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精品论文 参考文献 对企业财产保险可持续发展的探讨 韩志员/中国人民财产保险股份有限公司杭州市萧山支公司 【摘　要】企业财产保险曾经是中国财产保险市场的龙头和效益险种。但进入新世纪以来，企业财产保险发展缓慢、困难重重，行业地位不断降低。基于此，本文分析了我国企业财产保险的发展现状与问题，探讨了企业财产保险发展困境的原因，提出了促进我国企业财产保险可持续发展的对策建议。 【关键词】企业财产保险；可持续发展；问题；对策 企业财产保险曾经是20世纪中后期中国财产保险市场的龙头和效益险种。但进入新世纪以来，企业财产保险发展缓慢，困难重重。行业地位不断降低，值得我们反思和研究。 一、我国企业财产保险发展现状与问题 （一）保费增长缓慢，业务发展不稳定 自我国加入世贸组织以来，保险行业保持了快速稳定发展的态势，但企业财产保险的发展却不尽如人意，甚至慢于国民经济的发展速度。在2002～2010年期间，企财险业务经过了坎坷的发展历程：保费收入由130.23亿元增长到2010年的271.60亿元，但年平均增速仅为8.83％，低于同期国内生产总值14.47％的平均增长速度，更低于同期财险保费收入年均20.06％的增长速度。2003年甚至出现了同比下滑3.72％的情况，虽然2004～2005年出现过14.36％的增长速度，与同期国内生产总值均衡增长的态势相比，企财险保费收入的增长大起大落、极不均衡。 （二）市场份额逐年萎缩，龙头险种风光不再 在20世纪中后期，企业财产保险一直是我国保险业的龙头险种之一，撑起了财产保险的半边天，其地位和作用非常大。但随着经济体制的深化改革及产业结构的不断调整，企业经营效益的不确定性增大，企业的投保能力受到一定影响。加之保险行业应对不力，导致企业财产保险费收入逐年下降，行业龙头地位不再。由于企财险业务长期发展缓慢，年均增速不及财产保险的一半，从而导致它在整个财产保险业务中的比重逐年下降，由2002年的16.8％下降到2010年的6.97％。 （三）企业风险意识淡薄，参保率低位徘徊 企业在生产经营过程中。随时都会面临着来自外部环境和内部管理的各种风险。风险防范问题已经成为现代企业运营、发展必须解决的重大问题。但国内许多企业风险管理意识比较薄弱．认为投保企财险会加大企业经营成本。但风险是不可预测的，一旦灾害事故发生，企业就会陷入经营困境，甚至有可能导致破产。我国企业财产保险市场虽然拥有较大容量，但实际参保企业的数量很少。投保率一直在低位徘徊,而中小企业的投保率则更低。这意味着企业财产保险潜力巨大。 （四）企财险赔付率不平衡，费率水平总体较高多年来，我国企业财产保险业务保持着较低的赔付率，经营效益很好。1989年以来，企业财产保险的赔付率平均值为54.84％，最高值为84.03％(2008年)。最低值为35.1％。如果与同时期车险的赔付率相比较，在2005年之前，除了个别大灾年份外，其余各年度企财险赔付率都较车险赔付率低5～10个百分点。但在2005年以后，企财险赔付率出现了不平衡。保险赔付率突然上升。甚至超过了车险的赔付率。企财险的费率厘定是根据标的物的风险大小来决定的，标的风险程度越低费率就越低，但保险行业协会和很多保险公司总部。从避免恶性竞争的角度及经营成本考虑，普遍设定了一个最低费率，加上保险公司对中介费用的管控能力不足，使得企业财产保险的总体费率水平仍然较高。 （五）服务范围小、层次低，客户满意度不高 长期以来，各财险公司普遍忽视保险服务，大多把精力放在产品销售和保险理赔上．日常性的各种服务没有受到应有的重视．服务网点及相关制度建设严重滞后。近年来，虽然不少保险公司配备了一些专业设备和人员，开通了24小时服务热线。开发了一些延伸服务项目，但财险服务机制、服务项目、服务范围及品质等仍与国外同行及社会要求相差较大。 （六）险种单调老化、市场适应力差 目前，企业财产保险市场上的产品不仅数量少，而且各财险公司的产品普遍存在相互“克隆”、功能雷同现象。少数财险公司虽开发了一些新产品，但缺乏系统性及差异性，仍显得单调老化、层次少、创新不足，市场适应能力差。如果财险公司不及时研究保险消费需求的变化，不及时制定准确的市场营销计划及营销战略，那么，不少公司将会失去市场。危及生存。 二、促进我国企财险可持续发展的建议 近年来，我国经济持续稳定发展，企业经营效益逐年提升，缴纳保费的能力也在提高。特别是加入WTO以来，我国各行各业的竞争形势加剧．“优胜劣汰”在时刻提醒着企业，任何风险都有可能使其在一夜之