竹子说保：买了不“稀饭”的保险，退保究竟划不划算.docVIP

竹子说保：买了不“稀饭”的保险，退保究竟划不划算 　　 　　 　　买保险是一件大事，从有开始购买保险的意识，到最终挑选好自己要购买的保险产品，往往要经历很长一段时间的精挑细选，过程很痛苦！不过，竹子今天要讲的是一件比这还痛苦的事，那就是好不容易购买了一款保险产品，结果没过两天，它竟然升级了！ 　　关注保险的朋友们应该都有注意到，从今年年初开始，保险产品停售简直可以说进入到了一个历史新阶段，其中有的是因为升级停售，还有就是应监管要求停售的。那么，面对如此快的更新迭代速度，刚买完保险的你到底该肿么办呢？ 　　莫急，其实这是一件再正常不过的事，就像你今天买了一个苹果7，过个一年半载可能又会出来一个苹果8一样，但究竟哪个才是最迎合你需求的，可能并不好说。竹子先大致总结了一下，比如像一年期的产品，如果遇到刚买就升级的情况，一种方法是续保时买新的，一种是如果你觉得新出的更适合你，那就直接停保买新的，损失也不会很大。但如果遇到的是长期险，就有点头疼了，比如你买了一款重疾险，是保60种疾病不含轻症豁免，但犹豫期刚过就变成了保80种疾病含轻症豁免，这个时候你该怎么办？ 　　今天咱们的文章主要针对的就是解决类似的疑难杂症，那么，接下来就跟着竹子看看如何找到对策吧！ 　　关于退保和现金价值你知道多少？ 　　退保，顾名思义，就是在保险合同没有完全履行时，投保人不想继续投保了，于是向保险人提出申请，解除双方由合同确定的法律关系。其实这就像夫妻双方解除婚姻关系一样，觉得在一起不合适就离婚。不同的是退保一般只能由投保人提出，这和离婚不一样。 　　不过既然是提前终止合同，就一定会给保险公司带来经济损失，比如手续费用、佣金成本、保障扣除等。对于保险退保可能存在的风险，《保险法》中明确规定各家保险公司在具体条款和宣传材料中都应该清楚标明，代理人在销售过程中也应该如实告知。 　　下面是竹子总结的在不同时间节点退保可能带来的几种后果： 　　1.犹豫期内退保 　　官方的描述是这样的：自您签收本合同的次日起，有十日的犹豫期。在此期间，请您认真审视本合同，如果您认为本合同与您的需求不相符，您可以在此期间提出解除本合同，我们将在扣除工本费后无息退还您所交纳的保险费，但如果已进行体检则须扣除体检费。 　　这其实可以看成是夫妻双方的一个试婚期，因为只有试了才知道合不合适。这一阶段退保只需要额外给付10块钱左右的工本费，总体而言经济损失非常小。 　　2.犹豫期后退保 　　过了犹豫期再决定退保我们一般把它叫做正常退保，这个时候的损失就不止上面说到的十元的工本费了，而且要明确的是退还的并不是保费，而是现金价值（所谓现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值）。 　　在这里，竹子额外强调一点，保单的现金价值一般是随着缴费年限的增加而增加的，往往首年的现金价值最少。这是为什么呢？ 　　原因就在于保单的第一年的获取成本其实非常高，包括保险公司的管理费用，手续和佣金费用，以及保障成本，都需要在退保时进行扣除，虽然目前保监会规定各保险公司在前两年的现金价值不能出现零的情况，但总体来看，越早退保，现金价值就越低，退保的损失就越大越不值。 　　轻易退保将面临什么样的后果？ 　　不是竹子唬人，一旦你决定退保，可能就会遇到下面的几种后果： 　　1.经济上承受损失，这个上面已经详细介绍过了，相信大家也已经有所了解。如果你已经买了保险并且有退保的打算，还是赶紧先去看看保险合同上的现金价值。总之，记住的一点就是，越早退保，现金价值就会越低。 　　2.再投保时免体检额度下降并且保费增加。这一点相信大家多少都明白一点，我们简单举个例子，比如你在35岁时投保了一份50万的重疾险不需要体检，过了5年后你决定退保后重新购买，你会发现现在购买50万保额的保险，竟然需要体检了。并且像重疾险这类的险种，保费更是会随着年龄的增加而变得更贵，这些都是要在退保前考虑到的问题。 　　3.重新投保时可能会面临拒保。如果在投保时是健康体，但期间患了某类疾病，已有的保单保障是不会因此受到影响的。但如果是你退保后重新投保，结果可能就不一样了。我们都知道投保时必须要对保险公司如实告知，所以一旦你身体出现异常免不了面临加费或者除外或者拒保的后果。 　　4.原有的保险权益可能会受到限制。若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险，其原先约定的等待期、自杀责任免除期、两年不可抗辩，都将重新计算，这些都是需要考虑的隐性成本。 　　那么，究竟要不要退保？ 　　对这个问题的回答，竹子真的不知道如何作答，这又得说到离婚这事，离或者不离，外人真的不能多说什么，关键还是的看当事人，保险也一样。不过，竹子在这里依然要给个小小的建议，要不要退保，其实得视具体情况而定。 　　首先，是不是存在需求不对等的情况，比如你想要健康保障，却恰恰买了保障功能极低的储蓄性保险