银行不会告诉你的三件事.docVIP

银行不会告诉你的三件事 1、提前还贷能不能节约利息支出，就得看是提前几天。因为银行的年利率是按360天计算的，而一年却有365天。因此，对于是1年期的贷款，你若提前还贷，使贷款的实际天数少了360天，你就能节约利息支出；但若使贷款的实际天数大于360天，你就会很冤枉地多支付利息了。　　2、定期存款的收益不如“活期存款”——只不过这里所指的“活期存款”是货币市场基金。许多货币市场基金的七日年化收益率(类似于年利率)都在2.4%以上，而且货币市场基金收益不用纳税，购买时也不需要任何的费用。由此可见，货币市场基金的收益明显高于1年期及以下期限的银行定期存款。　　3、为了提升你的个人信用，你必须使用一个技巧：就是在透支消费后，即便你有能力全额还款，也不妨选择一两次归还“最低还款额”，然后在下期账单到时还清透支款；这样做虽然让银行吃了点利息，却能提高你在银行的信用程度，值得。　　随着理财意识的广泛普及，每个人与银行打交道的次数越来越频繁，对于银行知识、业务的了解似乎也有了很大的进步。但总有一些看似很“肯定”的事，在银行那里却成了“不一定”。在银行里，还存在着不少让非专业人士“意想不到”的事情。　　提前还贷反而多付利息　　2006年，江小姐用房产抵押向银行借了一笔50万元的1年期个人消费贷款，利率为7.254%(在一年期基准利率5.58%的基础上上浮了30%)，贷款于2007年3月29日到期。为了节约利息支出，她于今年3月28日提前归还了50万元的贷款。　　还款后，江小姐回家仔细一算，发现有问题，似乎银行多收了利息。就算到期还款，利息也才36270元，可提前一天还款少占用银行资金一天，却还要多支付利息？后来江小姐电话讯问银行，才知道自己提前还贷，还吃了亏。　　原来银行有规定：1年期的贷款，实行“一次性还清贷款本息”的还贷做法：贷款到期还款，利息按“贷款本金×年利率”计算；贷款提前还款，按“贷款本金×贷款日利率×贷款实际天数”计算利息。银行对于日利率的计算公式为：年利率÷360天。　　根据银行的规定，江小姐若于3月29日贷款到期时归还贷款，则银行就按到期还款计算利息，计算公式如下：　　贷款本金500000元×年利率7.254%×1年＝36270元。　　而江小姐4月28日还款，银行则按实际贷款天数364天计算利息，计算公式如下：　　贷款本金500000元×(年利率7.254%÷360)×实际贷款天数364×1年＝36582元。　　其中，日利率＝年利率7.254%÷360　　如此一计算，江小姐提前还款显然还要多支付利息312元(36582元-36270元)，真是吃大亏了。　　江小姐的吃亏经历，给我们一个教训：对于是1年期的贷款，提前还贷并不一定就节约利息支出。提前还贷能不能节约利息支出，就得看是提前几天。因为银行的年利率是360天计算的，而一年却有365天，这之间差了5天的时间；借款的实际天数360天，就是提前还贷与到期还贷利息支出相同的平衡点。因此，你若提前还贷，使贷款的实际天数少了360天，你就能节约利息支出；相反的，若提前还贷，使贷款的实际天数大于360天，你就会很冤枉地多支付利息了。　　因此，看似很简单的贷款归还之事，其实隐藏着很大的学问，小视不得，也想当然不得。弄清还贷的“真谛”，会让你节约一大笔开支，使你的银行借款成本最低化。　　　　定期存款收益不如“活期”　　定期存款的收益不如“活期存款”。乍一听，肯定认为是不可能的事。但还真有此事，只不过这里所指的“活期存款”是货币市场基金。　　今年3月19日升息后，银行一年期定期存款的在扣除20%的利息所得税之后，收益率为2.79%×(1-20%)=2.232%，而2007年许多的货币市场基金的七日年化收益率(类似于年利率)都在2.4%以上(且货币基金收益不用纳税，购买货币市场不需要任何的费用)。例如，2007年3月30日华宝现金宝(B级)七日年化收益率2.918%、华富货币基金七日年化收益率还高达3.486%。可见，货币市场基金的收益明显高于1年期及以下期限的银行定期存款。　　假设拿10万元投资货币市场基金，以2.4%的七日年化收益率计算，其投资收益为2400元；而10万元投资储蓄存款，1年期的税后投资收益2232元、半年期的税后投资收益才1944元、3个月的定期存款税后投资收益更是少至1584元。后三者分别比前者的投资收益少了168元、456元和816元。　　而且，货币市场基金流动性好、变现快，具有“收益赛定期、便捷似活期”的特点。投资者可以不受到期日的限制，根据自身对资金的需求，随时赎回变现，赎回的款项第2天(通过基金公司网站直接买卖)或是第3天到账(通过银行柜台或是网上银行买卖)。且收益率不会因为赎