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同城票据交换发展规划问题探讨 口童志强孙安民刘岳忠 2005一’期 “…一…t 同城票据交换亦称票据清算,指同一城市(或区 域)各金融机构对相互代收,代付的票据,按照规定 时间和要求通过票据交换所集中进行交换并清算资 金的一种经济活动. 同城票据交换发展规划是中国支付体系发展规划 的重要内容之一,应进行充分调查研究和科学分析,结 合我国国情和国际惯例,实现现实性与前瞻性相结合. 一 .同城清算体系基本框架 支付工具是实现资金转移,债权债务清偿的载 体,支付工具最终需要通过银行清算体系完成资金 的转移和清算.同城支付工具主要分为贷记支付工 具,借记支付工具,按票据信息表现形式划分,又 分为纸质支付工具和电子支付工具,基于计算机和 现代信息技术的电子支付代表着支付工具的发展方 向.我国与国外同城票据交换的内容有较大区别, 美国等发达国家同城票据交换以支票为主要内容, 贷记支付工具大多以电子信息实现,我国同城跨行 支付业务80%以上为贷记支付工具,以支票为主要 内容的借记支付工具交换量不足20%,这与我国目 前清算体系不发达,清算电子化应用程度较落后有 关.由于票据交换本身固有的缺陷,造成我国同城 票据清算整体效率不高,资金到账速度慢,影响了 社会资金正常周转. 同城支付清算体系的建立,要立足高效和安全 原则,应做到不同清算主体”各司其责”,各种清算 手段相互补充.应逐步形成以小额支付系统为核心, 商业银行行内系统为基础,同城票据交换所为补充 的支付清算体系.人民银行应重点解决同城跨行业 务的清算问题,商业银行则对行内支付业务进行处 理.人民银行小额支付系统为商业银行跨行纸凭证 可截留的支付业务(主要是贷记支付)提供清算服务, 商业银行行内系统处理各种纸质支付工具和电子支 付工具的交换,同城票据交换所对同城跨行不可截 留票据(借记支付工具)进行交换和清算. 二.同城清算服务主体 同城票据交换的服务组织是提供同城清算服务 的市场主体,包括作为支付手段法定提供者的中央 P拿圈 银行和直接面向客户的商业银行,以及专门从事跨 行信息交换的清算组织等.其中,中央银行和非金 融机构清算组织是同城跨行清算服务的主要提供者, 非金融机构清算组织目前主要有电子结算中心和中 国银联公司等.商业银行是同城清算市场的主力军, 主要提供同城系统内支付工具的交换和清算,处理 同城85%以上的支付业务.目前,全国绝大多数城 市,县/镇票据交换由人民银行运作和管理,个别 城市,如深训,长沙等地,成立了相对独立的票据 专营机构从事特定的金融服务.在同城跨行票据交 换服务组织规划上,应结合当地经济活跃程度,金 融机构发展状况,票据交换业务量,机构营运成本, 以及人民银行管理能力等,务实选择和设立相应组 织机构形式.在票据业务量较小的中小城市和县/ 镇,应由人民银行直接组织和管理票据交换所,提 供票据清算服务;在部分大城市和特大城市,可以 组建非金融机构清算组织,接受人民银行的业务指 导和监督管理.同时,人民银行应出台相关规则,对 设立清算服务组织的条件,经营的业务范围,服务 质量标准等进行制度安排和规范. 三.同城票据清分机的应用 从国际上看,支票在美国是完全通用的,这与 美国票据自动清分机系统的广泛应用是分不开的. 票据自动清分系统具有票据处理速度快,容量大, 效率高的特点,适合于大量票据约时清分和清算的 需要.目前我国在大城市安装的票据清分清算系统, 都采用高速清分机,价格贵,维护困难,维修费高. 目前从国外引进的清分机设备,票据处理成本过高, 难以在中小城市推广使用.但是可以预见,随着我 国工业化技术进步,由我国自主生产的票据清分专 用设备(清分机,打码机,打码色带等)将逐步推出, 实现票据专用设备国产化为期不远.可以期望,我 国同城票据交换的自动化程度将会有很大提高.在 票据清分机设备国产化和金融应用过程中,人民银 行可借鉴支付密码的经验,加强市场的技术规范和 业务指导,促进票据清分机的发展和应用.未来在 中小城市采用清分机自动处理票据,是适应我国中 支付结算 小城市票据清分需求的理想选择.当然,在当前进 口设备投资过大,国内产品不能满足的情况下,中 小城市根据业务量情况,建立手工票据交换场所, 安排人员,定时定点集中交换票据,仍不失为适应 我国国情的现实选择. 四.关f区域性票据交换中心 近几年来,随着市场经济的不断发展,跨省,跨 地(市)的商品交易和流通异常活跃,与此相适应,个 别地区建立了以中心城市为依托的区域性票据交换 中心,有力地促进了当地经济金融发展.从票据清 算实践来看,建立区域性票据交换中心应具备以下 几个条件:首先是区域间商品交易频繁,对支票跨 地区流通需求强烈;其次是发达的交通网络,使票 据传递更快捷;三是较为成熟的信用环境,企业愿 意接受