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外资银行授信风险管理流程模式及其启示 风险管理是现代商业银行有效运行的基础，是提升银行价值创造力、打造核心竞争力 的保障。保持风险回报管理能力的优势是外资银行商业银行获取竞争优势的关键所在。本文拟从授信风险管理流程角度，对外资银行进行模式分析，并根据我国商业银行的现状和基础条件，通过授信风险管理流程模式再造，为提高我国商业银行核心竞争力提供支持和保障。 一、外资银行的授信风险管理流程 外资银行公司类客户授信业务风险管理模式与其风险管理文化背景、业务管理集约化程度，以及风险计量技术支撑能力等因素有关。一般对大中型和小型公司类客户实行差别化的授信流程，从大中型公司授信业务管理流程来看，主要有三种模式。 外资银行大中型公司客户授信业务风险管理模式 模式 特征 典型银行 模式一 客户经理为纯粹的客户关系经理，负责开拓和维护客户关系，风险经理负责对客户信用风险分析评价、授信结构设计，授信额度审批和贷款定价，由专职入员进行贷款支用前审核；贷款支用的祛律、会计手续和贷后催收管理由后台支持部门集中处理。在整个授信流程中，各类业务人员是相互协作的伙伴关系，对各自的岗位职责负责。 美国银行、花旗银行、德意志银行 模式二 客户经理生要负责业务开拓，并部分参与对客户的授信调查；客户经理与风险圣理共同撰写授信调查和贷后管理相关报告，其中，客户经理主要撰写客户的基本信息和业务情况，风险经理主要进行风险分析，特别是定量分析。 德累思顿银行 模式三 客户经理作为银行对客户的主要联系和管理人员，全面负责业务开拓和风险管理。客户经理城要撰写授信调查和货后管理相关报告。风险经理主要从风险的角度出发，对相关风险事项进行提示，对客户经理撰写的报告进行复核，提出自己的意见和建议。 渣打银行、法国里昂信贷银行、汇丰银行 下面以美国银行、花旗银行、渣打银行为例来具体说明： （一）美国银行的授信风险管理流程 美国银行采用六西格玛方法，根据对客户满意度、银行内部用户满意度的跟踪测评，行战略计划，以及股东和监管要求，持续地对各类业务流程进行改进优化，其授信风险理流程分为规划、执行、评估三个环节；在规划环节，主要根据美国银行的战略目标、益目标和风险偏好进行经济资本和资金的分配；在执行阶段，主要是通过授信风险管理策和措施，进行风险的识别和控制，并同时获取风险数据；在评估阶段，主要是对风险行评估和报告，并对业务进行考核。评估阶段的输出结果将又作为规划阶段的输入，为划提供建议，从而实现授信风险管理流程的持续改进。 从公司类客户授信业务管理来看，采取类似于上述模式一的四个操作环节，客户经理责客户营销和授信申请；风险经理负责客户信用评级和授信业务审批(是在客户经理申签字基础上的“双签”审批，大额授信按授权等级由更高级别的业务部门主管和风险部主管“双签”审批)；授信审核人员负责付款前审核；后台支持部门负责办理贷款支用法律、会计手续和贷后催收管理等服务支持等。此外，还设有专门的信贷风险部门，按10%的比例，对已批准授信业务的审批流程和信贷政策标准执行情况(50 人左右)进行续的、不定期的信贷复查。 从零售业务授信管理来看，具有高度标准化、流程化、自动化、专业化的特征，其信卡贷款、消费者抵押贷款、小企业贷款的系统自动化决策所占比例分别达到 99%、53%、35%。 美国银行授信风险管理流程 （二）花旗银行授信风险管理流程 花旗银行各个业务单元负责自身的授信风险管理，并与信贷风险管理部门共同建立信贷额度和风险管理流程。从公司类业务信贷风险控制流程来看，花旗银行只与少数大公司进行大宗的、量身定制的和复杂的交易。在拉丁美洲金融危机和东南亚金融危机发生之前，授信审批曾经基本由业务单元自行决策；在危机发生以后，授信业务流程强调了风险管理部门的集中控制。从零售业务信贷风险控制流程来看，花旗银行向许多个人提供标准化的 和平均交易额较小的贷款产品，简化信贷申请过程，广泛应用统计学记分模型及征信机构信息，通过广泛应用行为模型与技术，实现批量回收。 （三）渣打银行授信风险管理流程 渣打银行基本信贷业务流程分为制定信贷标准、资产组合管理及账户策略设计、评估及审批、文件管理，监测以及坏帐管理等环节，每一环节的具体活动如下图所示： 渣打银行授信风险管理流程 从外资银行的授信风险管理流程可以看出，每个部门在信用风险控制中发挥着不可或缺的作用，在流程中各负其责、相互协作，并且可以不断改进实现良性循环。 二、外资银行授信风险管理流程模式对我国