我国保险业空间布局存在的问题及影响因素分析.ppt

（五）社会保障的发展水平 社会保障与商业保险的关系是多维的，一方面，二者相互促进，强制性的社会保障有助于提高人们的保险意识，利用用商业保险来提高自己的保障水平。另一方面，二者在某种程度上有一定的替代性，如果社会保障制度特别完善，保障水平非常高，将挤压商业保险的需求。 国外学者对45个国家的人寿保险需求分析表明，人寿保险需求（保费或保额作为被解释变量）与社会保障支出是正相关的。在我国，二者的关系也是相互促进的。 ◆（六）经济体制改革进程形成的差异 我国的社会经济体制改革，将以前国家承担的大量风险都转嫁到了社会中的个人和企业身上，微观主体面临风险的增大必然促使其从主观上增强风险意识，加大对商业保险的需求。可以说，我国脱离计划经济体制的一系列社会经济改革制度都为商业保险的发展创造了广阔的市场空间（国有企业改制，医疗保险制度改革等）。而经济体制改革又是从经济发达地区试行进而全面推广的，仅仅从这一方面来看，就使经济发达地区保险市场需求的快速发展要比经济相对落后地区早，这相当于进一步加剧了我国保险业区域发展不平衡的程度。 ◆ （七）地区文化观念的差异 中西部地区较少受到近代文明的冲击，对外开放程度不高，小农思想里的自给自足观念较重，对土地的依附性较强，并潜藏着听天由命的悲观心态。家族血缘关系的社会结构比较坚固。这都不利于人们形成独立面对风险和积极管理风险的意识，从而不利于保险市场的发展。 我国的中西部地区，农村人口比重很大，观念的滞后是限制经济发展，尤其是保险这种观念上的需求产业的发展。 三、保险区域发展不平衡引发的问题 ◆（一）区域发展不平衡不能体现我国多层次的保险市场需求 保险业发达地区，市场主体数量较多，表现为垄断竞争的市场结构； 而在保险业落后的地区，除了人保公司和中国人寿，其他公司的分支机构稀少甚至没有，表现为完全垄断的市场结构。大部分保险业发展水平居中的地区，几家大公司占据了绝对的市场份额，市场呈现极为明显的寡头垄断格局。 根据市场竞争的理论，充分有效的市场竞争能够降低成本，提高效率，一方面促进保险业本身的发展，另一方面为消费者提供更加优良的产品和服务。 这样越是发达的地区所形成的市场结构就越利于该地区保险需求的培育和保险行业的发展，越是落后的地区所形成的市场结构反过来会更加加剧该地区保险业的发展和进步。这样形成的恶性循环对全国保险市场的健康发展是十分不利的。 三、保险区域发展不平衡引发的问题 ◆（二）影响我国保险市场对对外开放的承受能力 当外国保险公司看中中国广大的中西部地区巨大的潜在需求而主动进入的时候，由于我们自身的保险公司经营管理水平较低，不但无法更多的获得对外开放的收益，而且还会在竞争中处于不利地位，从而给原本就发展不充分的国内中西部保险市场带来更大的发展阻力。更重要的是，这也从整体上影响了我国保险市场对对外开放的承受能力，使得全局上的对外开放速度不得不因为这些不发达地区相对滞后的发展水平而放缓。 三、保险区域发展不平衡引发的问题 ◆（三）不利于区域经济的协调发展 在区域经济发展不平衡的背景下，若保险业同方向的不平衡发展，只会导致区域经济发展不平衡程度的加剧，而经济不均衡发展又会和我国经济全面统筹发展的目标相违背。 ◆（四）不利于保险市场形成合理的风险结构 对于某一家保险公司而言，在其实力允许的情况下，能在全国多个地区建立起保险网络，则可根据该地区的实际情况发展与该地区相适应的险种，不同地区业务发展的侧重点可以有所区别，一旦由于外界经济金融环境变化或者突发事故等影响使公司在某一地区业务受挫时，还可以通过业务特点不同的其他地区进行弥补，从而达到在地区上分散公司的经营风险的目的。相反若公司只是集中于一个或几个同类地区发展，则不利于其更好的分散公司经营风险。 另外，对整个保险行业来说，分散风险也是最基本的经营原则，区域业务发展的越平衡越利于保险产业将系统的风险在各个地区间分散开来，从而增强整个保险资金的安全性和稳定性。 四、我国保险空间布局影响因素的计量分析 1、指标解释和数据说明 本文采用1997—2006年的以下变量数据进行分析： 保费收入（PI）----包括在中国大陆开展业务的所有保险公司的财产险和人身险的保费收入。PI反映保险业的总体发展情况。 居民可支配收入（DI）-------它等于城镇居民人均可支配收入*城镇人口+农村居民人均纯收入*农村人口。DI反映居民的支付能力以及经济发展的整体水平，将其引入模型可以观察收入对保险业发展的影响。 城乡居民储蓄存