信用卡反欺诈的道与术——交通银行太平洋信用卡中心反欺诈理论及实践研究.docVIP

信用卡反欺诈的“道”与“术”——交通银行太平洋信用卡中心反欺诈理论及实践研究 王敏慧 交通银行太平洋信用卡中心 X 关注成功！ 加关注后您将方便地在 我的关注中得到本文献的被引频次变化的通知！ 新浪微博 腾讯微博 人人网 开心网 豆瓣网 网易微博 近年来, 受益于经济发展和政策东风, 中国的信用卡行业发展迅速, 各商业银行信用卡业务创新不断, 极大地调动了广大消费者的用卡积极性。人民银行公布的数据显示, 截至2017年二季度末, 全国信用卡和借贷合一卡在用发卡量为5.20亿张, 同比增长9.82%, 人均持有信用卡0.34张;银行卡渗透率达48.70%, 环比上升0.10个百分点;授信总额为10.84万亿元, 环比增长10.05%;贷款规模4.69万亿元, 环比增长9.83%。 然而, 在信用卡业务发展如火如荼的同时, 各类信用卡欺诈案件也不断发生, 且呈愈演愈烈之势。一方面, 类似“信用卡就在身边, 卡内资金却不翼而飞”、“从没办过信用卡, 却因信用卡欠款不还导致征信不良”等传统的虚假申请、伪卡、盗刷等案件层出不穷;另一方面, 电信诈骗、信息泄露等各种跨业务、跨条线的“跨界”欺诈案件也时有发生。各类诈骗案件不仅给人民群众和银行带来了巨大损失, 更引发了信用卡行业的信任危机。 在信用卡欺诈高发的背景下, 如何构建有效的反欺诈防控体系, 充分保障银行的资金安全和客户的用卡安全, 成为银行信用卡工作的重点和难点。交通银行太平洋信用卡中心反欺诈团队 (以下简称“反欺诈团队”) 也在不断摸索、实践。尤其是2016年以来, 随着整个支付行业欺诈趋于智能化、规模化, 反欺诈团队转变了过去以事后控制、打击为主的反欺诈理念, 将工作重心逐渐向欺诈预防倾斜, 并提出了“一个中心、三大支柱”的反欺诈理论, 即“以预防为中心, 情报引领反欺诈, 服务贯穿反欺诈, 创新提升反欺诈”。配合反欺诈工作理念的转变, 反欺诈团队也探索、尝试了一系列的欺诈预防工作措施, 并取得了一定的成绩, 打击了一批恶性案件, 震慑了不法分子的嚣张气焰。因此, 交通银行信用卡欺诈防控工作保持着同业领先的水平。 一、业务现状:内忧外患, 十面埋伏 1. 欺诈手法不断升级, 防控措施相对滞后 信用卡反欺诈犹如一场看不见硝烟的战争, 为了逃避银行的欺诈打击, 不法分子不断翻新欺诈手法, 伪卡、虚假申请等传统欺诈方式不断升级, 电信诈骗、云闪付欺诈等新型欺诈不断涌现。以电信诈骗为例, 目前市场流行的诈骗手段有上百种, 给信用卡反欺诈工作带来了较大的挑战。而目前行业内主流的反欺诈工作思路都是以事后控制、打击犯罪为主, 各种防控手段和措施相对滞后, 很多银行的信用卡反欺诈工作陷入了“防不胜防, 越防越多”的怪圈。 2. 风控系统化程度低, 防控响应速度不够 虽然信用卡业务属于银行新兴业务, 但受银行传统业务经营模式的影响以及银行自身在人才、技术上的先天不足, 大部分银行信用卡业务的经营理念和管理模式相对比较传统, 尤其在反欺诈工作上, 大都以“人海战术”为主, 对大数据等新技术的应用基本上处于起步阶段。这导致了反欺诈响应速度不够, 严重影响了防控效果。此外, 较高的人工介入比例也导致各类操作差错时有发生, 且难以杜绝。 3. 前台业务创新密集, 银行的风控能力有待提高 近年来, 为了应对互联网金融平台的挑战, 银行加快了创新的步伐, 从快捷支付到各种Pay、二维码支付, 支付变得越来越便捷, 而便捷往往以牺牲一定的风控要求为代价。同时, 由于“敌在暗处、我在明处”, 银行业务创新的“一招一式”往往很难逃出不法分子精心设计的诈骗套路。一项新产品、新业务上线后, 当反欺诈人员还处于熟悉业务特质、摸索防控重点的阶段时, 欺诈交易往往已经悄然发生, 让银行猝不及防。 4. 内部人员流失严重, 专业人才严重匮乏 近几年, 第三方支付公司、互联网金融公司迅速崛起, 不仅给银行信用卡的业务带来了巨大冲击, 也“抢走”了银行大量从基层到高层的信用卡条线员工。同时, 由于这些新兴公司大都从事银行信用卡涉足较少的高风险、高回报领域, 因此尤其重视“挖角”银行风控领域的人才, 这也导致各银行信用卡风控领域人才流失情况十分严重。 二、主要对策:一个中心, 三大支柱 打击欺诈只是手段, 预防欺诈才是目的, 反欺诈的关键在预防, 反欺诈工作必须以预防为中心。为此, 2016年以来, 反欺诈团队积极探索尝试将信用卡反欺诈的重点从事后打击向事前预防转移。经过一年多的尝试和探索, 反欺诈团队总结出信用卡欺诈预防的三大支柱——情报、服务、创新, 即情报引领反欺诈, 服务贯穿反欺诈, 创新提升反欺诈。 1. 情报引领:借力打力, 料敌于先机 信用卡支付涉及多个环节, 信用卡欺诈也涉及了多个领域。随着信用