美国个人理财教育及对我国的启示研究.pdfVIP

商 聪 美国个人理财教育及对我国的启示 (江西财经大学) 曩 美国个人理财教育状况研究 (一)通过立法促进个人理财教育 美国在州和联邦两个法律层面上都涉及个人理财能力的培养问题。例 如，1994年的联邦中小学教育法案修正案正式将个人理财知识教育纳入 召开一系列关于理财能力议题的高级会议；2001年布什政府通过的《不 让_个孩子落后法》确认学校开展理财教育的重要性；2003年12月，美 国政府通过一项立法，成立理财能力教育会议，该机构在财政部金融教育 办公室的协助下，负责制定提高美国人理财能力的政策。 (二)将个人理财教育引进中学课堂 自1957年以来，美国绝大多数州政府先后采取了在中学开设经济学 和理财教育课程的政策。美国经济学教育国家委员会(NCEE)建议将经 济学和个人理财教育与学校的专业相结合，使学生们从中受益一生。根据 2003年美国经济学教育国家委员会的一项调查显示，美国有48个州将经 济学课程纳入中学教育标准，其中有34个州要求学校开设经济学课程， 14个州要求学生学习一门经济学课程后才能高中毕业；有31个州将个人 理财纳入教育标准，17个州要求学校开设个人理财课程，有4个州要求 学生完成个人理财课程后才能高中毕业。自美国经济学教育国家委员会在 1998年做类似的调查以来，将经济学课程与个人理财课程结合起来的州 有所增加。 (三)雇主为员工提供个人理财教育 20世纪80年代期间，一小部分雇主开始向员工提供个人理财教育， 到1994年，88％的大雇主为员工提供个人理财教育。一旦理财教育培训 为员工们所接受，63％的受训员工倾向于自觉学习理财知识。雇主的做法 提高了员工的劳动效率，降低了雇主的成本，并使员工感到更快乐。研究 表明，雇主花费在员工理财培训上的每一个美元由于节省了雇主为员工支 付的健康费用而产生了20％的年收益率。 (四)美国联邦储备委员会发挥领导作用 受过个人理财教育的消费者知道如何通过储蓄实现他们的目标，明智 地使用信用卡，为不可预测的未来做计划，知道如何为退休生活做好准 备，从而避免陷入财务危机。然而，美国联邦储蓄委员会在促进个人理财 教育的问题上有其特殊的认识。美联储认为受过个人理财教育的消费者是 保持美国经济良性运行的关键。因为个人或家庭制定财务计划以实现购 房、接受高等教育、创业和确保安度晚年等目标，除影响个人及家庭的生 活质量外，从一个国家的总量上看，这些目标的实现还有益于市场经济的 效率，有助于促进一般经济福利，因而具有重要的宏观经济意义。 美联储利用自己的专业优势多年来一直与教育部门、社区一起致力于 促进个人理财教育。美联储体系——从联邦储备委员会到12个地区联邦 银行及其分支机构主要在以下战略领域强化个人理财教育：(1)提高对 膝 个人理财教育重要性的认识；(2)参与和促进通过合作提高个人理财教 育的效率；(3)研究理财教育计划的有效性。2003年5月，美联储发起 了被称为“学习关于金钱的知识”的全国性的理财教育运动，建立了包 括借贷、购房、健康、聚财和其他消费者感兴趣的知识的网站，发行了专 门告诉消费者一些如何管理个人理财务的技巧的小册子。美联储下属的 12个地区联邦银行积极开展地方个人理财教育。 雹 美国个人理财教育对我国的启示 随着我国市场经济体制改革的深入，就业制度、社会保障、住房制 度、医疗制度、教育体制等改革相继推出，个人或家庭必须对自己的未来 负更多责任。所以，个人或家庭应该进行全面、综合的财务规划，包括生 命周期每个阶段的教育规划、不动产规划、保险规划、合理避税、退休规 划、遗产继承、现金管理、债务控制和资产分配的有机组合等，以建立一 个安心富足健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想。然而，我国 国民个人理财意识淡薄，普遍没有接受过系统的个人理财教育，个人理财 素养较低。因此，我国应借鉴美国个人理财教育的经验，提高全社会对个 人理财重要性的认识，在家庭、学校、社会构建个人理财教育网络，提高 国民个人理财