第五章人身保险J.pptVIP

* * 我国的健康保险市场 只有医疗费用保险产品，尚没有补偿收入损失的健康保险产品。 （分类上要做修改，可能省去2、4，以便与后面的社会保险内容一致）讲课稿已修改完 * 医疗费用保险考虑被保险人的实际医疗费用支出，疾病保险是以保险合同约定的保险金额给付保险金，而不考虑被保险人实际医疗费用支出。 * 是提供被保险人因疾病所致残疾后不能继续正常工作时所发生的收入损失的补偿保险 ，它并不承保被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用。 * 一般包括照顾被保险人吃饭、穿衣、入浴、入厕和行动等的护理费用 * 保险学 大连理工大学经济系 史金艳 五、不丧失现金价值条款 保单所有人享有现金价值的权利，不因保险效力的变化而丧失。 保单所有人可以任选一个方案享用其保单的现金价值。 《保险法》有关解除合同、保险人不承担给付保险金责任的规定中，均有“退还保险单现金价值”的字样。 * 保险学 大连理工大学经济系 史金艳 五、不丧失现金价值条款 处理保单现金价值的方式 申请退保：退保金。 申请变更为“减额交清保险”：保险金额降低，保险期间与其他保险内容不变，投保人不用再续交保险费。 申请变更为“展期定期保险”：保险金额不变，保险期间缩短，投保人不用再续交保险费。 * 保险学 大连理工大学经济系 史金艳 六、保单贷款条款 投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押，在现金价值数额内，向其投保的保险人申请贷款，习惯上称为保单贷款。 质押是一种担保形式，它分为动产质押和权利质押。 保单质押属于权利质押。 * 保险学 大连理工大学经济系 史金艳 六、保单贷款条款 因保单贷款会影响保险人的资金运用，有可能使保险人减少资金收益，因此投保人需承担合同约定的贷款利息。 以死亡为给付保险金条件的保险合同，非经被保险人同意，投保人不得将保险单进行质押。 * 保险学 大连理工大学经济系 史金艳 七、自动垫缴保费条款 投保人可以在投保时或保险费宽限期期满前书面声明，在分期保险费于超过宽限期仍未交付时，将保险单当时的现金价值作为续期保险费进行垫缴。 此项垫缴的保险费，投保人要在一定时期内予以偿还并补交利息。 * 保险学 大连理工大学经济系 史金艳 八、红利任选条款 投保人如果投保了分红保险，保单所有人便可享受红利分配。 保单红利来源： 死差益 费差益 利差益 保单红利分配方式： 现金给付 抵缴保费 积累生息 增加保额 * 保险学 大连理工大学经济系 史金艳 九、受益人条款 受益权的取得是被保险人或投保人在保险合同中指定的。投保人指定或变更受益人的须经被保险人同意。 受益权对某一具体受益人来说是一种不确定的权利。 受益人是可以变更的； 受益人是否能够享有受益权也取决于其自身因素，如受益人是否先于被保险人死亡等。 受益权是期得权利，受益人享有的也是一种期得利益。 * 保险学 大连理工大学经济系 史金艳 九、受益人条款 受益人虽享有受益权，但在被保险人或投保人指定其为受益人后，获得保险金给付前，不得将此项权利进行转让，除放弃该项权利外，他对自己所拥有的受益权没有任何处分的权利。 受益权具有排他性，除同一顺序受益人外，其他人均无权分享或剥夺受益人的受益权。即使被保险人的法定继承人、债权人，亦无权申请保险金。 * 保险学 大连理工大学经济系 史金艳 九、受益人条款 当以下情况出现时，受益人失去受益权： 受益人先于被保险人死亡的； 受益人被指定变更的； 受益人放弃受益权的； 受益人依法丧失受益权的。 受益权的丧失 受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。 * 保险学 大连理工大学经济系 史金艳 十、保险金给付任选条款 保险金的给付方式 1、一次性支付现金方式 2、利息收入方式 3、定期收入方式 强调约定给付期限 4、定额收入方式 强调约定给付金额 5、终身收入方式 受益人用领取的保险金投保一份终身年金保险。 * 保险学 大连理工大学经济系 史金艳 十一、自杀条款 《保险法》65条：“以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。” “以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。” * 保险学 大连理工大学经济系 史金艳 十一、自杀条款 将自杀作为责任免除条款，主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金，防止道德危险的发生。 但是， 自杀毕竟是死亡的一种，保险公司用以计算保险费的死亡率中包括了各种死亡因素，其中也包括自杀。 领取死亡保险金的是受益人，完全免除保险人的责任，会给受益人的生活带来很大的困难。 * 保险学 大连理工大学经济系 史金艳 十一、自杀条款 而且， 大多自杀是一时冲动产