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第四章个人资金理财 第一节 个人现金管理 一、现金的概念 三、持有现金的成本 放在桌上的现金（Cash　on　the　Table），是西方经济学家最常使用的隐喻，它喻指人们错过获利的机会。 包括： 放弃的投资收益 通货膨胀的贬值损失 四、现金规划 现金规划的基本思路 根据收入来源进行规划 对支出去向的规划 怎样建立紧急储备金 （一）现金规划的基本思路 现金规划策略 现金规划工具 在某些时候，个人或家庭有突然的未预料到的支出，而与此同时，个人或家庭的现金及现金等价物的额度又不足以应付这些支出，临时变现其他流动性不强的金融资产会有一部分损失。这时利用一些短期的融资工具融得一些资金就不失为一个解决紧急问题的好方法。事实上，在个人或家庭的现金规划过程中，个人或家庭往往更重视已有现金及现金等价物的管理和使用，而忽略了个人融资。 在确定何为现金规划的工具时，应以流动性为主要考虑的因素，其次是一定的收益性 现金规划的一般工具 现金规划的融资工具 信用卡 是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。 其他银行融资 凭证式国债质押贷款、存单质押 保单质押融资 典当融资 包括动产、房地产、财产权利 现金流象限图 （二）根据收入来源进行规划 （三）对支出去向的规划 （四）建立紧急储备金 如何建立紧急备用金 现金规划中常犯的错误 第二节　储蓄存款理财 一、储蓄与个人理财 （一）储蓄的概念　 　　　广义的储蓄概念，即一个国家或地区在一定时期内国民收入中未被消费的部分，它相当于国民收入的积累额。从储蓄的主体看，广义储蓄包括政府储蓄、企业储蓄和个人储蓄；从储蓄的内容看，包括居民手持现金、银行存款和购买各种有价证券等。 　　　狭义的储蓄概念，是指居民个人在银行或其他金融机构的存款，是个人货币收入减去消费支出后存入银行或其他金融机构的部分。 （二）储蓄与个人理财的关系 　　　理财的前提是有财可理，所以个人理财的一个重要基础环节就是如何有效地进行财富的积累，而切合实际的储蓄规划，是居民个人及其家庭最稳妥、最便捷、最安全可靠的积累财产的途径。 　　　储蓄与个人投资者的其他资产相比，不仅和其他资产同样具有获利性，而且变现性和安全性更为明显。此外，储蓄作为一种金融投资工具，操作简单易行。 （三）储蓄的特点 二、储蓄规划的意义 作为最传统的投资理财方式，储蓄作为一项高流动性、固定收益的低风险投资，不但能缓冲财务危机，还能为实现未来的财务目标积累资金。 储蓄是所有理财手段的基础，也是一个人自立的基础。它来源于计划和节俭，是一个人自立能力、理财能力的最初体现，也是最基本的检验。 储蓄是理财规划的基础 储蓄规划的意义 三、储蓄原则 四、储蓄种类 活期储蓄存款 个人通知储蓄存款 整存整取定期储蓄存款 整存零取存款 零存整取储蓄存款 存本取息储蓄存款 定活两便储蓄存款 大额可转让定期储蓄 外币储蓄 教育储蓄 储蓄规划的基本思路 储蓄理财7大原则 　第三节　银行卡理财　　　 　　　银行卡指由商业银行(含邮政金融机构)向社会公开发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。常见的银行卡包括借记卡和信用卡。 一、借记卡 （一）借记卡 　　借记卡是指先存款后消费(或取现)，没有透支功能。借记卡可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。 (二)借记卡的功能　　　 1、存取现金 2、转账汇款 3、刷卡消费 4、代收代付 5、资产管理 6、其他服务　 （三）借记卡的特点 （1）易用与普及 （2）安全可靠 （四）借记卡的优势 　　　借记卡最大的优势就是电子管家功能，消费者可以用它去缴水费、电费、煤气费、电话费等公用事业费，甚至还可以办理银证转账和银券通炒股业务。　 二、信用卡 （一）信用卡的概念 　　　信用卡又称贷记卡，是银行签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。 信用卡是由发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。它具有先消费后还款的特点，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。 信用卡图解 （二）信用卡的功能 1、不需存款即可透支消费，并可享有25-56天的免息期按时还款分文利息不收。 2、购物时刷卡不仅安全、方便，还有积分礼品赠送。 3、持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠 4、积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。 5、通