保险经济学 教学课件.ppt

主要内容: 一、保险的定义 二、保险的依据 三、保险的职能 四、保险的作用 五、保险与社会保险 六、保险与赌博、储蓄、担保 案例1： 蒋乃群从1962年起在南京汽车制造厂工作，为全民固定工，连续工龄30年。在此期间，他在南京缴纳了养老保险费。1992年50岁时离职到深圳一家外企工作，继续在深圳缴纳保险费直至2002年4月退休。由于深圳和南京两地有关部门“踢皮球”，蒋乃群竟然在退休后领不到退休金。 案例2： 1997年，一位32岁的父亲为自己的两个儿子投了10万元的保险。两个孩子15-22岁期间每人每年可以得到2万元教育年金共7次。如果父亲去世，两个孩子每人每年还可以分别得到养育年金6万元，共13次。到2011年两个孩子年满22岁时，还可以各自领取10万元的满期保险金。这几笔费用共计240万元。1999年，父亲不幸病逝，但给孩子留下了丰厚的保障。 定义Ⅱ:保险是集合具有同类危险的众多单位和个人，以合理计算分担金的的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。 该定义描述了保险活动的过程：交纳保险费——建立保险基金——理赔。 保险性质的体现: 第一，经济性。保险体现了一种供求关系： 从需求看， 大量标的存在共同风险,与之有利害关系的社会主体希望付出一定代价,在受损后能够获得补偿；从供应看， 保险人运用概率的技术手段证明通过收取保险费，可以对损失进行补偿，并可以获利。 第二，金融性。保险组织通过收取保险费聚集大量资金，再对其进行运作，实际起到了融资作用，成为金融的中介机构。 第三，商品性。按照等价交换原则进行交换的，因而是一种商品。 第四，服务性。保险是通过在生产、流通、消费领域中进行分配与再分配活动，为社会服务。 方式: 一是将保险基金存入银行，由银行贷放出去，进入社会再生产过程;二是保险公司直接投资，进行运用。 意义:通过保险资金的运用产生收益，在扩大社会再生产规模的同时，增大保险资金总量，降低保险经营成本，稳定保险公司的经营。 ⒉防灾防损职能 是指保险人参与防灾防损活动，提高了社会的防灾防损水平。 这种职能的必然性和条件: 第一，有利于保险人的自身效益，愿意主动参与。 第二，保险人有能力参与。 第三，能够提高被保险人的防灾防损意识。 第四，福利性。并不与劳动者的劳动贡献直接联系，即并不依据劳动者和国家之间的权利和义务的对等。它的基本出发点是劳动者丧失劳动能力后的实际生活需要，只有在劳动力丧失时才发挥作用。任何人丧失劳动能力都能享有这种权利，因而是一种福利。 六、保险与赌博、储蓄和担保 1、保险与赌博 有本质的区别： 1）赌博中的风险是主观引起的，是否获利不确定，而且无法转移；保险的风险是客观的，是可以确定的，而且能够转移。 2）赌博可能获利，保险则无此可能。所以赌博面临的风险是投机风险，有损失和获利双重性；保险面临的风险是纯粹风险，只有损失而无获利的机会。 3）与随机事件的关系不同。保险要求投保人必须对保险标的具有保险利益，而赌博则无此限制。 2、保险与储蓄 其共同点都是：将现有的剩余财产用作准备，以便将来在一定条件下满足经济上的需要。尽管保险中的人寿保险储蓄性特别强，但二者仍有明显区别： 1）体现的经济关系不同。储蓄是个人行为，个人出一部分财产做准备，应付将来需要，无须别人帮助；保险是互助行为，大家各自出一部分财产，应付将来共同的需要。 2）遵循的原则不同。储蓄采取存款自愿、取款自由的原则，所准备的财产是个人财产，个人对其始终拥有所有权，可以任意支配；保险采取投保自愿、退保自由的原则，在不退保的情况下，个人一旦投出准备财产（保险费），便失去了对着部分财产的所有权，成为共同财产准备，其使用途径与方法由保险人根据保险条件决定，投保人一般无权干涉。 3）储蓄对个人而言，支付与反支付具有对等关系（等价交换），个人将一笔钱存入银行，将来可以取出本金和利息。保险从整体看，支付与反支付具有对等关系，但对个人则不具备这种关系，而是一种对价关系，即保险人付出保险费，如果没有发生保险事故，保险费不返还；但如果发生保险事故，被保险人将获得比保险费高得多的赔偿。 4）保险采取了特殊的精算计算方法，储蓄则不需要这种复杂的计算技术。 3、保险与担保 有的保险