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对农村地区消费信贷发展情况的调查 　　(中国人民银行包头市中心支行,内蒙古包头014010) 　　摘要：文章在对农村地区消费信贷进行了调查的基础上 　　根据农村地区消费信贷发展现状，积极探索了扩大消费信贷，改进消费信贷管理方式的途径和办法。 关键词：农村；消费信贷；调查 　　中图分类号：F127.8文献标识码：A文章编号：[HTK]1007—6921(XX)18—0027—01 　　为了解农村地区消费信贷发展现状，积极探索扩大消费信贷，改进消费信贷管理方式的途径和办法，引导金融机构加大消费信贷产品创新力度，我们专门对土右旗消费信贷开展情况进行了调查。 1基本情况 　　1.1消费信贷发展呈国有商业银行发展快，农村信用社发展慢的特征 　　土右旗近几年消费信贷业务增长迅速，XX年、XX年、XX年余额分别为5052万元、11936万元、18377万元，到XX年3月末个人消费贷款增长为19994万元，消费贷款虽然增加较快，但在整个金融业务中所占的比例还非常小，土右旗辖内银行业金融机构各项贷款182054万元，个人消费贷款投放占各项贷款的10.98%。国有商业银行是投放消费贷款的主力，3月末国有商业银行各项贷款为22488万元，个人消费贷款共投放19733万元，占比为87.75%，是全旗消费贷款投放的98.68%，其中工行投放7257万元；农行投放1548万元；建行投放10928万元。农村信用社仅投放261万元助学贷款。 1.2消费贷款期限结构失衡 　　土右旗各家金融机构投放的消费贷款全部是个人中长期消费贷款，其中70%以上是住房贷款，其余部分主要用于购买运输业务所需的汽车，其中：自卸车占20%，全挂车占40%，牵引车占40%。消费贷款增加迅速的主要是原因是近年来县域中小企业因规模小或不符合国家产业政策等原因，难以进入国有商业银行信贷准入门槛，银行出于风险考虑，信贷投向主要集中在个人消费贷款方面，投放的消费贷款基本上都有足额的抵押，部分贷款甚至担保、抵押并存，消费信贷日益成为银行主要的利润增长点，但受金融危机影响，导致汽车、运输和房地产市场疲软，消费信贷的发展也受到一定程度的影响。 2制约消费信贷发展的因素 　　2.1客户准入范围狭窄，??以满足大众需求 　　消费信贷品种少，难以满足居民多样化的金融需求。从对土右旗金融机构调查了解到，日前消费信贷仅限于住房贷款、汽车贷款，一些新产品客户准入范围狭窄，难以满足广大居民的需求。以建设银行为例，该行推出的消费贷款产品中，客户范围做了限制，其中个人抵押消费额度贷款客户范围是国家机关事业单位正式编制的在职工作人员，军队、武警部队中的现役军官，与该行有业务关系且信用纪录良好的客户等。个人信用消费额度贷款主要针对的是国家副处级以上公务员、大型企业集团的高级管理人员等，土右旗人口35万人，其中农民29万，占全部人口的82.85%，是典型的农业大旗，比全国农村人口比重高26.75个百分点，占人口比例最大的农民不在客户准入范围之内。 2.2办理消费贷款手续繁琐、环节过多 　　以目前银行办理的个人住房贷款为例，申请贷款时，借款人要提供若干证明；取得贷款资格后，还要到房管部门办理产权证；到工商部门办理房产抵押登记；到公证处办理合同公证；到保险公司办理房产保险；申请公积金贷款还要取得公积金管理中心的批准等手续。办理这些手续，要涉及许多部门，手续繁杂，还要缴纳可观的费用。 2.3基础设施滞后???消费环境不完善 　　①农村基础设施滞后。在消费潜力巨大的农村地区，由于水、电、交通、通讯等基础设施发展滞后制约了农村居民对家用电器和交通工具的消费，以电脑下乡受冷遇为例，土右旗农村地区，2～3年的网络费用即可买一台新电脑，农村的网络费用明显高于城市地区。据了解，25%左右的农户无法负担网费。45%的农户觉得网费偏高，75%农民认为年网费金额在300元左右较为合适。②消费政策滞后。一些抵制消费的政策未能及时调整，如购买车辆、住房等需缴纳的各种税费依然存在。③农村的社会保障制度不完善。农民在子女教育、医疗等方面的支出增长有较强的预期，却由于农产品消费弹性低，价格不高，收入差距逐步拉大，直接影响到农村居民的消费需求。 　　2.4受传统观念约束，农民缺乏信贷消费观念 　　目前，大多数农民消费观念仍比较陈旧，主要表现为：①以“量入为出”作为勤俭持家的美德，即期收入成为当前消费的最大极限，而负债消费被视为败家行为，舆论谴责，亲友不容；②积累性消费特点突出。一年的大项消费集中在农副产品得到收入后及重大节日等；一生中的消费主要集中在嫁娶、建房、子女教育等方面，常常是多年积累，一次性大量消费。超前消费、贷款消费的意识不强。传统的消费观念已成为开拓农村消费信贷业务的思想障碍。 3对策建议 3.1