第七章 保险市场与保险经营.ppt

第七章 保险市场与保险经营 * * 知识目标 掌握保险市场的概念、特征及其组织形式； 掌握影响保险市场供给与需求的因素； 掌握保险经营的特征、原则； 了解保险费率的厘定原则及方法。 技能目标 能够区分保险深度与保险密度； 掌握保险赔偿时效的期间； 掌握保险核保、承保及理赔程序。 第一节 保险市场 一、保险市场概述 （一）保险市场的概念 保险市场可以指固定的交易场所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。 它是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。 保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险经济保障。 （二）保险市场的特征 1．保险市场是直接的风险市场 风险的客观存在和发展是保险市场形成和发展的 基础和前提。 2．保险市场是非即时清结市场 保险交易活动，因风险的不确定性和保险射幸性， 使得交易双方都不能够确切知道交易结果，因此，不能 立刻清结。 3．保险市场是特殊的期货交易市场 （三）保险市场的构成 1．保险市场的主体 保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给方和需求方以及充当供给双方媒介的中介方。 （1）保险商品的供给方 （2）保险商品的需求方 （3）保险市场的中介方 2．保险市场的客体 保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交 易的对象，这个交易对象就是保险经济保障。 作为一种特殊形态的商品特点： （1）无形商品 （2）非渴求性商品 （3）隐形消费 （四）保险市场的机制 1．市场机制及其内容 市场机制——价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。 价值规律——在流通领域中，要求平等交换，即要求价格价值相一致。 供求规律——供给与需求之间的关系。 竞争规律——供者之间的竞争、求者之间的竞争以及供求之间的竞争，在竞争过程中优胜劣汰。 2．保险市场机制的作用 （1）价值规律在保险市场上的作用 （2）供求规律在保险市场中的作用 （3）竞争规律在保险市场上的作用 （四）保险深度与保险密度 保险深度是指一个国家或地区某一年的保费收入占该年 GDP的比例。 保险密度=保费收入/当年GDP总额 保险密度是指该年的人均保费支出。 保险密度=保费收入/当年总人口 二、保险市场的组织形式 （一）保险市场的一般组织形式 保险市场的组织形式，是指在一国或一地区的保险市场上，保险人依法设立、登记，采用各种组织形式经营保险业务。 1．国营保险组织 2．私营保险组织 3．合营保险组织 4．合作保险组织 5．个人保险组织 6．行业自保组织 （二）几种典型的保险市场组织形式 1．保险股份有限公司 由一定数目以上的股东发起组织，全部注册资本被划分为等额股份，通常发行股票（或股权证）等筹集资本，股东以其认购股份承担有限责任，公司以其全部资产对公司债务承担民事责任。 （1）股东大会 （2）董事会 （3）监事会 （4）经理 2．相互保险公司 相互保险公司是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织。 主要特点： （1）相互保险公司的投保人具有双重身份。 （2）相互保险公司是一种非赢利性公司。 （3）相互保险供公司的组织机构类似于股份公司。 3．相互保险社 相互保险社是同一行业的人员，为了应付自然灾害或意外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织。 具有的特征： 一是保单持有人即为该社社员，社员之间相互提供保险； 二是相互保险社没有股本，其经营资金来源于社员交纳的分担金，一般在每年年初按暂定分摊额向社员预收，年末计算出实际分摊额后，多退少补； 三是社员均能参与管理活动，相互保险社通常设有社员选举出来的管理委员会，负责保险社的日常事务。 4．保险合作社 由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自 愿集股设立的保险组织。 保险合作社的特点在于以下四个方面： （1）保险合作社是由社员共同出资入股设立的，只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被保险人，但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系。 （2）保险合作社有由社员缴纳的股本，社员以股东的身份，可以参与合作社的管理活动，其对合作社的权利以其认购的股金为限。而相互保险社