利他型人寿保险中投保人与受益人的对价关系-法学研究.PDF

　　利他型人寿保险中 投保人与受益人的对价关系 岳 　 卫  内容提要：我国的保险法理论与实务往往误读人寿保险金不属于被保险人遗产之法 律规定，认为其专属于受益人，其他任何人均无权介入该保险金的处理。然而，在 投保人与受益人非为同一人的利他型人寿保险契约中，受益人的保险金请求权虽然 为其直接取得的权利，但该直接取得性并不能否定受益人与投保人之间的具体法律 关系。依照民法利他型契约理论，一方面，受益人得直接向保险人请求保险金给付 的权利源自保险契约，即投保人与保险人之间的补偿关系；另一方面，受益人能否 最终取得保险金，还取决于投保人与受益人之间的对价关系是否存在。该对价关系 与补偿关系相互独立，其法律性质为投保人对受益人的单方赠与行为。投保人及其 财产关系人之间的利害关系调整应以该单方赠与行为为标准进行。投保人的债权人 可依据民法有关债权人撤销权的规定撤销该赠与；受益人为共同继承人时，其他继 承人可依照继承法的规定对保险金主张一定的权利。 关键词：人寿保险金　对价关系　债权人撤销权　共同继承人 引　言 　　人寿保险契约中，投保人指定自己为受益人的，称为 “利己型人寿保险契约”，指定自 己以外之人为受益人的，称为 “利他型人寿保险契约”。在后者，根据投保人与被保险人的 关系可再细分为两个类型：两者为同一人时，为 “自己人寿保险契约”，两者非为同一人 〔１〕 时，则为 “他人人寿保险契约”。 鉴于我国投保人与被保险人之间的法律关系十分复杂， 为突出论点，本文将研究对象限于 “利他型人寿保险契约”中的 “自己人寿保险契约”，下 文中的投保人均兼指被保险人 （包括法律条文中仅指被保险人的情形）。同时，本文中的受 南京大学法学院副教授。 本文为江苏省保险学会２０１６年应用课题 “利他型人寿保险的理论与实务”（ＳＢＸ２０１６－２－Ｃ－０１）的研究成果之 一。本文写作过程中，浙江大学光华法学院讲师章程协助收集了相关重要资料并就一些问题提出了宝贵意见，在 此致谢。 〔１〕 刘宗荣：《新保险法：保险契约法的理论与实务》，中国人民大学出版社２００９年版，第３７６页。 ·１１５· 法学研究 ２０１７年第６期 益人为投保人的继承人。 　　传统理论认为，利他型人寿保险契约的法律性质属于民法中的 “利他型契约” （或称 〔２〕 〔３〕 “利益第三人契约”）， 而该契约的主要特征就是第三人享有独立、直接的履行请求权。 据此，作为第三人的受益人当然取得对保险人的保险金请求权，且该权利被视为受益人的 〔４〕 固有权利。 我国立法亦采此立场。依照对保险法第４２条的反对解释，可以得出保险金不 〔５〕 属于投保人的遗产，受益人基于保险契约原始取得保险金请求权之结论。 究其目的，一 〔６〕 般认为乃在于投保人身故后为其遗属提供生活保障。 其法律效果表现为：第一，人寿保 险金非为投保人的遗产，投保人的债权人无权要求受益人以该保险金清偿投保人的生前债 务；第二，受益人为共同继承人中一员时，其他继承人无权要求就该保险金进行遗产分配。 　　然而，随着社会经济的发展及保险功能的多样化，上述结论不断受到这样的质疑：就 涉及多方利益的利他型人寿保险契约而言，仅从保障投保人遗属生活这一角度得出结论是 否具有足够的说服力？是否过分强调了受益人的固有权性而忽略了投保人的债权人、投保 人的其他继承人的利益，从而导致财产关系人之间显失公平的情形发生？〔７〕 　　对此，