较效益低，需要充足的资金供给。工商银行、农业银行、中国银行和建设银行停止对农村贷款后，唯一发放农业贷款的农村信用社由于规模小，不能满足农村生产和农业发展的需要。在资本短缺的情况下，工、农、中、建、邮政储蓄5家国有商业银行又在县以下区域吸收存款，产生“多龙吸水，一龙下雨”的现象。农村信用合作社只能满足户均500元的贷款，农村自发产生的民间基金会被取缔后，在贷款无门的情况下，农民的资金需求只好转向民间借贷，高利率使农户的债务越滚越重。 金融产品难以满足贷款需求。农业包含的领域非常广泛，既有种植业又有养殖业，还有加工业等，对金融的需求具有多样性和多层次性。目前农村信用社在农村只有“五户联保”信用贷款一种形式，最高限为5000元。以吉林市永吉县岔路河镇恒成号村为例，几年前是养猪村，由于市场上生猪价格下降，生产成本提高，养猪无利可图，昔日的养猪村变成了无猪村。如果能得到贷款支持或保险担保，通过扩大养猪规模降低成本，农民完全可以把养猪事业做大。其实，单个农民的贷款需求量并不高。据调查，如果每个养殖户得到3-4万元贷款，当地养殖业就能够得到发展。 农业保险业务基本空白。银行是否贷款，主要考虑成本、收益与风险3个因素。追求风险可控是银行的理性行为，在缺乏担保的前提下，银行很难贸然放贷。目前，小到农户、大到农业产业化龙头企业，基本上得不到农业保险服务。农户在养猪、养羊、养牛等致富过程中，为降低风险，希望向保险公司投保，但目前吉林省没有一家保险公司开展养殖保险业务。 吉林省农村金融创新路径 推广农户小额信用贷款和农户联保贷款。金融活动是信用活动的高级形式，而信用是市场经济的基础。农户与银行在借贷风险偏好上是逆向的，农户往往在风险程度较高、收益较大时才采用信贷融资，而银行往往在项目风险较小、担保充足时放贷。为此，需要构建信用共同体，发挥信用协会或信用合作社作用，运用联保、担保基金和风险保证金等联合增信方式，满足信用共同体成员金融需求的联合信用贷款。在有效控制和防范信贷风险的基础上，鼓励农村合作金融机构、中国邮政储蓄银行和新型农村金融机构建立和完善农户资信评价体系，发放不需要抵押担保的小额信用贷款和农户联保贷款，扩大农户贷款覆盖面，提高贷款满足率。政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行等金融机构，通过批发或转贷方式，间接参与小额信用贷款业务。通过采取对信用高的借款人实施贷款利率优惠、扩大贷款额度等激励措施，促进农民和涉农企业提高信用意识。 扩大贷款担保抵、质押品范围。一是根据农业发展情况和农村经济特点，进一步扩大农户和农村企业申请贷款可用于抵押担保的财产范围，尝试将种粮直补、农资综合补助作为担保品；大型农用生产设备、林权、水域滩涂等生产资料的使用权也可以作为抵押担保品；凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产都可以