6.商业银行中间业务.doc

6.商业银行中间业务 商业银行在进行资产负债业务的同时，还充分利用自己在机构网点、资产、信息技术和信誉等方面的优势，开办中间业务。 6．1 中间业务概述 一、中间业务的概念 所谓中间业务就是指商业银行代客户办理收付和其它委托事项，以中介人的身份提供各种金融服务，从中收取手续费的业务。主要包括结算类业务、银行卡业务、代理类业务、担保类业务、承诺类业务、交易类业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其它类业务等九大类业务。就我国目前情况而言，由于我国金融业实行分业经营、分业管理的体制，信托业务、租赁业务不属于商业银行经营的范围，但随着加入WTO后外资银行的进入，为了增强我国金融机构在国际金融业的竞争能力，必须要实行全能化经营，到时候现在的分业经营、分业管理的体制将被打破。 二、中间业务的特点 （一）不需要银行提供资金。不存在或有资产和或有负债。 （二）以收取手续费为主要目的。 （三）风险低。 （四）以接受客户委托的方式开展业务。 三、中间业务收费问题 2002年，上海一些外资银行由于对居民小额外汇存款收取一定的服务费而引起了市民的争议，国内老百姓大多没有想过存折上的余额少了还要向银行付钱，因此，有些人也确实打消了去外资银行体验一下优质服务的念头。据统计，目前国内商业银行中间业务收入占全部收入的比重平均为8％，最高为17%，有的甚至不足1％，而发达国家商业银行中间业务收入，美国为38.4%,日本为39.9%,英国为41.1%。造成这种差异的原因主要有：一是国内商业银行在经营观念上存在偏差，没有对商业银行的业务进行准确定位，我国银行普遍只重视开拓存贷款业务，而没有从经营战略上把中间业务作为支柱进行发展；二是国内高素质从业人员不多，这已成为我国银行业不能开展技术含量高的品种业务的瓶颈。三是商业银行中间业务收益与其投入成本和承担的风险不匹配，缺少利润驱动，自然缺乏开拓市场的积极主动性。 特别是我国商业银行中间业务收费存在一些问题。表现在： 第一，中间业务定价政策不完善。人民银行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规范，对中间业务的收费行为缺乏统一的、明确的刚性约束。一方面缺乏具体的操作规范，规定不具体，太笼统，可操作性差；另一方面，商业银行对中间业务没有自主定价权，没有形成市场定价机制。 第二，市场秩序混乱。由于一些中间业务缺乏统一的收费标准，不少商业银行在某种程度上将中间业务作为争夺银行存款份额的手段，致使银行在中间业务中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务，甚至垫付资金的恶性竞争的局面。 第三，政府行政干预过多。商业银行的一些中间业务收费本属正常的成本补偿和适当的盈利行为，但一些地方物价管理部门甚至是央行却视为是乱收费进行干涉。这些问题产生的直接结果是，一方面现行的中间业务收费标准过低，如电汇业务、电子联行服务业务、承兑汇票业务，同城结算业务等存在严重的收费偏低问题，造成成本与收益完全倒挂；另一方面，一些新开发的业务因为没有收费标准而暂未收费，如个人理财、开立资信证明、开立企业存款证明户、存款挂失等。 第四、普遍存在的情况是，政策性代理业务收费难，由于各家银行都在争夺这些政策性代理产生的低成本的存款业务，各委托方以此顺势抬价，这些领域的中间业务成本普遍居高不下，更有甚者，有的政策性代理业务服务对象不仅不付手续费，还向商业银行要资金、要场地、要设备、为银行中间业务开展设置了很大的障碍。 为此，商业银行在开办中间业务时应采取适当的定价策略，具体来说应遵循以下四个原则： 　　一是收益与风险相匹配的原则。经营高风险业务品种自然要提高价格，反之则可适当降低价格水平。对可能形成客户对银行负债、风险较大的业务品种，如承兑、担保、承诺以及衍生金融工具类的中间业务，要提高收费标准；对代收代付等不占用银行资金的中间业务，可实行低价格策略。 二是收益与成本相匹配的原则。收费标准的制定要考虑弥补成本并略有盈余。目前我国许多中间业务的收费标准是几年前制定的，如人民币结算业务收费标准长期未调整，已经严重偏离了其市场成本。电汇业务、电子联行服务业务、同城结算(本票、支票)业务等都存在严重的收费偏低问题。 三是投入与产出相匹配的原则。目前，基层商业银行开办的许多中间业务项目，在人员、电子化机具等方面投入很大，但效益很低或没有收益，如代收电话费、电费等业务，这种状况必须改变。商业银行推出任何项目的中间业务品种，都应事先进行投入产出测算，并参照投入水平来制定价格。　　 四是与需求弹性相结合的原则。对需求弹性大的中间业务品种，要实行低定价原则，或在达到一定规模后适当降低产品价格，以增加有效需求，提高总的收益水平。对需求弹性小的中间业务品种，可实行较高的市场定价原则，或适当提高价格水平，以提高总收益水平。 具体在收费上要注意调整和规范：一是调高人民币结算业务的收费