财产保险(保险学PPT课件5)PPT.ppt

四、创新寿险 （一）?? 变额寿险（投资连结保险） 1、保费固定，保额可变（通常要保证一个最低限额）； 2、有专项账户，与公司的一般账户是分开的； 3、投保人通常可以选择账户投向； 4、现金价值及保额随着投资组合和投资业绩的情况而变动。 四、创新寿险 （二）万能寿险 1、? 保费灵活 2、? 保额可调 3、? 要素分立 万能寿险由于其特有的灵活性而提供了一种可能，即一个人一生需要的惟一的寿险保单就是万能寿险。 四、创新寿险 （三）?? 变额万能寿险 是变额寿险与万能寿险相结合的产物 它结合了万能寿险保费灵活的特征以及变额寿险中投保人可以选择账户投向的特征。 第二节回顾 一、死亡保险 二、生存保险 三、两全保险 四、创新寿险 第三节 意外伤害保险和健康保险 一、意外伤害保险 （一）?? 含义 （二）?? 构成要件 （三）?? 特点 （四）??保险责任、责任期限条款 （五）?? 种类 （一）意外伤害保险的含义 意外伤害保险是指被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。 有三层含义： １、必须有客观的意外事故发生，而且原因是意外的、偶然的、不可预见的。 ２、被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残疾的结果。 ３、上述两者之间有内在的，必然的联系。 （二）意外伤害保险的构成要件 1、伤害 2、意外 1、? 伤害 （1）致害物：物质基础 是指直接造成被保险人伤害的被保险人身体之外的物质或物体 分为：器械伤害、自然伤害、化学伤害、生物伤害等 （2）致害对象 人的身体 对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、肖像权、名誉权等，均不能构成保险所指的伤害 （3）致害事实：损伤 2、? 意外 （1）伤害的发生是被保险人事先没有预见到的；或者， （2）伤害的发生违背了被保险人的主观意愿， 被保险人预见到伤害即将发生，但在技术上已不可能采取措施避免； 被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以采取措施避免，但由于法律上或职责上的规定，不能躲避。 * 案例1：2003年1月5日下午3时，被保险人刘某在与情人约会时，情人的丈夫突然回家，刘某慌不择路，从一幢出租屋的三楼跳下摔死。刘某的妻子从公安局了解到，住在出租屋三楼的女人是刘某的情人。事发当天下午，刘某趁情人的丈夫不在家时去了她家。两人刚约会不久，门外就响起了情人丈夫的敲门声。情急之下，刘某从窗口跳了下去。丈夫摔死后，刘某的妻子在清理遗物时发现了刘某购买的意外伤害保险单。刘某的妻子拿着保险单向保险公司索赔，要求保险公司给付意外伤害保险金、意外医疗保险金及住院补贴金。保险公司是否应当赔付？ * 案例2：某被保险人投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗保险。一天，因支气管发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为被保险人进行青霉素皮试，结果呈阴性，然后按医生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，被保险人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。被保险人的受益人持医院证明及保险合同向保险人提出索赔申请。保险公司是否赔付？ 意外伤害保险的可保风险： 并非一切意外伤害都可以承保，按此标准可将意外伤害划分为： １、不可保意外伤害 ２、特约承保意外伤害 ３、一般可保意外伤害 除了１、２以外，均属于一般可保意外伤害。 不可保意外伤害主要包括： １、被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。 ２、被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害。 ３、被保险人在酒醉、吸食毒品后发生的意外伤害。 ４、由于被保险人的自杀行为造成的伤害。 特约承保意外伤害包括： １、战争使被保险人遭受的意外伤害。 ２、被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、　赛车等剧烈的体育活动中遭受的意外伤害。 ３、核辐射造成的意外伤害。 ４、医疗事故造成的意外伤害。 （三）意外伤害保险pk人寿保险 人寿保险 意外伤害保险 承保范围 保险费率的厘定 承保条件 责任准备金 保险期限 （四）意外伤害保险的保险责任与责任期限条款 意外伤害保险责任：三个必要条件： １、被保险人在保险期限内遭受了意外伤害； ２、被保险人在责任期限内死亡或残疾； ３、被保险人所受意外伤害是其死亡或残疾的直接原因或近因。 （四）意外伤害保险的保险责任与责任期限条款 责任期限：只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期，即责任期限内（通常为90天或180天或1年等）造成死亡、残疾的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。即使当被保险人死亡或被确定为残疾时保险期限已经结束，只要未超过责任期限，保险人仍要负责给付保险金。 残疾保险金＝保险金额×残疾程度百分率（举例） （五）意外伤害保险的种类 1、按照所保风