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精品论文 参考文献 论商业银行跨境人民币产品创新策略 李洁 　　中国农业银行山东省济宁市分行 272019 　　摘要：自2009年7月国家在全国多个地区开展跨境人民币结算试点实施工作以来，跨境人民币已经走过了六年的历程。跨境人民币结算额快速增长并迅速覆盖全国。本文主要通过从商业银行角度上探求跨境人民币产品创新的发展策略，为如今H银行的产品创新战略研究提供了理论基础和实践经验，以促进了银企和谐共赢局面的产生，从而可助推跨境人民币业务更好更快的发展。 　　关键词：跨境人民币；商业银行；产品创新 　　一、绪论 　　1.1研究背景和目的 　　2009年，自国务院决定在上海和广东省广州、珠海、深圳、东莞四城市先行开展跨境人民币结算试点，标志着人民币国际化战略正式确立，跨境人民币结算正式启动。2010年6月，跨境人民币试点工作扩大到20个省（自治区、直辖市）。根据人民银行RCPMIS系统统计，2010年，全国银行业金融机构累计办理跨境人民币5063亿元。截至2015年6月，济宁市跨境人民币结算总额达到160亿元。 　　H银行在跨境人民币产品推广过程中遇到一些困难和问题：如企业跨境人民币结算需求尚未充分挖掘出来、跨境人民币结算地区发展不平衡、跨境人民币结算结构不均衡、跨境人民币发展受到一些政策制约、上级监管部门职能模糊等。严重制约了济宁农行跨境人民币业务的发展。因此H银行在大力宣传跨境人民币产品的同时推出人民币结算组合新产品设计和研究，组合类产品在一定程度上能够弥补单一产品的不足。 　　1.2研究方法 　　本研究首先通过运用矩阵分析方法对现有商业银行三类跨境人民币产品分别为结算类、贸易融资类和交易类产品进行矩阵分析，将产品以结算量以及中间业务收入率两个坐标轴划分为优势产品、扩张产品、收缩产品和潜力产品四个象限，采取分象限论述方式分析产品对银行考核指标的贡献能力。其次，通过对创新的产品组合进行成本效益的分析方法得出较之以往产品对商业银行综合收益提升的贡献度。 　　1.3研究的主要结论和意义 　　本研究通过对ABC银行的跨境人民币产品的分析，结合自己的工作实践，提出了产品组合策略，只有通过产品组合的方式进行产品推广，才可以根本解决商业银行融资的各项难题。 　　根据我国金融形势以及跨境人民币产品创新带来的巨大收益，我国商业银行应努力抓好金融产品的创新工作，推动我国人民币国际化发展壮大。 　　二、文献综述 　　2.1跨境人民币业务的研究 　　跨境人民币业务的研究文献有很多，总体都是从三类市场主体的角度上进行论述，即企业、银行、监管部门。作为企业，主要探讨跨境人民币对于企业本身的冲击和影响，并对监管部门以及银行跨境人民币产品提出相关的建议。作为银行，主要探讨产品对于企业的关联度以及市场的反应度。作为监管部门，跨境人民币业务的推出对于银行和企业之间存在着一些监管空白，总结了监管机构在促进跨境人民币业务发展的同时规范市场主体行为健康有序的发展。 　　梁骏（2011），所谓首批广东跨境人民币试点单位，从经历了准备、座谈、培训、运作以及后续业务跟踪等一系列环节，结合业务开展实际对跨境人民币贸易的现状、困难以及未来发展前景进行了分析并作出了合理的建议。 　　胡婉珍（2011），详细探讨了我国商业银行发展的策略，也就是说要商业银行提高战略高度，扩大宣传，发展跨境人民币融资业务，并切实防范风险。 　　张建华（2013），通过对跨进人民币发展的动力原因探究政策方面的支持和流程的简化可以促使更多的企业使用人民币进行结算，同时指出，产品创新则可促进跨境人民币在投融资领域的更广泛的应用。 　　陆翔（2012），利用基于企业偏好设计的联合分析法来阐述开发跨境人民币贸易融资产品的重要性，然后，在联合分析法的基础上，通过对企业调查问卷的归纳总结，分别从个体、群体以及市场占有率等方面进行了细致的分析，并对跨境人民币贸易融资进行了预测并设计出符合企业偏好的新产品。 　　2.2新产品开发的有关论著 　　王劲峰（2012），在作品中指出新产品开发是复杂而艰难的过程，受机构、市场、企业、技术等多方面不稳定因素的影响，是一个风险极大的过程。所以，企业在新产品研发的过程中需要采取恰当的风险识别、评估以及应对的策略，以便更好的开发自己的产品。 　　2.3先行文献述评 　　通过从金融产品的创新、跨境人民币业务研究和新产品开发三个层面的文献总结发现，已有文献没有针对商业银行的考核指标和效益进行分析，只是单纯的提出跨境人民币产品创新的某些方面，本文主要针对产品对于银行的效益得出创新模型。通过产品创新的案例，利用成本效益分析方法，从而得出结论产品组合的创新才是谋求商业银行发展的最有利的方面。商业银行可在风险防控的基础之上将跨境人民币产品组合放在首位，研发满足企业需求的各项产品，才能够在跨境人民币发