责任保险若干法律问题探析研究.pdfVIP

摘要 我国的责任保险业务从20世纪80年代 逐渐开展，但发展速度却一直非常缓慢，在整个财产 保险业务中所占比重也很低，究其原因所在，很大程 度上是由于责任保险承担的风险具有特殊性，与民 事法律制度的健全和完善息息相关。目前我国保险 法和其他相关法律法规仅对责任保险做出了原则性 规定，内容较少且较空泛。本文试图从保险标的的 特殊性、保险责任的竞合、保险期限和索赔时效、第 三人的法律地位以及保险代位权等方面对责任保险 的法律特性展开全面细致的分析，从而能为今后相 关责任保险的法制建设提供理论依据和支持。 关键词 责任保险 侵权责任 保险竞合 第 三人请求权 ·朱铭来：南开大学经济学院风险管理与保险学系教授。 ··练姿秀：南开大学经济学院风险管理与保险学系硕士研究生。 “·王惠君：南开大学经济学院经济研究所硕士研究生。 中的稳健：保险、社会保障与经济可持续发展 一、责任保险的保险标的问题 我国《保险法》第50条第2款规定：“责任保险是指以被保险人 对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”这是我国《保险 法》中有关责任保险的惟一条款，该条款对责任保险的保险标的做出 了法律界定。但是，在现实中由于责任保险的险种众多、责任范围广 泛且都涉及法律纠纷和判决，单纯依据上述《保险法》条款来判定责 任保险的标的和保险责任范围，明显过于简单且难于实际操作。因 此，我们认为对责任保险进行法律分析，首先有必要对其保险标的从 法理上进一步明确和解释清楚，以消除因其疑义对责任保险产品开 发和业务发展造成的负面影响。 (一)责任保险的保险标的仅是民事损害赔偿责任 责任保险，其保险标的中的“赔偿责任”特指被保险人因其行为 不当，给第三方造成人身伤害和财产损失时，由民事法律确定应由被 保险人承担的经济赔偿责任。而依法所追究被保险人的行政责任和 刑事责任，其相关经济处罚内容不作为责任保险的保险标的。此项 、原则虽在我国《保险法》第50条第2款中未加以明确说明，但为学术 界所广泛认可，在理论上并无异议。只是在实务操作中应在有关保 险条款中列明，以减少对责任保险保障范围之疑义。例如，某建筑商 投保建筑工程安全责任保险，保险公司所承担的风险应是在其建筑 工程生产施工中因管理不善或意外事故给第三方带来的人身及财产 损害，而依法应由建筑商承担的民事赔偿责任。至于该建筑商在生 产中如有故意违反国家安全生产操作规则，由此应承担行政处罚乃 至刑事责任，其罚款和罚金不在保险责任范围之内。 (二)责任保险所承担的是“法定”的民事赔偿责任 既然责任保险的保险标的局限于民事责任的范畴，而我国民法 规定的“民事责任”类型包括“违反合同的民事责任”和“侵权的民事 责任”两种。我国《民法通则》第106条规定：“公民、法人违反合同或 者不履行其他义务的，应当承担民事责任。公民、法人由于过错侵害 保险市场与保险业 国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。没 有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任。”由此 推断上述《保险法》第50条第2款所涵盖的责任保险的标的，不应以 侵权责任为限，在对其法律条文解释上还应当包括被保险人对第三 人依法应当承担的违约责任。 被保险人对第三人的侵权行为，所致损害赔偿责任可以作为责 任保险的保险标的，一般无任何疑义。关于违约行为的损害赔偿责 任是否能作为责任保险的标的，理论和实务的观点并不一致。理论 界主要可归纳为以下三种观点：(1)肯定说，认为当事人因未履行或 不适当履行合同所规定之义务，而由此应承担违约的损害赔偿责任， 可以成为责任保险的保险标的。(2)否定说，认为责任保险的保险标 的，仅局限于侵权损害赔偿责任，对于合同责任的承保，应属于保证 保险的范畴。(3)折中说，认为责任保险的标的主要为侵权责任，在 侵