保险经济学－第四章保险与危险.ppt

第四章 保险与风险 主要内容: 一、风险的概念 二、风险的构成要素 三、风险的分类 四、风险的量化 五、风险单位 一、风险的概念 （一）国外关于风险的论述 1、主观风险说 认为风险是损失的不确定性。包括美国的罗伯特?麦尔、克布、克伦、罗森勃鲁姆等人以及国内一些专家都持这种观点。 （二）风险的定义 指未来结果的不确定性。风险的不确定性体现为某一事件的发生可能导致三种结果：损害、无损害、收益。如果未来结果低于预期情况称为损失或伤害；如果未来结果高于预期价值称为收益。保险理论中的风险，通常是指损害发生的不确定性。 风险的大小取决于损害的概率，若损害的概率是0或1，就不存在不确定性；而当损害的概率在（0，1）之间时，概率越大，风险就越大。 （三）风险的特征 1、客观性 风险必须是客观存在的某种自然现象、生理现象、社会现象，而不是人们头脑中主观想象或估计的抽象概念。 2、社会性 上述各种现象必须对人们的生命和财产造成伤害或损失。就是说，风险是针对人、社会而言的；没有人或社会，就谈不上什么危险。 3、双重性 即某种风险现象所致损失在总体上的必然性、可知性和在个体上的偶然性、不可知性的辨证统一。 4、可经营性。 也叫可保风险。其条件是： 第一，必须是大量的保险标的都可能出现的风险。 第二，可经营风险的出险必须具有意外性质。 第三，可经营风险出险后所致损失的适度性。 （四）危险与风险 在我国，无论是理论界还是业务界，都没有区别这2个概念。 但国外学界认为，危险和风险是两个十分相近但有区别的概念。 二、风险的构成要素 （一）风险因素 又称风险条件，指足以引起风险事件发生机会的原因与条件，以及风险事件发生后导致损失扩大的原因与条件。有3种类型： 第一，实质风险因素。是指社会生活中客观存在并能引起事物变化的种种物理因素。或某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会的客观原因与条件。一般表现为有形的风险因素，即指那些看得见的、影响损害频率和程度的环境条件。 第二，心理风险因素。也称风纪危险因素。是与人的心理状态有关的无形的风险因素，即由于人的主观原因，如疏忽、过失、侥幸心态、依赖心理等，以致引起风险事故发生的机会增大。 第三，道德风险因素。是与个人道德修养有关的风险因素，即由于个人的行为不端、不诚实、不正直、居心不良等，故意促使风险事件的发生，以至引起损失结果或扩大损失程度的原因与条件。 （二）风险事故 又称风险事件。是指造成人员伤亡与财产损失的偶发事件，是造成损害的直接的、外在的原因，是损害的媒介物。 （三）损害 一般而言，损害包括损失和伤害，是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或人身的伤害。折旧、记忆力减退等不能称为损害。 在保险业务中，将损害分为直接损害和间接损害两种，直接损害是指实质性的、直接引起的损害；间接损害是指额外费用损失、收入损失、责任损失、信誉损失、精神损失等。 （四）风险因素、风险事故和损害的关系 首先，风险因素是事故的隐患，发生事故的可能性。 其次，事故是造成损害的直接原因，损害则是事故造成的直接后果。一般来说，有事故必有损害，事故越大损害就越大。 总之，这三者之间有一种逻辑联系： 即风险因素→风险事故→损害。 但如果注意控制其转化的条件，就可以尽可能地防止或减少事故的发生，减少损失。 三、风险的分类 （一）按风险的性质分类 1、纯粹风险 是造成损害可能性的风险，其结果有两种：损害和无损害。因此，也可以说，是指只有损害机会而无获利可能的风险。纯粹风险的变化较为规则，可以用大数法则加以测算；是可保风险。 2、投机风险 既有损害机会又有获利可能的风险，相对与纯粹风险而言。有三种结果：损害、无损害和收益。 它的变化往往不规则，难以通过大数法则加以测算；是不可保风险。 （二）按风险对象分类 1、财产风险 导致一切有形财产发生毁损、灭