3.1-3.2第三章 保险合同 保险学 教学课件.pptVIP

被保险人须享有保险金请求权 在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人依《中华人民共和国继承法》继承。 在人身保险合同中，保险事故或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求要由被保险人本人行使；被保险人死亡后，保险金请求权由被保险人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。 受益人（Beneficiary) 我国《保险法》第22条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”。 受益人的法律特征 受益人条件： 受益人的产生；必须经投保人指定。 受益人应该是具有保险金请求权的人； 受益人相关问题： 受益人的人数； 受益人的权利；有下列情形之一的，被保险人生前又未指定其他受益人的，保险金作为被保险人的遗产：①受益人先于被保险人死亡的；②受益人依法丧失受益权；③受益人被指定变更；④受益人放弃受益权。此时，保险金应按《继承法》的规定分配。 受益人不同于继承人 受益人的指定 在保险纠纷中，关于受益人的纠纷占相当大的比例，往往因为投保时忘记或错误指定受益人，造成理赔时不必要的纠纷。受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受益人领取的保险金免征遗产税；如果事先没有指定受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产，这样对作为遗产处理的保险金，某些国家按规定要征收遗产税。 人身保险中受益人变更引发的纠纷 2008年2月1日，丁某投保了人身意外伤害保险，保险金额为6万元，指定其母为受益人。同年8月1日，丁某与余某结婚，11月15日，丁母病故。2009年3月22日，丁某因车祸身亡，此时，丁妻已有5个月身孕。丁某死亡后，丁父、丁妻为保险金受益之事发生了纠纷。 丁父认为：丁某指定该合同的受益人为其母，是有法律效力的；被保险人死亡后，保险金应归受益人丁母，而丁母死亡后，丁父对丁母财产份额有当然的继承权。 丁妻则认为：受益人在被保险人之前死亡，保险金只能作为遗产处理，在丁某的遗产支配上，丁妻最有权力。 因此问题是，这笔保险金究竟该如何支付？ 此案的核心问题是受益人死亡后未指定新的受益人，保险金的归属问题，以及腹中胎儿对保险金是否具有继承权问题。 因此问题的关键是，这笔保险金究竟应该是作为正常保险赔偿金还是作为遗产？ 丁某在投保时虽然指定了受益人为丁母，但丁母已先于其死亡，且未重新指定受益人，应视同未指定受益人。《保险法》第六十四条规定：当保险合同中没有指定受益人、受益人先于被保险人死亡的，没有其他受益人的，保险金作为被保险人遗产，由被保险人的法定继承人为保险人的受益人。丁妻和丁父有权继承丁某的保险金。根据《继承法》的规定，丁父和丁妻分别是被保险人的父亲和配偶，是第一顺序的继承人，因此，丁妻和丁父都有权继承丁某的保险金。此外，丁妻腹中的胎儿也享有继承权，根据《继承法》第二十八条关于“遗产分割时，应当保留胎儿的继承份额”的规定，丁妻腹中的胎儿无论是男是女，均是丁某的子女，应当保留其继承份额。因此，丁某的6万元保险金应由丁父、丁妻及其胎儿等额继承，其中为胎儿保留的那部分应由丁妻代为管理 。 案例分析 李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。 2005年6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加 住院补贴医疗保险。其中寿险保额10万元，身故受益人是 妻子，附加住院补贴为60元/天，受益人是自己。投保不 过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛 难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。 虽经抢救，但最终却因医治无效而于10天后不幸去世。李 先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核， 保险公司向她支付了10万元身故理赔金。此外保险公司还 向李先生的父母亲及妻子，分别支付了200元住院补贴理赔 金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问： 为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？ （三）保险合同的辅助人（中介人） 辅 助 人 保险代理人 Agent 保险公估人 Surveyor 保险经纪人 Broker 保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。 基于投保人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。 独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人 ×年5月20日，某研究所试验室突然爆炸，事故发生后，该研究所向承保其企业财产的保