城商行发展环境分析与策略.docVIP

城市商业银行发展环境分析与策略外部环境分析 ? 　　中国经济的高速增长与结构调整是目前我国经济发展最主要的特点，这为我国城市商业银行的发展创造了条件。经济高速增长必然带来社会资金流速的加快和流量的增加，为城市商业银行的发展提供了良好的现实物质基础。经济结构的大调整，高科技产业、基础设施和新型服务业以及非国有经济的发展都在使城市商业银行客户和业务结构发生重大变化的同时又为城市商业银行的发展提供了新的业务增长点和创新机会。随着金融体制改革的深化，人民银行货币政策决策和银行监管水平也在不断提高，金融市场体系和银行同业竞争环境逐步完善，为城市商业银行进一步发展提供了良好的金融政策条件。 ? 　　机遇与挑战是并存的。随着中国加入世界贸易组织，外资银行的进入不可避免，他们必将与城市商业银行在各个方面展开直接的竞争和抗衡；资本市场的迅猛发展不仅加快了储蓄转化为投资的过程，而且也在改变金融市场、金融资产和金融体系的结构，使得城市商业银行面临着严峻的考验；城市商业银行的服务对象主要是中小企业，这类企业资产规模小，信用度低，部分企业甚至还存在废债和甩债现象，城市商业银行客观上将承受更大、更多的经营风险；城市商业银行具有明显的地方性特征，地方政府仍习惯于行政干预城市商业银行的金融业务，导致城市商业银行难以完全按照市场化规则运作；各种各样的舆论宣传及部分行业主管部门的有关规定都或多或少地传递着“大银行是最安全的”等不利于城市商业银行公平发展的信息。 ? 　　内部环境分析 ? 　　目前，城市商业银行商业化经营的外围改革和表层改革任务已完成，内部经营机制和管理体制等内核改革正向纵深推进，其许多优势是国有商业银行无法比拟的。城市商业银行作为地方性金融机构，相对于国有商业银行而言，在获取信息方面具有地缘和时效优势，对当地客户的资信状况、经营效果掌握得更详实、更准确，有利于银行做出正确的经营决策。城市商业银行规模小，人员少，大多已经完成了股份制改造，经营机制较为灵活，员工的积极性较高，容易采纳先进的经营管理办法和技术。 ? 　　城市商业银行也存在不利于其发展的内部因素。首先，城市商业银行缺乏明晰科学的发展战略，市场定位模糊，战略重心调整缺乏可操作性；其次，城市商业银行虽然进行了股份制改造，但法人产权制度仍不健全，并未实现真正意义上的股份制公司运作机制；第三，业务发展主要依靠资产规模的扩张来实现，未从根本上脱离粗放式的经营模式，业务工具品种单一，业务创新能力不强；第四，内部控制机制仍显薄弱，市场效益与成本控制原则、风险控制原则等现代商业银行经营的基本原则在业务经营中未得到有效体现，对资金流量缺乏必要的控制手段，对银行经营业绩和风险的评估缺乏科学性；第五，城市商业银行存量风险并未从根本上得到化解，历史遗留问题较多，而且规模较小，抗风险能力较弱；第六，城市商业银行工作人员文化层次较低，专业知识欠缺；第七，虽然部分城市商业银行在当地实现了存款业务的通存通兑，但异地汇路不畅，长此以往，必将失去对优质客户的吸引力，制约城市商业银行的长期业务拓展能力。 ? 　　发展策略选择 ? 　　根据城市商业银行与本地区经济发展联系紧密的特点，城市商业银行应定位于为地方中小企业和广大市民服务，为发展地方经济提供全方位金融支持的金融企业，通过实施新的发展策略应对各种挑战。 ? 　　通过机构重组与合作策略增强城市商业银行经营实力。城市商业银行可按市场化原则相互兼并重组，实现较高层次的联合，还可以探索国有商业银行持股城市商业银行，对城市商业银行参股或控股，这样，既可保持城市商业银行独立的法人资格，又可以实力雄厚的大银行为后盾，增强城市商业银行的实力。 　　 　　以代收代付业务为突破口，实现中间业务收入量的突破和质的飞跃。要利用城市商业银行与本地中小企业联系紧密的优势，大力发展中间业务。要以代发工资为龙头，大力拓展代理业务内涵，不断增加中间业务品种；积极为广大市民开办各种代收代付、代人理财等业务；合理配置资金、技术和人才等资源，建立健全中间业务管理制度和运作程序，有计划、有重点、有步骤、分层次地推进中间业务的发展；以银行信用卡为载体，以通讯技术和网络技术为支撑，将银行卡业务与电话、网络等通讯技术相结合，发展电话银行、移动银行、网络银行，拓展银行业服务时空界限，弥补城市商业银行实物网点空间布局过少的局限性。 ? 　　积极创新，抢先发展新业务。一是要坚持走引进、改造和研究开发相结合的创新道路，二是要坚持“以市场为导向，以客户为中心”的新产品开发战略。在新业务的市场开发、产品营销竞争中，时间与创新具有同样的决定作用，只有在第一时间推出新产品并辅之以有效的营销组合，才能取得市场优势。因此，城市商业银行应该实施抢先发展的战略，搞好金融创新。具体而言，城市商业银行应大力发展个人银行业务和与资本市场有关的综合