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小额贷款公司商业转型探析 刘 佳 婧 深圳市中小企业信用融资担保集团有限公司 摘要：2008年至今，我国小额贷款公司发展迅速并逐渐展现出社会影响力。然而，经历快速扩张后小贷公司的瓶颈问题日益突出。当前，资金不足已成为制约其健康快速成长的主因。不能吸引存款、融资规模和资本金比例过于接近转型村镇银行社区银行。目 录 第一章 小额贷款公司的发展 3 第二章 小额贷款公司的现状、瓶颈及解决方法 5 2.1 资金瓶颈 5 2.2 解决方法 6 第三章 小额贷款公司商业转型方向 8 3.1村镇银行 8 3.2社区银行 9 3.3金融中介 11 第四章 结论 12 参考文献 14 第一章 小额贷款公司的发展 小额信贷的起源最早可追溯至1976年。美国留学归国在吉大港大学担任经济学教授的尤努斯在一次乡村调查发现，自己只需拿出27美元就可以使42位有贷款需要的贫困村民购买原料，操持小生意，免受高利贷的盘剥。1983年，尤努斯在孟加拉的Jobra村创办了乡村银行（格莱珉银行Grameen?Bank）这便是被外界普遍认为的全球第一家小额信贷组织。尤努斯创办的孟加拉国小额信贷的对象穷，额度小无需抵押信贷模式的核心是变“整贷整还”为“整贷零还”项目的资金来源主要是非政府机构的民间金融机构，同时也接受国际捐助。借助贷款的高到户率和回收率，该小额信贷模式被誉为世界上最有效率的扶贫模式。2006年尤努斯因“帮助大量人口摆脱贫困”获得诺贝尔和平奖，“格莱珉模式”乃至小额贷款在全球100多个国家和地区受到热捧。在中国，被称为“贫困杀手”的小额信贷发端于20世纪90年代初期。1993年，杜晓山向尤努斯借得第一笔经费，成立“扶贫经济合作社”，将孟加拉小额信贷模式引进中国杜晓山因此被誉为中国小额信贷之父。当年46岁的杜晓山带领中国社会科学院农村发展研究所的团队参照孟加拉“乡村银行”模式，在河北易县建立中国第一家小额信贷机构。? 2005年对小额贷款公司的成立做调查实验，对其成立初衷表达了三方面意见：第一、农村金融是中国金融最薄弱的环节，且农村金融机构覆盖率很低，不能满足农村发展的需要；第二、农村金融供给不足；第三、农村金融的竞争很少，当时的农信社基本没有竞争，农业银行还没返回农村。第四、农村金融机构因缺乏有效竞争而使的其效率和服务质量不高。为克服这几点不足，中国人民银行开始考虑允许有剩余资本的民营企业公开进入金融领域，同时尝试建立只贷不存的金融服务机构有利于防范金融风险，这就是后来的小额贷款公司。 2008年5月中国人民银行、中国银行业监督管理委员会发布《关于小额贷款公司试点指导意见》。小额贷款公司试点办法一经宣布，便受到民间资本的大力欢迎。2009年1月，北京市颁布了《北京市小额贷款公司试点实施办法》；2009年3月18日北京第一家小额贷款公司正式营业。此外，小额贷款公司在内蒙、浙江、辽宁、河北、广东等地的发展也非常快。广东省的小额贷款公司已逾百家，广州则基本实现了一区有一家小额贷款公司。深圳作为全国金融风向标，2011年上半年市金融办发布的金融运行情况显示，32家小额贷款机构自开业以来，为社会解决206.69亿元的融资需求，营业收入5.28亿元，净利润2.63亿元，本年度新增贷款63.10亿元，贷款余额40.51亿元，不良资产余额1.34亿元。根据央行发布的数据，2010年末全国各地已设立小额贷款公司机构数达2家，贷款余额1741.6亿元。各类小额贷款机构3000多家我国目前各类小额贷款机构虽然看上去总体数量很大，但与庞大的需求相比，供给依然严重不足。公益性制度主义的小额信贷机构在我国有100余家，规模都较小，且均设立在贫困地区，其资产合计只有约42亿元，贷款余额也只有约30.5亿元。2000多个县，当前全国小额贷款公司还不够一个县一家。而实际上每个县完全可以有2家、3家、甚至是4家。从这个角度看，中国的小额贷款公司还有很大的发展空间。” 第二章 小额贷款公司的现状、瓶颈及解决方法 ?经过多年的发展，小额信贷机构已经成为当今我国一个活跃的社会经济群体，逐日增加的机构数量和信贷余额使其所拥有的社会影响力逐日展现。公司发展瓶颈问题也日益突出。当前，最大的挑战就是资金瓶颈。按照2008年5月银监会、央行推出的23号文件《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，小贷公司不能吸引存款，其运营资金的来源主要是资本金、利润，以及从不超过2个银行业金融机构融入资金，并且融入资金的余额，不得超过自身资本金的50%；其注册资本金不得超过2亿元。这样的融资比例和资本金限制，显然无法满足小贷公司随着市场拓展变得越来越大的“胃口”。资金不足已经成为制约小额贷款公司健康快速发展的主要因素，而只贷不存的硬性规定，也使得小额贷款公司只能依靠自有资金、增资扩股、以及向至多两家的金融机构借