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金融保险课件 风险与保险 李晓萍 第一章 风险与保险第一节 风险概述 一、风险的定义与组成要素 （一）定义：指在一定客观条件下和一定时期内某种随机事件发生给人们经济利益造成损失的不确定性 （二）风险的特点：1、风险存在的客观性；2、风险存在的普遍性；3、风险的损害性；4、单一风险发生的不确定性；5、总体风险发生的可测性；6、风险的发展性。 （三）风险的组成要素 1、风险因素 定义：引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件； 种类：实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。 实质风险因素：指能够直接影响某事物的物理功能的因素；如恶劣气候、储藏危险品 道德风险因素：指与人的品德修养有关的因素，即由个人的不诚实不正直或不良企图致使风险事故的发生；如犯罪 心理风险因素：指与人的心理状态有关的因素，是人们主观上的疏忽过失，以至增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的原因和条件。 4、风险因素、风险事故和损失之间关系 风险因素 风险 事故 增加 产生 风险 损失 引起 风险 风险因素 风险事故 损 失 实质风险因素 道德风险因素 心理风险因素 财 产 人 身 自己的 他人的 他人的 自己的 实质损失 经济损失 财产的毁损灭失 人身伤害 资产损失 收益减少 费用增加 财产风险 责任风险 人身风险 风险 二、风险的分类 1、按风险的性质分类 纯粹风险：只有损失机会而无获利可能的风险 投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险，如股市波动，企业经营决策等风险。 2、按风险产生的环境分类 静态风险，指在社会经济环境正常的情况下，由于自然力的不规则运动或人为行为过失或错误判断等导致的风险，在任何社会经济条件下都不可避免。 动态风险，指由于社会经济或政治变动而导致的风险，如生产方式和生产技术的变动，政治经济体制改革等。 两者的区别：前者是自然力或人为因素造成的，后者是由经济变动引起的；前者涉及面较小，只涉及少数个体，后者涉及面广，对整体发生作用；前者一般为纯粹风险，后者可能是纯粹风险也可能是投机风险。 3、按风险发生的原因分类 自然风险，指由于自然现象或物理现象所导致的风险；如各种自然灾害； 社会风险，指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所导致的风险；如盗窃、抢劫等 政治风险，指由于政治原因如政局的变化、政权更替、战争等引起社会动荡而造成损失的风险； 经济风险，指在经营过程中由于有关因素变动或估计错误而导致经营失败的风险。如经营决策失误、价格波动、消费需求变化、汇率变动、通货膨胀等 技术风险，指伴随着科学技术的发展和生产方式的改变而发生的风险，如核燃料带来的核风险，汽车出现带来的车祸、空气污染等。 4、按风险危及的范围分类 财产风险，指可能导致财产发生损毁、灭失和贬值的风险； 责任风险，指因人们的过失行为、侵权行为和违约责任依法应对他人的人身伤害和财产损失承担民事赔偿责任的风险。 信用风险，指在经济合同行为中，债权人与债务人之间因一方违约对他方造成损失的风险； 人身风险，指因人的生老病死残等原因而产生经济损失的风险。 第二节 风险管理 风险管理的定义和基本程序 风险管理的方式 风险与保险的关系 一、风险管理的定义和基本程序 1、定义 2、风险管理的基本程序： 风险 识别 风险 估测 风险 评价 风险管理 技术选择 风险管理 效果评价 * * 授课大纲 一、自我介绍与课程宣导 2’ 二、 风险与风险管理 1、风险 10’ 2、风险管理 10’ 三、保险概述 1、保险概念 8’ 2、保险职能