第5章电子货币与在线支付体系.pptVIP

作者：葛 岩 第五章 电子货币与在线支付体系 电子支付与结算概述 互联网将会成为以后开展商务活动的一个主要载体 电子结算：买主和卖主之间的在线资金交换 电子结算在WWW商业网站的应用很广泛，据Gartner Group咨询公司调查，美国每年会产生120亿张商业票据，其中12%是以电子方式结算的。企业间交易的电子结算中，9%是以信用卡完成的。 传统的支付方式 现金 票据 信用卡 传统的支付方式—现金 现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。 现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。 现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。 传统的支付方式—票据 票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。 狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。 （1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。 （2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。 （3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。 以支票为例说明的票据支付交易流程 传统的支付方式—信用卡 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。 信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。 信用卡支付交易流程 传统结算的局限性 不能实时结算 缺乏便利性 不适合进行小额结算(在互联网上支付1美元以内商品的结算方式叫小额支付)，有可能结算成本大于交易额 电子支付与结算概述 电子结算发展的力量来源： 技术成本的降低 经营成本和处理成本的降低 在线商务的增加 例：BEC能源公司使用电子结算后，一个人收款的处理成本从原来的1—1.5美元降到互联网上处理成本的50美分。这样的话每个收款周期就能够结约32万美元。 GTE公司每月发出5350万张账单，约耗160万磅纸，相当于2073棵树。 电子支付结算的发展 电子支付的特征及缺陷 电子支付具有以下特征： （1）采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用 数字化的方式 进行款项支付的。 （2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中。 （3）电子支付使用的是最先进的通信手段。 （4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 目前，电子支付仍存在一些缺陷： （1）安全问题； （2）支付的条件问题。 5.1.2 在线支付 在线支付体系是在电子支付体系的基础上发展起来的，主要依托因特网，是一种以实时和零距离为典型特征的电子支付方式。 在线电子支付包括：消费者端、商家、支付网关和银行。 网上支付系统的基本构成 在线支付的付款工具 信用卡 电子支票 电子现金 网上支付系统的种类 （1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。 （2）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。 （3）电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。 5.1.3 网络银行 网上银行的基本流程 5.2 电子货币 1 、基本概念 电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统记录进行转移资金的。 它使纸币和金属货币在整个货币供应量所占的比例愈来愈小。 电子货币是货币史上的一次重大变革。 2、 电子资金传输 电子资金传输实体：购买方、销售方、金融中介 ?通过银行自动柜员机(ATM)网络系统进行普通费用的支付。 ?通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输。 ?大额资金在海外银行之间的资金传输。 ?每月从银行账户中扣除电话费等。 3 、银行卡 ?银行卡是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一种手段。 信用卡：信用卡具有购物消费、信用借款、转账结算、汇兑储蓄等多项功能。 灵通卡：销售点终端上转账消费，在自动柜员机上存取现金、修改密码、转账、查询，它不能透支。 专用卡：缴纳各种公用事业费或办理专项商品交易及劳务供应的信用结算工具。 联名卡：在联名单位或其下属单位、连锁单位享受特殊服务或一定比例的折扣优惠。 彩照卡：在卡片上印有持卡人彩色照片的信用卡、联名卡或