浅谈新常态下商业银行小微信贷客户选择——基于波特价值链理论分析.docVIP

精品论文 参考文献 浅谈新常态下商业银行小微信贷客户选择——基于波特价值链理论分析 天津财经大学在职研究生 当前，我国国内经济正处于新常态时期，经济下行压力较大，众多企业资金紧张，财务状况不断恶化，尤其是小微企业客户，由于资产、经营规模小，抗风险能力相对较弱，使得商业银行小微企业授信业务风险更为突出。 本文首先对小微信贷客户选择中存在的问题进行了简单概述，其次针对如何利用波特价值链理论的分析结果判断企业的竞争能力进行探讨。最后，基于波特价值链理论对新常态下商业银行小微信贷客户选择提出了相应的策略和思路。 一、小微信贷客户选择中存在的问题 （一）以“典当行”的思维选择客户。很多商业银行在发展小微企业信贷业务过程中，各级分支机构形成了放贷的典当文化，见押即贷，而忽视对借款人第一还款来源的分析，以对抵质押物的管理替代对借款人全面的贷后管理。然而事实证明，在社会诚信缺乏的环境下，抵质押并没有解决商业银行信贷客户的信贷风险问题。根据某商业银行近期打包出售的不良贷款来看，所附带的抵押物价值平均已缩水到原值的10%。 （二）以“垒大户”的思维选择客户。出于综合收益等因素考量，小微企业经营部门往往更倾向于选择资产、经营规模大的客户，努力扩大对该类客户的授信规模。但“垒大户”的小微企业客户选择模式，很容易形成贷款集中度风险，一两户大额授信的小微企业客户贷款不良，很容易造成小微信贷业务的不良率指标的飙升，进而影响小微企业信贷业务发展。 （三）过于依赖客户评级选择客户。以建设银行为例，目前普遍采用数理统计和专业判断方法构建的客户评级模型，申请信用额度为500万元以上的业务的客户都需要经过该类模型进行客户信用评价，客户信用评级结果将直接或间接影响到该客户信贷产品运用、业务经济资本占用等。因此，以客户评级水平高低进行客户选择成为信贷客户选择最直接简便的手段之一。但小微企业普遍存在财务核算不规范，报表不真实等情况，模型的定量判断结果则可能不够客观，并不能形成对客户??约风险的客观判断结论。 二、利用波特价值链理论的分析结果判断企业的竞争能力 （一）价值链分析的定义 1985年，迈克尔middot;波特首次提出价值链理论，主要观点为：每一个企业都是用来进行设计、生产、营销、交货及对产品起辅助作用的各种集合，所有这些活动都可以用价值链表示出来。波特的价值链分析法根据企业资源增值过程对企业生产经营活动进行分解，从中考察出企业各方面和各环节能力。 （二）价值链分析小微企业竞争力的主要内容 商业银行的绝大多数小微企业都是制造业客户，其价值链构成主要包括原料采购、技术研发、产品生产、市场销售和售后服务五个环节。传统企业的价值来自于其专业性，但在全球化的今天，企业真正竞争优势，则取决其价值链过程。在这些价值链环节中参与合作的成员合作关系越紧密，整体竞争力就越强。 1、原材料采购。原材料的采购主要涉及供应商、原料运输及原料存储等环节。关键原材料稳定供货渠道是小微企业经营优势之一。通过了解其与供应商的结算方式、结算周期、合作时间的长短、供应商生产、货源组织能力来评价其供应商竞争力。在目前的市场条件下，若上游企业资金实力强，给予较为优惠的付款条件，则能够有效改善其资金流，增强其竞争力。 2、技术研发。中国是制造业大国，但不是制造业强国。在很多海外消费者眼里，中国产品是低端、山寨的代名词。造成这种情况的根本原因，还是因为我国技术研发水平的相对落后，许多重要产业对外依存度高，自主开发能力弱，核心技术受制于人，难以适应未来的激烈市场竞争。随着我国人口红利消失、环保约束逐步加强，只有那些拥有一定技术含量的“小而美”的企业，未来才更具广阔的发展空间。但并不是所有小微企业都有资金、人力优势来投入研发，因此，小微企业可走与科研院校和大中型企业合作的创新之路，双方形成研发与应用环节的双赢。 3、产品生产。该环节是小微制造企业价值链中最重要环节。在专业化和全球化的背景下，一些品牌生产者自己并不直接生产产品，而是通过代工的形式，委托他人生产。在这种情况下，产品的质量，订单处理的效率等，都依赖其代工厂。对于一些品牌生产者，他们会派质检员进驻代工工厂，持续监督每一笔订单的生产状况，确保生产按计划进行。 除关注检查产品质量外，公司还要监控工厂条件和环境，确保生产规范得以遵守、工人获得良好待遇。 4、市场销售。对产品在国际国内市场，特别是目标市场的供求状况及价格走势进行预测分析，分析产品的市场竞争优势及项目产品的市场营销策略，综合评价企业产品的的销售潜力和前景。另